手機(jī)小額貸款興起 大數(shù)據(jù)、征信成關(guān)鍵

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

當(dāng)前，隨著微眾銀行微粒貸上線，加上現(xiàn)金貸、飛貸、手機(jī)貸等平臺(tái)，通過移動(dòng)端貸款的平臺(tái)也越來越多。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，通過移動(dòng)端來貸款確實(shí)更加方便，不過可能更適合一些金額較小的貸款，同時(shí)，通過移動(dòng)端等純線上模式完成貸款，仍需依靠大數(shù)據(jù)的發(fā)展和不斷完善征信體系。

“我們現(xiàn)在對(duì)接了八家征信機(jī)構(gòu)?！笔謾C(jī)貸相關(guān)人士對(duì)記者表示，其平臺(tái)大部分用戶的貸款申請(qǐng)通過系統(tǒng)直接審核，少部分則需要人工干預(yù)。

移動(dòng)端借款比例上升

P2P平臺(tái)拍拍貸發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年以來，其平臺(tái)申請(qǐng)借款的人數(shù)、成交筆數(shù)和借款金額在移動(dòng)端都呈現(xiàn)出較快的增速，占總業(yè)務(wù)規(guī)模的比重也不斷提升。特別是第三季度，通過移動(dòng)端借款的人數(shù)接近一半，幾乎與PC端持平。從規(guī)模來看，一季度移動(dòng)端借款金額占比僅10%，到三季度，該項(xiàng)數(shù)據(jù)已擴(kuò)大到26%，占平臺(tái)總成交額的四分之一。拍拍貸CEO張俊透露，預(yù)計(jì)到今年底，移動(dòng)端導(dǎo)入的借款業(yè)務(wù)占比將超過45%。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶對(duì)于移動(dòng)端的使用率顯然要更高，而相關(guān)機(jī)構(gòu)也越來越重視發(fā)力移動(dòng)端。

微眾銀行此前推出的“微粒貸”，首先選擇在微信錢包上線，此后又開通了手機(jī)QQ的相關(guān)功能，均是通過移動(dòng)端完成，而招行的“閃電貸”也類似，符合條件的客戶在手機(jī)銀行直接操作，就可以快速獲得貸款。

據(jù)了解，目前部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)亦可通過移動(dòng)APP進(jìn)行借款，并且還有專門宣稱只做微信或移動(dòng)領(lǐng)域的產(chǎn)品出現(xiàn)，如只做手機(jī)APP貸款的飛貸、手機(jī)貸等平臺(tái)。

前金所副總經(jīng)理梁釋賢對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一般來說，大額的貸款風(fēng)控需要線下來完成，而一些小額貸款，則可以通過純線上的方式完成。

據(jù)了解，通過移動(dòng)端或手機(jī)完成的貸款，大多數(shù)是金額較小的消費(fèi)貸款或信用貸款。比如微粒貸的借款金額一般在20萬元以下，招行閃電貸的借款金額最高50萬。手機(jī)貸則宣稱提供5000元以下小額貸款。

拍拍貸的數(shù)據(jù)也顯示，三季度平均單筆借款的額度為4865元，75%的借款用于個(gè)人消費(fèi)，單筆不足5000元的借款正好與個(gè)人消費(fèi)的特征相符。

張俊表示，縱觀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的滲透率仍較低，伴隨著智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備的普及，傳統(tǒng)PC端的業(yè)務(wù)比重將越來越小，移動(dòng)端將成為P2P網(wǎng)貸展開激烈爭奪的新藍(lán)海。拍拍貸發(fā)力移動(dòng)端已上升到戰(zhàn)略高度，未來或?qū)⒔柚苿?dòng)端實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的彎道超車，甚至還將改變金融行業(yè)的市場排位。

風(fēng)控始終無法繞過

不過，和普通貸款一樣，風(fēng)控是繞不過的問題，純線上風(fēng)控要想取得預(yù)期效果，勢必需要更加豐富的數(shù)據(jù)和征信體系的逐步完善。

投哪網(wǎng)CEO吳顯勇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，投哪網(wǎng)APP上也可以申請(qǐng)貸款，但審批還是會(huì)在線下進(jìn)行。他認(rèn)為，真正要大規(guī)模的推廣線上審批應(yīng)該還需要一段時(shí)間，關(guān)鍵是在數(shù)據(jù)方面，一旦數(shù)據(jù)逐步完善后，預(yù)計(jì)將會(huì)對(duì)平臺(tái)帶來很大的推動(dòng)力。

梁釋賢認(rèn)為，純線上的風(fēng)控模型和傳統(tǒng)方式有很大的差異，如果僅靠用戶在線填的資料進(jìn)行判斷，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，而且現(xiàn)在很多平臺(tái)還處于試錯(cuò)階段，只是慢慢嘗試。此外，征信體系的介入對(duì)風(fēng)控有很好的幫助作用。

小牛錢罐子首席市場官張翔也認(rèn)為，現(xiàn)在無論征信還是數(shù)據(jù)算法等方面，都還處于經(jīng)驗(yàn)積累階段，不過這是一個(gè)方向，平臺(tái)未來也會(huì)向這方面努力。

對(duì)于通過純線上的借款來說，數(shù)據(jù)和風(fēng)控確實(shí)極為重要，而隨著征信機(jī)構(gòu)的逐步發(fā)展，也讓機(jī)構(gòu)通過純線上完成風(fēng)控成為可能。

“我們現(xiàn)在對(duì)接了八家征信機(jī)構(gòu)，一個(gè)用戶的數(shù)據(jù)維度大概在4000個(gè)左右?！笔謾C(jī)貸前述相關(guān)人士表示。

事實(shí)上，拍拍貸從成立之初就在嘗試自建征信體系。據(jù)悉，目前該平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)已超過50億條，還創(chuàng)立了“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)。

聯(lián)金所首席運(yùn)營官劉哲表示，純線上的貸款沒有大面積推廣的原因主要是征信體系不健全，隨著該體系不斷健全，大數(shù)據(jù)發(fā)展得更好，該領(lǐng)域有些強(qiáng)大的市場前景。