央行新規(guī)激起千層浪 第三方支付、電商平臺有5大擔(dān)憂

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陶力    

◎每經(jīng)記者 陶力

7月31日，央行發(fā)布公告，就《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《征求意見稿》）向社會公開征求意見，一些剁手族感到非常失落?！墩髑笠庖姼濉吠ㄟ^“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理”等七章共五十七條對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細規(guī)定。

其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付公司的命門。

相關(guān)規(guī)定剛一出來，立即在互聯(lián)網(wǎng)上激起千層浪。其中，最失落和最無奈的應(yīng)屬第三方支付公司和電商平臺。

因為是周末，在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時，相關(guān)平臺和網(wǎng)站并沒有進行官方表態(tài)，不過都表達了自己的擔(dān)憂。

一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但這個規(guī)定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網(wǎng)上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加?！?/p>

線下移動支付受影響較大

記者注意到，由于5000元以上額度的支付必須接入網(wǎng)上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要么通過電腦來完成，要么跳轉(zhuǎn)到手機銀行APP上支付，而大多數(shù)銀行手機APP目前的體驗并不能令用戶滿意。

記者采訪了解到，第三方支付機構(gòu)和電商平臺的擔(dān)憂主要有以下幾點：

第一，快捷支付用戶體驗倒退?！墩髑笠庖姼濉诽岬剑龁喂P金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

按照新規(guī)，假如單筆支付金額超過200元，需要通過網(wǎng)頁版U盾或是手機網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發(fā)201元的紅包，都要去網(wǎng)銀頁面，這對不少人發(fā)紅包的積極性會帶來影響。

第二，線下移動支付可能遭遇重創(chuàng)。另一家支付平臺人士稱，現(xiàn)在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快，這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、餐廳等場景迅速擴張的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機短信等步驟。這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會大大降低移動支付的效率。

第三，銀行能提供同樣的服務(wù)嗎？近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國用戶交易次數(shù)達17億次；2014年，中國用戶交易次數(shù)達45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬。前述第三方支付人士認(rèn)為，如果真的按照《征求意見稿》執(zhí)行，對銀行網(wǎng)銀的承接能力來說，也將面臨前所未有的考驗。

開支付賬戶得去居委會？

第四，大額網(wǎng)購門檻提高。央行在7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

不過，從《征求意見稿》來看，受影響較大的將是電商平臺價格超過5000元的商品。

寺庫網(wǎng)CEO李日學(xué)此前曾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，普通用戶其實不會持續(xù)購買奢侈品，這導(dǎo)致奢侈品網(wǎng)站的客單價很高，平均一單能達到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發(fā)的增長，它受到的客觀限制太多，比如網(wǎng)絡(luò)支付是否順暢都起很大的決定作用?！?/p>

另一名不愿具名的跨境電商平臺負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政真的執(zhí)行，對平臺上的商品類別可能要做一定調(diào)整，“因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響。”

第五，開支付賬戶要去居委會？上面種種擔(dān)憂也許是最壞的情況，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。《征求意見稿》第十六條規(guī)定，支付機構(gòu)給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構(gòu)為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構(gòu)來驗證。

業(yè)內(nèi)人士介紹，“這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機構(gòu)、居委會等能證明用戶身份的機構(gòu)。”“如果《征求意見稿》真的執(zhí)行，新用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護照等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

即便是用戶真正上傳了這些資料，教育、工商、財稅等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司人士感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量難以想象?！?/p>