5000元限額被誤讀？ 央行：能滿足絕大多數(shù)客戶付款需求

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付機構(gòu)的命門，對此，有網(wǎng)友直呼“5000元限額根本不夠用！”

此外，支付機構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶的規(guī)定，不僅降低了支付機構(gòu)估值，也將對P2P行業(yè)帶來不小影響。針對央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的相關(guān)熱點問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者進行了調(diào)查采訪。

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◎每經(jīng)記者 萬敏

上周五（7月31日），央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），消息一出，立即引來網(wǎng)友吐槽，“5000元限額不夠用！”

之所以有上述感嘆，是因很多網(wǎng)友的記憶還停留在2014年3月的那場爭辯中。當時，央行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法的內(nèi)部征求意見稿曝光，并將網(wǎng)絡(luò)支付用戶的鎖定在“單筆5000元限額”，但隨后央行官方微博予以澄清，并將該意見稿的出臺推后。

由于《征求意見稿》出爐恰逢周末，大多數(shù)機構(gòu)暫無太大反應(yīng)。不過，8月2日晚間，支付寶方面對新浪財經(jīng)稱，央行新規(guī)體現(xiàn)企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，是一個不斷向前向好的積極過程?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者對比發(fā)現(xiàn)，此次正式發(fā)布的《征求意見稿》相比去年的版本，在限額問題上已經(jīng)靈活松動了很多。

央行相關(guān)負責人表示，限額管理能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響。

對網(wǎng)購影響不大

“單筆5000元限額”指的是客戶的支付賬戶余額，央行相關(guān)負責人在接受新華社記者采訪時表示，“通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成付款的并不受到這個限制?！?/p>

此外，如果客戶的支付指令驗證方式級別夠高，即使用支付賬戶余額進行支付，其額度也是由客戶和支付機構(gòu)自行協(xié)商，也不會受到“5000元”的限制。

央行相關(guān)負責人表示，“根據(jù)對國內(nèi)代表性支付機構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等（即《征求意見稿》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《征求意見稿》規(guī)定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元?！?/p>

記者注意到，《征求意見稿》原文和釋義的文字表述相當專業(yè)，這也是不少人“看不懂”容易造成誤解的地方。

央行方面解釋，“《征求意見稿》對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規(guī)定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率?！?/p>

也就是說，如果客戶想在購物網(wǎng)站購買5000元以上的商品，只要銀行卡里有足夠的錢，直接通過網(wǎng)銀支付就完全沒有問題。

部分銀行亦對快捷支付設(shè)限

按照央行的要求，支付機構(gòu)如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額。

據(jù)百度百科介紹，數(shù)字證書就是互聯(lián)網(wǎng)通訊中標志通訊各方身份信息的一串數(shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式，它由權(quán)威機構(gòu)CA發(fā)行，可以在網(wǎng)上用它來識別對方的身份。

電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。

我國已經(jīng)在2005年4月1日起施行《電子簽名法》，依據(jù)它和《電子認證服務(wù)管理辦法》，目前國內(nèi)有30家機構(gòu)獲得相關(guān)資質(zhì)。支付機構(gòu)想采用“數(shù)字證書”或“電子簽名”都不是難事。

事實上，現(xiàn)在有很多支付機構(gòu)已經(jīng)在支付環(huán)節(jié)中采用了這樣的驗證手段，但要達到“安全級別較高”的標準并不簡單。

有觀點認為，《征求意見稿》的核心精神“還是用銀行賬戶”。這種說法雖然不夠全面，但確實是在以支付安全為最大前提下做出的監(jiān)管方向選擇?！墩髑笠庖姼濉诽匾鈱︺y行快捷支付的安全問題做出了要求，“銀行卡快捷支付類業(yè)務(wù)涉及支付機構(gòu)、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責關(guān)系相對其他支付方式較為復雜，應(yīng)以清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)為前提?！?/p>

不過，記者發(fā)現(xiàn)，通過支付賬戶跳轉(zhuǎn)至銀行快捷支付方式，部分銀行也設(shè)有限額，但并非全部。如部分大行通常單次支付限額在5000元~10000元，單日則在1萬~5萬元，單月的限額在5萬~20萬元。