牌照發(fā)放在即 個(gè)人征信藍(lán)海即將開啟

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

近日，央行在官網(wǎng)發(fā)布通知，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人征信的放開是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的必然，而隨著市場的逐步放開和金融市場的發(fā)展，我國個(gè)人征信市場也將迎來很大的市場空間。

上海維氏盾企業(yè)征信有限公司創(chuàng)始人潘凌佶對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，整個(gè)中國的征信市場規(guī)模在10億～20億元，隨著個(gè)人征信的加入，未來5年征信市場的規(guī)?？赡艿桨賰|以上。

同時(shí)，也有觀點(diǎn)預(yù)測，一旦發(fā)展成熟，我國個(gè)人征信市場空間未來可達(dá)千億元規(guī)模。

市場潛力巨大

2003年，國務(wù)院賦予央行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局；2004年，央行建成全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；2005年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

此前，央行的征信體系是很多金融機(jī)構(gòu)征信信息的重要來源，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)個(gè)人征信信息的需求越來越大。

“目前的央行征信體系，只對(duì)銀行和一些小貸等機(jī)構(gòu)開放，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都沒辦法享受到?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員表示，個(gè)人征信市場的逐步放開很有必要。

另一方面，個(gè)人征信市場的空間也吸引了眾多機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。

方正證券此前表示，個(gè)人征信市場成長空間已經(jīng)打開，參考美國個(gè)人征信市場達(dá)600億元，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個(gè)人征信市場空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。另外，宏源證券研究所副所長易歡歡此前也認(rèn)為，基于巨大的人口規(guī)模，我國個(gè)人信用報(bào)告市場應(yīng)有1030億元的空間。

潘凌佶對(duì)記者表示，個(gè)人征信市場有非常大的空間。以美國為例，做個(gè)人征信和做企業(yè)征信都有專門的上市公司，三大個(gè)人征信公司中有兩家上市公司，最大的一家2013年收入達(dá)到80億美元。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，美國征信領(lǐng)域形成了以Experian（益百利）、Transunion（全聯(lián)）及Equifax（艾克飛）為主的三大征信服務(wù)公司，每年收入超過100億美元。

潘凌佶表示，2015年很有可能是個(gè)人征信發(fā)展元年，目前中國征信市場規(guī)模在10億～20億元，隨著個(gè)人征信的加入，未來5年征信市場的規(guī)?？赡苓_(dá)到百億以上。

而央行此前發(fā)布的 《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003～2013）》則顯示，2013年中國征信市場上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。

潘凌佶認(rèn)為，征信市場是在不斷發(fā)展的，征信市場發(fā)展主要要有數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和數(shù)據(jù)的應(yīng)用。隨著政策引導(dǎo)和市場發(fā)展，會(huì)有更多的公司、人才進(jìn)入。

關(guān)鍵在于是否有核心數(shù)據(jù)源

據(jù)了解，數(shù)據(jù)問題是做征信繞不開的關(guān)鍵一環(huán)。此前，有業(yè)內(nèi)人士表示，擁有海量數(shù)據(jù)的公司，比如阿里、騰訊等企業(yè)在做征信業(yè)務(wù)時(shí)擁有先天優(yōu)勢。

而此次央行“點(diǎn)名”的幾家公司中，依托阿里和騰訊的芝麻信用、騰訊征信均在其中，此外，還有依托于平安集團(tuán)和拉卡拉集團(tuán)的前海征信和拉卡拉信用管理公司，這幾家公司都被業(yè)內(nèi)認(rèn)為本來就有很好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而其他諸如鵬元征信和中誠信征信等公司，已在征信行業(yè)有了一定的經(jīng)驗(yàn)。

信達(dá)證券在研報(bào)中指出，征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力在于，是否能夠整合各個(gè)渠道的信用數(shù)據(jù)，是否具備自有的核心數(shù)據(jù)源，其中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫較全的征信機(jī)構(gòu)有望獲得美國三大征信局一樣的市場壟斷地位，可以對(duì)應(yīng)提供信用報(bào)告、信用評(píng)分及反欺詐、商業(yè)決策等增值服務(wù)，而其他征信機(jī)構(gòu)只能從其購買數(shù)據(jù)，然后在細(xì)分領(lǐng)域提供服務(wù)。

不過，投之家CEO黃詩樵對(duì)記者表示，個(gè)人征信并不好做，如果掌握流量入口，手上有很多的用戶，肯定會(huì)有一定的優(yōu)勢，但這塊的數(shù)據(jù)并不能直接使用，關(guān)鍵還要看你怎么去分析。很多時(shí)候社交數(shù)據(jù)不能完全真實(shí)反映這些情況，可能會(huì)存在一些變動(dòng)的因素。

也有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，目前，國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的信用數(shù)據(jù)如銀行等金融機(jī)構(gòu)，信貸數(shù)據(jù)是直接接入央行征信中心的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，其余機(jī)構(gòu)很難獲得，這是國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)最難的地方。另外，移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、法院經(jīng)濟(jì)糾紛判決記錄、交通違法處罰記錄等公共部門的數(shù)據(jù)也較難整合。

個(gè)人隱私保護(hù)成焦點(diǎn)

在個(gè)人信息采集過程中，如何保護(hù)個(gè)人隱私尤其引人關(guān)注。

潘凌佶認(rèn)為，市場的發(fā)展一定會(huì)有相應(yīng)的法律支撐，如果涉及個(gè)人隱私的，企業(yè)應(yīng)該都會(huì)嚴(yán)守底線，不會(huì)去觸碰。

騰訊征信相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等，已對(duì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展有明確的要求，對(duì)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集和完善、用戶的隱私和安全技術(shù)等將是征信業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的問題。此外，央行此次發(fā)牌的重要意義之一便是規(guī)范征信市場，這會(huì)對(duì)市場中無資質(zhì)的數(shù)據(jù)提供方起到約束作用，使其更加注重?cái)?shù)據(jù)安全、用戶隱私和監(jiān)管要求。