監(jiān)管官員、學(xué)者、機(jī)構(gòu)共同把脈：加強(qiáng)小微金融頂層設(shè)計(jì) 引入更多活水

“如果沒(méi)有頂層設(shè)計(jì)，如果還要專注于債務(wù)融資，尤其是銀行信貸的話，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)將很難有實(shí)質(zhì)性的提高。”11月15日，人民銀行金融市場(chǎng)司信貸政策管理二處處長(zhǎng)馬賤陽(yáng)在當(dāng)天召開(kāi)的“2014中國(guó)小微金融研討會(huì)”（以下簡(jiǎn)稱研討會(huì)）上，談到我國(guó)小微金融現(xiàn)狀時(shí)如此表示。

研討會(huì)上，來(lái)自央行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行和社科院金融研究所等機(jī)構(gòu)的人士均對(duì)我國(guó)小微金融的發(fā)展提出了自己的見(jiàn)解和看法，普遍認(rèn)為，小微金融的發(fā)展需要更多樣性的融資渠道，同時(shí)也需通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)防范在經(jīng)濟(jì)下行期帶來(lái)的更多風(fēng)險(xiǎn)。

馬賤陽(yáng)引述數(shù)據(jù)稱，縱向來(lái)看，小微企業(yè)貸款占整個(gè)企業(yè)貸款的比重在2008年時(shí)為18.9%，到今年三季度末，已達(dá)到了29.6%。從橫向來(lái)看，我國(guó)2013年末中小企業(yè)貸款占GDP的比重是51.56%，美國(guó)是3.75%，日本是30%多。

馬賤陽(yáng)認(rèn)為，無(wú)論從橫向還是縱向來(lái)看，小微企業(yè)金融服務(wù)這些年取得的成效還是很顯著的。

但小微企業(yè)“融資貴、融資難”問(wèn)題依然存在，馬賤陽(yáng)認(rèn)為，小微企業(yè)融資特點(diǎn)的規(guī)律決定了銀行的信貸不能完全符合其需求，一定要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，共同促進(jìn)小微企業(yè)金融發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部小企業(yè)金融服務(wù)辦張媛媛處長(zhǎng)表示，鼓勵(lì)通過(guò)多元化的融資方式來(lái)拓寬小微企業(yè)的融資渠道，以及資金的來(lái)源，“特別希望推進(jìn)直接融資市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的制度安排。適度放寬一些對(duì)中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大中小企業(yè)私募債試點(diǎn)。”

“希望在中國(guó)金融改革的過(guò)程中，弱化以銀行信用為主體的金融體系，發(fā)揮各種金融機(jī)制的作用。通過(guò)各種金融機(jī)制作用來(lái)調(diào)整中國(guó)金融體系的功能，發(fā)揮它在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的更有效的作用。”社科院金融研究所所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為，其中一個(gè)重要的切入口就是先從小微金融的多元化開(kāi)始，全方位為金融服務(wù)著手，打造中國(guó)金融多元體系。

在研討會(huì)上，不少嘉賓也提到一個(gè)新的問(wèn)題，即在支持小微企業(yè)融資需求中，政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融、非金融機(jī)構(gòu)的合作，為小微企業(yè)創(chuàng)造更為優(yōu)化的融資環(huán)境。

王國(guó)剛說(shuō)，平常討論到資金就找銀行，銀行是可以提供資金，但是實(shí)際上也有相當(dāng)一部分資金不屬于金融性資金，屬于財(cái)政性資金。這些財(cái)政性資金也可以由政府各部門運(yùn)作，支持小微企業(yè)發(fā)展。

不少與會(huì)銀行業(yè)人士表示，今年以來(lái)，做小微金融的難度特別大，不僅小微金融的規(guī)模難以提速，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的壓力也在加大。

北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍表示，“經(jīng)濟(jì)處于下行期的時(shí)候，當(dāng)不良資產(chǎn)高了以后，各家銀行和機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)放款的沖動(dòng)和行動(dòng)就會(huì)減弱。”他列舉了最近北京地區(qū)發(fā)生的一起小企業(yè)主“跑路”事件，其中涉及銀行貸款近1500萬(wàn)元，其中1000萬(wàn)元有擔(dān)保公司擔(dān)保。同時(shí)這家企業(yè)跑路還影響到了下游的經(jīng)銷商。

許寧躍認(rèn)為，上述“跑路”現(xiàn)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)和其他的機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)形成一種新的影響。他希望小微企業(yè)更加誠(chéng)信，共同營(yíng)造一個(gè)法制的社會(huì)和誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

與會(huì)人士表示，在目前市場(chǎng)情況下，真正緩解小微企業(yè)的難題，需要政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等各方力量形成合力。

作為小微金融服務(wù)的中堅(jiān)力量，不少銀行開(kāi)始積極轉(zhuǎn)型布局小微業(yè)務(wù)。

“商業(yè)銀行在（服務(wù)）小微企業(yè)過(guò)程中的轉(zhuǎn)型要從幾個(gè)方面轉(zhuǎn)：首先是從客戶的定位，應(yīng)該從中?。ㄆ髽I(yè)）真正向小微轉(zhuǎn)；其次，小微的客戶群體應(yīng)有一個(gè)細(xì)分；第三，渠道方面下一步要依托于網(wǎng)絡(luò)，再一個(gè)是網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)是天然服務(wù)小微企業(yè)的趨勢(shì)，如果把網(wǎng)點(diǎn)的底梁（作用）都發(fā)揮起來(lái)，把網(wǎng)點(diǎn)的推薦和銷售、標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)配合起來(lái)，應(yīng)該是一個(gè)很好的方向。另外，要用新型的信貸技術(shù)服務(wù)小微企業(yè)。”建行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李從軍表示。

哈爾濱銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理李墨也認(rèn)為，在小微服務(wù)上，未來(lái)銀行一方面從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，可以很好地控制成本，提高銀行的服務(wù)效率，通過(guò)量化和批量地做，才能更好地服務(wù)小微；另一方面，從原來(lái)的單一服務(wù)向綜合性服務(wù)轉(zhuǎn)變。

過(guò)去的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的業(yè)態(tài)，逐漸成為小微金融生態(tài)中一股不可忽視的新力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)理財(cái)范CEO申磊亦分析表示，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的小微企業(yè)發(fā)揮重要的作用，其中P2P更是解決小微企業(yè)融資難的利器。不過(guò)，在目前市場(chǎng)情況下，真正緩解小微企業(yè)的難題，需要政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等各方力量形成合力。

“傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是競(jìng)合關(guān)系，要完全走到一起目前看來(lái)不靠譜。但對(duì)于整個(gè)金融來(lái)說(shuō)，無(wú)論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在各自領(lǐng)域做得更加專注，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)是非常有幫助的。”易通貸CEO康文表示。

第一房貸聯(lián)席CEO王星時(shí)也認(rèn)為，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最根本的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，傳統(tǒng)金融有上千年的歷史，有很多值得（互聯(lián)網(wǎng)金融）借鑒的東西，所以個(gè)人不同意互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行的觀點(diǎn)。

合力貸CEO劉豐則從大數(shù)據(jù)的角度分析指出，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)，“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定涉及大數(shù)據(jù)，但是現(xiàn)在行業(yè)平臺(tái)，坦率地講離互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)非常遠(yuǎn)。（銀行這方面）有很多創(chuàng)新的做法，在數(shù)據(jù)不夠大，不夠有效的情況下，我們還應(yīng)向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)。”