互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管第一擊

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，裹挾著模式、技術(shù)等創(chuàng)新的巨大能量，對(duì)傳統(tǒng)模式產(chǎn)生的沖擊不可小覷，但由于無(wú)法可依，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展始終處于“裸奔”狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏明確定位、運(yùn)行不規(guī)范等。

加快立法進(jìn)程的業(yè)內(nèi)呼聲此起彼伏。上證報(bào)記者昨日從權(quán)威渠道獨(dú)家獲悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正在行業(yè)內(nèi)部開(kāi)征意見(jiàn)，正式文件有望于年內(nèi)發(fā)布。這將是首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。

簡(jiǎn)易型險(xiǎn)種可突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制

上海證券報(bào)昨日從相關(guān)渠道拿到了這份《暫行辦法》征求意見(jiàn)稿，記者在梳理后發(fā)現(xiàn)，核心要點(diǎn)主要包含以下幾方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可以突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，這也是業(yè)界最關(guān)心、也是此前爭(zhēng)議較多的部分。從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，監(jiān)管部門并沒(méi)有對(duì)是否放開(kāi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制進(jìn)行“一刀切”，而是適度放開(kāi)簡(jiǎn)易型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，涉及以下險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省市。包括：人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)及保證險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。值得一提的是，或許是涉及復(fù)雜的給付及理賠流程，故而生存返還保險(xiǎn)和車險(xiǎn)并不包含其中。

第二，加強(qiáng)了對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管。首先，明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的職責(zé)定位，可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供信息技術(shù)等輔助服務(wù)，但不能涉及承保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，設(shè)置了準(zhǔn)入條件，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)須具備支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程實(shí)時(shí)處理等能力；再者，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)按保監(jiān)會(huì)的規(guī)定進(jìn)行備案，以及在業(yè)務(wù)開(kāi)展后10個(gè)工作日內(nèi)，向保監(jiān)會(huì)遞交詳細(xì)的書面材料。

第三，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明費(fèi)率及保費(fèi)計(jì)算方式等相關(guān)信息，如為具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)突出標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示，其中非固定收益產(chǎn)品須在顯著位置以醒目字體標(biāo)注收益不確定性。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄。

第四，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露、誤導(dǎo)宣傳、擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等情況的，將不具備開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件；同時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如違規(guī)，也將面臨整改，拒不改正者將被列入行業(yè)禁止合作清單。

兩類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或受益新規(guī)

雖然近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)令一批中小保險(xiǎn)公司名噪一時(shí)，但其實(shí)際影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如它的“眼球影響力”那么大。

放眼望去，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)無(wú)不充斥著叫賣“高收益、低保障”產(chǎn)品的短期行為。這種簡(jiǎn)單模式極易被拿來(lái)效仿復(fù)制，而當(dāng)淘寶等第三方網(wǎng)站平臺(tái)的客戶增長(zhǎng)越來(lái)越有限時(shí)，很多保險(xiǎn)公司所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略就很難玩轉(zhuǎn)下去。

這也是近期網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品被暫時(shí)叫停的一大主因。而在守住風(fēng)險(xiǎn)底線、保護(hù)消費(fèi)者利益的底線之基礎(chǔ)上，如何在有限的市場(chǎng)容量下，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路上越走越遠(yuǎn)，這是即將發(fā)布的《暫行辦法》的精髓所在，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管方共同面對(duì)的課題。

對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方向，《暫行辦法》已為其定性。根據(jù)征求意見(jiàn)稿，保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

至于新規(guī)下，哪些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能受益，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》將引導(dǎo)險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)更多保障性險(xiǎn)種，同時(shí)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，為此將有兩類險(xiǎn)企或從中受益。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局較少的新公司或中小公司，線下銷售難以與大公司抗衡，唯有通過(guò)線上銷售奮力一搏；二是陷入法律障礙的友邦中國(guó)區(qū)，因其堅(jiān)守獨(dú)資模式而無(wú)法獲批開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)，制約了其在華擴(kuò)張。