大數據助力 電商供應鏈金融向信用中介演變

每經編輯 每經記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經記者 史青偉 發(fā)自上海

“目前的供應鏈金融只服務于供應商，接下來針對POP（非自營的開放平臺）的產品即將推出?！本〇|相關負責人日前告訴 《每日經濟新聞》記者。

由于電商進軍供應鏈金融有著銀行所不具備的優(yōu)勢，除了京東，阿里也早早進軍供應鏈金融領域。縱觀電商供應鏈發(fā)展的路徑，可以用從單純?yōu)殂y行提供融資中介服務到本身充當信用中介來概括。

業(yè)務基于大量企業(yè)交易活動

記者日前了解到，京東針對POP的產品的供應鏈金融即將推出，目前只服務于供應商。京東相關負責人表示，自兩年前京東和多家銀行合作啟動供應鏈金融業(yè)務以來，已累計向合作伙伴提供了數十億元的貸款。

“通過大數據將以往需要人工進行的判斷、審核等流程直接在系統(tǒng)中實現(xiàn)，從供應商申請融資開始，全部由系統(tǒng)實現(xiàn)對放款審核的判斷和放款過程，全程自動化，因此可以做到3分鐘融資到賬。”京東相關負責人告訴《每日經濟新聞》記者。

據了解，3分鐘融資到賬是京東金融集團推出的一項具有互聯(lián)網特點的供應鏈金融業(yè)務?！熬┍Ｘ悺遍T檻低、效率高，京東的供應商憑采購、銷售等數據，3分鐘內即可完成從申請到放款的全過程，能有效地提高企業(yè)資金周轉能力。

除了京東，阿里巴巴也早早進軍供應鏈金融領域，代表產品是阿里小貸。成立于2010年6月的阿里小貸，截至今年3月，已累計客戶數70萬，累計貸款金額1900億元。

從目前來看，電商進軍供應鏈金融有著銀行難以具備的優(yōu)勢。僅2013年一年，阿里巴巴在零售領域就有上百億筆交易以及上萬億交易額，連同大約2.31億活躍買家和800萬活躍賣家，共同構成了一個擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數據庫，而這正是商業(yè)銀行并不具備的。

阿里小貸方面人士告訴 《每日經濟新聞》記者，阿里小貸用4年時間掌握了基于互聯(lián)網大數據挖掘信用信息，并向銀行輸出大數據，對接充足的信貸資源的能力。目前，阿里大數據將輸出給更多機構，阿里也將探索個人消費信貸領域。

建行首席經濟學家黃志凌表示，對于大型電商開展供應鏈金融服務，這種供應鏈金融模式完全基于企業(yè)的交易活動，通過大量真實可靠的歷史交易記錄，有效識別交易背景的真實性、交易的連續(xù)性、交易對手的履約能力，并通過信貸業(yè)務的封閉運作和貸款的自償性，有效保證了貸款的安全性。這種業(yè)務既突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級授信要求，也無須另行提供抵押質押擔保，切實解決了小微企業(yè)融資難的問題。

信用中介定位有助綁定客戶

回顧阿里小貸的發(fā)展歷史，可以用“從融資中介到信用中介”來概括。

阿里巴巴小額貸款主要有三種模式，“阿里小貸”、“淘寶小貸”和“合營貸款”，分別針對不同的客戶類型，采取不同的貸款方式。

回顧阿里小貸的發(fā)展歷程，可粗略分為三個階段：一是2007年與銀行合作開展的聯(lián)保貸款，解決規(guī)模較大的商戶融資，由銀行提供資金；二是阿里“舍棄”銀行，2010年和2011年，阿里分別在浙江杭州和重慶注冊了兩家資本金分別為6億元和10億元的小貸公司，并向其平臺上的商家發(fā)放貸款；三是阿里逐漸確定向金融機構開放平臺。

從與銀行合作到用自有資金放貸，阿里逐漸掌握了大數據風控的秘訣。阿里小貸方面人士也告訴記者，目前阿里小貸的貸款資金大多數由自有資金滿足，來自銀行的資金只占很小一部分。

從融資中介到信用中介這一發(fā)展模式，在京東金融身上也得到了體現(xiàn)。

2013年12月，京東金融的第一款互聯(lián)網金融產品“京保貝”正式上線。事實上，早在2012年11月27日，京東就開始與中國銀行合作，推出了“供應鏈金融服務”。在這一過程中，京東扮演的是一個類似于中介的角色：供應商憑借其在京東的訂單、入庫單等向京東提出融資申請，核準后遞交銀行，再由銀行放款。

京東相關人士告訴記者，京東之前和多家銀行都有過合作。不過，京保貝用的是自有資金，供應鏈金融其他產品的合作方包括中行、工行、建行及北京銀行等多家銀行。

這一轉變背后也說明京東金融對供應鏈融資模式定位發(fā)生了改變。此前，京東商城金融發(fā)展部總監(jiān)劉長宏表示，京東金融供應鏈的本質是利用京東自身的信用和規(guī)模為商家做擔保，幫助商家方便順利地從銀行貸款，而非拿商家的貨款去放貸。

業(yè)內普遍認為，對于電商公司來說，做信用中介比做融資中介更有意義，一是傳統(tǒng)的小貸公司牌照更易獲得，二是更容易綁定自己的客戶，提升客戶黏度。