村鎮(zhèn)銀行欲借道P2P破吸存困境 監(jiān)管態(tài)度存懸念

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州    

每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

今年以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)空前關(guān)注P2P行業(yè)。目前，已有多家銀行涉足P2P領(lǐng)域，如國開行、招行等，但多采用銀行投資設(shè)立，平臺(tái)獨(dú)立運(yùn)營的模式。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下簡稱從化柳銀村鎮(zhèn)銀行）也與P2P平臺(tái)融資易展開合作，為融資易推薦融資項(xiàng)目并為融資項(xiàng)目提供擔(dān)保，收取保費(fèi)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括 “提供信用證服務(wù)及擔(dān)保”，但銀行對(duì)外擔(dān)保實(shí)際上并不多見，尤其在2008年銀監(jiān)會(huì)叫停銀行為信托產(chǎn)品提供擔(dān)保后，銀行對(duì)此類業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎。

某股份行公司部楊姓管理人員向記者表示，銀行采取的策略是，只有明確規(guī)定能做的業(yè)務(wù)，才會(huì)去做。

據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行受到網(wǎng)點(diǎn)、人員等方面限制，相比大銀行，攬儲(chǔ)較難。以往村鎮(zhèn)銀行解決這一短板的主要途徑，是將優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目打包賣給資金充裕的國有大行，業(yè)內(nèi)稱為F2F。

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢是貼近基層，業(yè)務(wù)主要集中在小微金融，P2P作為新興產(chǎn)業(yè)，定位也是小微金融，兩者的結(jié)合為村鎮(zhèn)銀行提供了一個(gè)新的思路。未來，監(jiān)管層對(duì)這種模式到底是何態(tài)度，值得探討和觀察。

銀行收取“財(cái)務(wù)顧問費(fèi)”/

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺(tái)融資易展開合作。不同于以往銀行涉足P2P的方式，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為融資易推薦融資項(xiàng)目并為融資項(xiàng)目提供擔(dān)保，收取保費(fèi)。

對(duì)從化柳銀村鎮(zhèn)銀行此舉的動(dòng)機(jī)，融資易董事長李怡新表示，可能是“存款的增長滿足不了資金的需求”。

據(jù)了解，融資易主辦單位是廣東御泰信息科技有限公司（以下簡稱廣東御泰）?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的一份從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與廣東御泰的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議復(fù)印件顯示，雙方合作模式大體如下：從化柳銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)篩選符合約定條件的有資金需求的中小微企業(yè)，并配合廣東御泰開展貸后管理工作；對(duì)從化柳銀村鎮(zhèn)銀行提供保函的借款，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行有權(quán)收取保函費(fèi)用，享有擔(dān)保人權(quán)利。

至于保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，上述協(xié)議未作出具體規(guī)定。李怡新向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，在合作的過程中，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行收取一定的費(fèi)用，但不同項(xiàng)目費(fèi)用有所不同，“名義上叫財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，實(shí)質(zhì)是擔(dān)保費(fèi)用。”

據(jù)了解，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人是柳州銀行，柳州銀行在2012年年報(bào)中稱：“2012年5月8日，本公司與其他發(fā)起人共同設(shè)立廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行。廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本15000萬元，本公司出資7650萬元，占出資總額51%。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從柳州銀行村鎮(zhèn)銀行部獲得從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室聯(lián)系方式，隨后，記者致電從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室，求證該行與P2P平臺(tái)融資易的合作信息，其辦公室陳主任對(duì)該行為融資易推薦融資項(xiàng)目并為融資項(xiàng)目提供擔(dān)保的合作予以確認(rèn)。

銀行提供擔(dān)保曾生波折/

對(duì)于從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為P2P產(chǎn)品提供擔(dān)保，李怡新認(rèn)為沒有問題。

“銀行推薦項(xiàng)目，并為我們增信，我們?yōu)樗麄兘鉀Q資金問題，屬于優(yōu)勢互補(bǔ)。而對(duì)外擔(dān)保也在銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。”李怡新向記者表示。 2008年之前，銀行對(duì)信托產(chǎn)品擔(dān)保較為普遍，這也是信托產(chǎn)品能被投資者廣泛接受的重要原因之一，然而附帶產(chǎn)生的，是信托業(yè)剛性兌付的慣性。

2008年12月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》（以下簡稱《合作指引》），銀行為信托產(chǎn)品提供擔(dān)保被叫停?！逗献髦敢返谒恼?ldquo;風(fēng)險(xiǎn)管理與控制”指出：“銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。”

今年1月14日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道稱，招行P2P平臺(tái)（小企業(yè)e家平臺(tái)投融資平臺(tái)）被暫停，并稱“據(jù)一位深圳銀監(jiān)局人士透露，招商銀行P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)被暫停的主要原因，正是平臺(tái)擔(dān)保問題。”

此后，招商銀行回應(yīng)稱，該行推出的 “小企業(yè)e家投融資平臺(tái)”不是P2P平臺(tái)；相關(guān)業(yè)務(wù)暫停是因?yàn)檎趯?duì)投融資平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。

10月13日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電招商銀行客服人員，對(duì)方表示，“小企業(yè)e家投融資平臺(tái)”項(xiàng)目目前正常發(fā)布，最近一期發(fā)布時(shí)間是10月初。

村鎮(zhèn)銀行普遍吸存困難/

對(duì)與融資易合作的細(xì)節(jié)問題，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行行長黃京祥向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，嚴(yán)格來說，該行并不是為P2P平臺(tái)提供擔(dān)保，而是為自己的客戶提供擔(dān)保，即客戶在該行申請(qǐng)貸款，辦妥相關(guān)手續(xù)后（如抵押、擔(dān)保等），一般情況下銀行將直接放款，但在該行與P2P平臺(tái)的合作模式下，該行將給客戶出具一份融資性保函，客戶拿著這份保函，到銀行認(rèn)可的平臺(tái)（如融資易）去申請(qǐng)貸款。”

對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，黃京祥表示，“村鎮(zhèn)銀行吸存很困難，這也是村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，但貸款的需求很大。監(jiān)管層希望我們多支持三農(nóng)、支持中小企業(yè)，但沒有足夠資金，我們也力不從心。”

“我行對(duì)未來有兩點(diǎn)判斷：一是存款利率市場化，二是存款保險(xiǎn)制度。利率市場化影響不大，但很擔(dān)心存款保險(xiǎn)制度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的沖擊。如僅依靠存款來滿足貸款需求，未來可能面臨很大的流動(dòng)性壓力。”黃京祥表示，存款是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)可能流失，貸款是靜態(tài)的，不能提前收回。存款保險(xiǎn)制度一旦實(shí)行，沒有國家兜底，銀行作為個(gè)體的公信力就顯得非常重要，像村鎮(zhèn)銀行這種小銀行，很可能面臨存款大量流失，出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該行以前也采用F2F的模式，但同樣存在問題，如國有大行停止和該行合作，資金就會(huì)斷裂。其與P2P進(jìn)行合作，很大一部分原因，是對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見。

黃京祥表示，與P2P平臺(tái)合作確實(shí)頂著很大的壓力，但如果不改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，未來又難以生存。如果這個(gè)模式（與P2P合作）被認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的路走得也輕松一點(diǎn)。

至于和P2P合作之后產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，黃京祥表示：“我們也考慮到，如果合作平臺(tái)跑路，對(duì)我們信譽(yù)的影響將會(huì)很大。而應(yīng)對(duì)措施是，對(duì)我行出具保函的項(xiàng)目，在資金募集的過程中，要求平臺(tái)將100%的保證金存放在我行，直至募資完成，資金進(jìn)入借款人賬戶后，保證金賬戶才解凍。此外，也要求平臺(tái)將所有參與的投資人詳細(xì)信息提交給我行，一旦平臺(tái)出問題，我們就將項(xiàng)目接過來，完成到期兌付過程。同時(shí)，我行也只選擇有足夠了解的平臺(tái)。”

業(yè)內(nèi)：應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新/

村鎮(zhèn)銀行為平臺(tái)推薦項(xiàng)目并進(jìn)行擔(dān)保的模式，似乎是一件皆大歡喜的事情：對(duì)P2P平臺(tái)而言，有銀行信用增信，產(chǎn)品更容易推廣；對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，可借道P2P平臺(tái)，解決攬儲(chǔ)短板；對(duì)投資人而言，多了一個(gè)較穩(wěn)健便捷的投資渠道。那么，對(duì)于這種模式，監(jiān)管的態(tài)度會(huì)予以鼓勵(lì)嗎？

北京大成律師事務(wù)所律師肖颯向記者表示：“根據(jù) 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，結(jié)合《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《公司法》，村鎮(zhèn)銀行可從事吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期、長期貸款等，包括銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。對(duì)外擔(dān)保開具保函這種常規(guī)業(yè)務(wù)，也是題中之意。”

“這種嘗試是可以的。到目前為止，P2P和銀行的合作最多也只是在資金流動(dòng)的層面，再深入點(diǎn)就是整體資金的托管，更深度的合作沒有。而銀行推薦項(xiàng)目并提供擔(dān)保，使銀行與P2P的邊界更加模糊，合作更加深入。”網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰向記者表示，村鎮(zhèn)銀行本身也注重于小微金融領(lǐng)域，與P2P功能上有重合，所以客觀上也存在合作的可能性。

石鵬峰表示，對(duì)于融資易與從化柳銀村鎮(zhèn)銀行這種合作模式，具體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還要打一個(gè)問號(hào)，但對(duì)這種趨勢，應(yīng)該鼓勵(lì)。

“在無互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，國內(nèi)銀行的競爭是很不充分的。P2P的進(jìn)入有助于增加行業(yè)的活力與創(chuàng)新，使競爭趨于充分。未來，如果銀行與P2P行業(yè)的合作越來越多，這是一件好事情，說明我國金融體系彼此之間的有效競爭和合作關(guān)系在加強(qiáng)，這也是為未來的市場化做鋪墊。從這個(gè)角度看，這樣創(chuàng)新是應(yīng)該鼓勵(lì)。”

肖颯表示：“村鎮(zhèn)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融未嘗不可，這也是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)靈活性的一種表現(xiàn)。但因其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、輻射地域等限制，在具體合作過程中應(yīng)當(dāng)遵守當(dāng)?shù)匦姓ㄒ?guī)，踏踏實(shí)實(shí)為農(nóng)村市場服務(wù)。”