常虹：在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新 在規(guī)范自律中發(fā)展

首先我們大家已經(jīng)知道電子商務(wù)如火如荼，咱們京東已經(jīng)邁出了第一步，咱們的阿里現(xiàn)在已經(jīng)有非常高的成交量，這是傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)很難比擬的，所以受沖擊最大的就是零售和媒體兩個(gè)行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)的魅力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能不能這樣干呢？目前還沒(méi)做到這一步，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在看來(lái)還不容易消滅，在美國(guó)有一家荷蘭銀行的分支機(jī)構(gòu)，它就做網(wǎng)上銀行的，它的存款利率在美國(guó)最高，貸款利率在美國(guó)最低，為什么能夠做到？因?yàn)樗旧蠜](méi)有網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)殂y行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)是要很高的成本來(lái)維護(hù)的。我覺(jué)得這應(yīng)該是一種方向。

大家知道美國(guó)，也是全世界，現(xiàn)在市值最高的不是工商銀行，是富國(guó)銀行，富國(guó)銀行做什么呢？做小微金融，全世界市值排第一，它怎么做呢？有幾方面值得我們關(guān)注，其中一個(gè)是物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)變革，它不是像一般的銀行一個(gè)營(yíng)業(yè)部，是做成商店，成本非常低，有9200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更進(jìn)一步，能不能比富國(guó)銀行還更有創(chuàng)新性？我們就基本上不需要網(wǎng)點(diǎn)，有沒(méi)有可能呢？我覺(jué)得是可能的。當(dāng)然還有很長(zhǎng)的路要走，有些業(yè)務(wù)沒(méi)有面對(duì)面的交流是有困難的，是因?yàn)槲覀兡壳暗臉I(yè)務(wù)模式和信用體系還沒(méi)走到這一步，是普惠金融，針對(duì)小額貸也許可以，假如它貸款10億，不通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)能實(shí)現(xiàn)嗎？我們覺(jué)得很有難度。但是我相信未來(lái)是有辦法的，比如電子商務(wù)，2000年的時(shí)候，我們幾個(gè)朋友一起商量，網(wǎng)上購(gòu)物很難，為什么？一是支付保證不了安全，網(wǎng)關(guān)不行；二是配送跟不上，我上網(wǎng)下單10分鐘，但是配送要半個(gè)月，現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)解決了，我相信這些問(wèn)題是能夠解決的。因此我覺(jué)得這種創(chuàng)新是遲早能夠到來(lái)的，但是目前我們沒(méi)有走到這一步。供應(yīng)鏈，前端我們的產(chǎn)品、我們的項(xiàng)目能不能都在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，有些網(wǎng)貸企業(yè)和P2P的企業(yè)已經(jīng)部分的、少量的在互聯(lián)網(wǎng)獲得了一些項(xiàng)目，是可喜的開(kāi)端，但是大規(guī)模的業(yè)務(wù)，我們銀行的業(yè)務(wù)你說(shuō)完全通過(guò)網(wǎng)上接單還有很遠(yuǎn)的距離，沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)研，我跟平安的金總還有民生吳總，做的業(yè)務(wù)是類似的，中小微企業(yè)，不到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研僅僅憑網(wǎng)上，我想是有難度的，因?yàn)榇蟛糠痔峁┑呢?cái)務(wù)報(bào)表都是有水分的，95%左右。所以我們要去中心化去顛覆它的供應(yīng)鏈，現(xiàn)在還很難。

我們能不能完全風(fēng)控電子化，不通過(guò)風(fēng)控的團(tuán)隊(duì)在線下去走風(fēng)控程序，行不行呢？我覺(jué)得未來(lái)一定會(huì)有辦法，首先我們看富國(guó)銀行它值得我們學(xué)習(xí)的很重要的一個(gè)方面就是通過(guò)大數(shù)據(jù)，當(dāng)然這有個(gè)前提條件，美國(guó)的信用體系比較完善，個(gè)人的資訊是比較充分的，那么對(duì)于中小微企業(yè)的資訊也是比較充分的。所以他建立這樣一個(gè)關(guān)于融資方很詳細(xì)的數(shù)據(jù)庫(kù)和資料，據(jù)富國(guó)銀行披露，它大概至少有40%的風(fēng)控決策就完全是用信息系統(tǒng)獨(dú)立做出的，這個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)自己做出，能不能給這家企業(yè)貸款？而我們目前做不到，因?yàn)槲覀儑?guó)內(nèi)的信用體系比起美國(guó)來(lái)說(shuō)差距還很大，至少是一兩個(gè)數(shù)量級(jí)。目前我們?cè)谛畔⒉粚?duì)稱的情況下，完全靠信息系統(tǒng)來(lái)做有很大的難度。因此，我們到目前為止，像我們?cè)?o16金融論壇上江南憤青說(shuō)的我們沒(méi)有顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的跡象，我們只是剛剛開(kāi)始影響和挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)，像余額寶、第三方支付已經(jīng)對(duì)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)生一定影響，說(shuō)顛覆現(xiàn)在還為時(shí)過(guò)早，遠(yuǎn)沒(méi)有到這步。問(wèn)題的關(guān)鍵在于我們互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是值得我們擔(dān)憂的，也就是說(shuō)它的前景很好，但現(xiàn)狀非常嚴(yán)峻。我接到一個(gè)微信，據(jù)說(shuō)是監(jiān)管部門(mén)有一個(gè)數(shù)據(jù)，大概互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有2000多家，其中已經(jīng)跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大概有15%，200、300家，這個(gè)數(shù)據(jù)非常驚人，而且我們了解的一些P2P的網(wǎng)貸公司的不良貸款率也比較高，所以就值得我們特別的關(guān)注。我們提出口號(hào)就是要想挑戰(zhàn)別人、顛覆別人，先管好自己。所以我們要在轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新，就首先要在規(guī)范自律中發(fā)展。

怎么規(guī)范自律？我很關(guān)注的問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融，如果我們真的是做金融的話，那么就是按照銀監(jiān)會(huì)的要求，銀監(jiān)會(huì)今年提出來(lái)，待會(huì)兒有兩個(gè)問(wèn)題和大家討論，就是他的要求不能做新聞中介，只能信息中介，如果做了信息中介，你做的是金融業(yè)務(wù)嗎？因?yàn)樵诿绹?guó)大家并沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)說(shuō)法，只是在中國(guó)有這個(gè)說(shuō)法，金正股份是做金融交易系統(tǒng)的，是提供證券交易信息的，我們能說(shuō)它做證券業(yè)務(wù)嗎？它做的不是金融業(yè)務(wù)，我們目前只能說(shuō)做金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的配套服務(wù)。我們要?jiǎng)?chuàng)新必須要自律，要有環(huán)境，這個(gè)自律要求我們必須把自己當(dāng)作一個(gè)金融企業(yè)來(lái)進(jìn)行管理，怎么管理？人員要專業(yè)化，剛才吳總已經(jīng)說(shuō)了，咱們民生互聯(lián)網(wǎng)金融都是有15年以上信貸金融的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)項(xiàng)目一看就知道他怎么回事，如果我們只是從互聯(lián)網(wǎng)剛剛過(guò)來(lái)就要做金融，您可能得進(jìn)修學(xué)習(xí)，要不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)很重要的區(qū)別就是隨著客戶數(shù)量的逐漸增大，應(yīng)該說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)它整體來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是逐漸減小的，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是逐漸積累和增加的。咱們?cè)谧@么多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有哪幾家有非常完善到位的風(fēng)控體系？咱們的核心工作人員有多少位是有過(guò)八年以上金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的？金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，不要掉以輕心，不要覺(jué)得風(fēng)控?zé)o關(guān)緊要。我上個(gè)月之前，和民生銀行總行的李博士交流過(guò)，他說(shuō)我們企業(yè)不把風(fēng)控當(dāng)作事，像你們這樣的企業(yè)我們很高興，你們比我們還認(rèn)真。風(fēng)控是金融企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，談不上發(fā)展，沒(méi)有風(fēng)控就沒(méi)辦法存在，你可能過(guò)不了半年、一年就會(huì)壯烈了，還談什么顛覆別人？所以風(fēng)控是非常關(guān)鍵的和非常重要的環(huán)節(jié)。

有沒(méi)有一個(gè)完善的信息系統(tǒng)？我說(shuō)過(guò)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該都能夠獨(dú)立的在網(wǎng)上全部解決，那么你這個(gè)信息系統(tǒng)需要非常的完善：一是有融資方詳細(xì)的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行分析和鑒別獨(dú)立做出決策；二是有投資者詳細(xì)的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)它的資產(chǎn)構(gòu)成和投資偏好有詳細(xì)的記錄和分析，數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)時(shí)代，這就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力，沒(méi)有這條就根本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。所以我們很多企業(yè)沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的風(fēng)控體系，也沒(méi)有一個(gè)非常完善的風(fēng)控系統(tǒng)，做下去是非常危險(xiǎn)的。所以我們說(shuō)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)是令人擔(dān)憂的，因此我們接下來(lái)就要行動(dòng)起來(lái)，在規(guī)范和自律之中把自己先管好。我們是怎么做的呢？我們考慮的是這樣一個(gè)前提條件，我們認(rèn)為現(xiàn)在是財(cái)富管理的時(shí)代，30年的發(fā)展大部分企業(yè)家和高管已經(jīng)從財(cái)富的積累慢慢向財(cái)富管理方面發(fā)展了。中國(guó)的財(cái)富增長(zhǎng)速度全世界排第二位，這些財(cái)富增長(zhǎng)到這一步之后迫切需要理財(cái)需求，客戶跟我們說(shuō)，感謝中科創(chuàng)給我們機(jī)會(huì)，找到合適的投資渠道、合適的投資產(chǎn)品，能夠負(fù)責(zé)任，讓你有保證很不榮譽(yù)。它有迫切的需求，但是股票能不能起來(lái)不知道，中國(guó)大媽擋不住黃金的下跌，找到合適產(chǎn)品不容易，如果有這樣的專業(yè)、有經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)任的團(tuán)隊(duì)打造這么一個(gè)合適的產(chǎn)品，把民間資金轉(zhuǎn)化為金融資本，把金融資本和產(chǎn)業(yè)資本深度融合，就能推動(dòng)整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。這就是我們的目標(biāo)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持中小微企業(yè)，美國(guó)這次經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，各界的共識(shí)就是回歸實(shí)業(yè)，連后工業(yè)化的美國(guó)都強(qiáng)調(diào)要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)做起來(lái)，我們中國(guó)更是這樣。我們一直立足支持中小微企業(yè)，我們做了財(cái)富管理，分四個(gè)層級(jí)，最早是100萬(wàn)到1000萬(wàn)之間，占90%，1000萬(wàn)到1億是私人銀行管理中心，大概只占5%左右，1億往上，我們像平安、民生學(xué)習(xí)，民生金科股份做的非常好，非常值得我們學(xué)習(xí)。