保監(jiān)會(huì)或全面狙擊“噱頭”產(chǎn)品 壽險(xiǎn)高現(xiàn)價(jià)新產(chǎn)品再被收緊

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼保監(jiān)會(huì)6月份禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，人身保險(xiǎn)公司那些帶有噱頭、博彩性質(zhì)的新產(chǎn)品或許也將被叫停。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日（7月29日）從業(yè)內(nèi)獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日就《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見》）開始內(nèi)部征求意見。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，《征求意見》要求險(xiǎn)企在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，避免出現(xiàn)制造宣傳噱頭、博彩行為等。此外，該《征求意見》還將著手規(guī)范高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，如要求避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價(jià)值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果上述新政真正實(shí)施，將對(duì)一些保險(xiǎn)公司的銀保銷售產(chǎn)生重大影響。當(dāng)然，由于上述文件尚處于征求意見階段，不排除正式出臺(tái)時(shí)會(huì)進(jìn)行一定調(diào)整。

博彩類產(chǎn)品遭叫停/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)拿到的《征求意見》顯示，保監(jiān)會(huì)明確要求人身保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)要堅(jiān)持：“符合保險(xiǎn)原理，依法合規(guī)，符合公序良俗，符合保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需求和保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況”四大原則。

在保險(xiǎn)責(zé)任方面，保監(jiān)會(huì)要求險(xiǎn)企開發(fā)產(chǎn)品時(shí)要避免出現(xiàn)以下情況：保險(xiǎn)責(zé)任過窄，無實(shí)際保障功能，無定價(jià)基礎(chǔ)，比如發(fā)病率極低的健康保險(xiǎn)等；制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實(shí)際功能，與新聞熱點(diǎn)相連；博彩行為，比如保險(xiǎn)事故為無損害的隨機(jī)事件；生存保險(xiǎn)金給付時(shí)間與金額計(jì)算過于復(fù)雜、計(jì)算基數(shù)易混淆；減輕保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，比如不合理延長(zhǎng)或變相延長(zhǎng)等待期。

事實(shí)上，6月份保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，其核心就是嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不僅如此，一些銷售量極少的保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨被叫停銷售的壓力。該《征求意見》要求，已審批或備案的產(chǎn)品存在以下情況，應(yīng)停止使用：最近12個(gè)月內(nèi)保費(fèi)收入低于100萬元且新增被保險(xiǎn)人少于100人的（經(jīng)營(yíng)不滿12個(gè)月的險(xiǎn)種、開業(yè)不滿5年的公司除外）；自審批或備案之日起連續(xù)6個(gè)月內(nèi)無新單保費(fèi)收入的，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止使用。

某險(xiǎn)企的陳先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，其實(shí)這是不讓保險(xiǎn)公司胡亂搞一些產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新要符合保險(xiǎn)的原理。例如今年世界杯期間一些保險(xiǎn)公司推出的世界杯保險(xiǎn)，只賺眼球沒賺保費(fèi)，一些產(chǎn)品銷售數(shù)量?jī)H幾十份，總保費(fèi)收入僅幾百元。未來這些產(chǎn)品或許很難看到了。

再度整治高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品/

在本次《征求意見中》，近年來發(fā)展迅猛的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品也再度成為規(guī)范重點(diǎn)。

某險(xiǎn)企的胡先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，去年不少保險(xiǎn)公司大力發(fā)展高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，結(jié)果就是導(dǎo)致險(xiǎn)企償付能力下降非?？?。陳先生舉例稱，中小保險(xiǎn)公司一般對(duì)高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品比較熱衷，做100億元高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品需要消耗幾億元的資本金，中小保險(xiǎn)公司的資本金本身就不多，所以其償付能力會(huì)降得比較快。

今年2月份保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)；超過的部分，其最低資本要求將予以提高。

對(duì)此，上述《征求意見》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)置退?，F(xiàn)金價(jià)值：首先，避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價(jià)值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況；對(duì)于首年末或第二年現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和大于已交保險(xiǎn)費(fèi)的，公司總精算師應(yīng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中充分論證現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算合理性并預(yù)測(cè)保單存續(xù)期間；若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間小于3年的，保險(xiǎn)公司不得報(bào)送該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款或?qū)徟ｋU(xiǎn)費(fèi)率備案。其次，避免出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值過低損害消費(fèi)者退保利益的情況。對(duì)于躉交個(gè)人兩全保險(xiǎn)、躉交個(gè)人年金保險(xiǎn)，首年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于躉交保費(fèi)的90%，第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于躉交保費(fèi)的95%。對(duì)于期交個(gè)人兩全保險(xiǎn)、期交個(gè)人年金保險(xiǎn)，首年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于已交保費(fèi)的75%，第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于已交保費(fèi)的85%。

陳先生認(rèn)為，現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品主要是銀保渠道，這次限制了現(xiàn)金價(jià)值之后，可能保險(xiǎn)公司的銷售傭金會(huì)有所調(diào)整。不過，此次《征求意見》限制主要是針對(duì)20年期交的個(gè)人兩全保險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，該《征求意見》還要求保險(xiǎn)公司報(bào)送保險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，其上季度末償付能力充足率、本季度末預(yù)測(cè)償付能力充足率均不得低于150%。此舉意味著低于150%的公司將不能報(bào)送新產(chǎn)品。