馬航MH17墜毀 航意險(xiǎn)或現(xiàn)銷售高峰

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

馬航又出事了。與失聯(lián)的MH370不同的是，MH17航班確定是被擊落，近300人不幸遇難。如此巨大的損失誰來賠付？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日獲悉，涉及此次事故的保險(xiǎn)賠付主要來自兩部分：一是航空公司購(gòu)買的保險(xiǎn)，包括機(jī)身險(xiǎn)、飛機(jī)的綜合責(zé)任險(xiǎn)等理賠；第二是乘客自己購(gòu)買的保險(xiǎn)理賠。

對(duì)于前一部分的保險(xiǎn)理賠，馬航的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，國(guó)際知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司——韋萊保險(xiǎn)內(nèi)部人士7月18日告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從目前的情形看，本架飛機(jī)無論是被擊落還是由于其他意外事件導(dǎo)致墜毀，都在航空險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。”德國(guó)安聯(lián)在回復(fù)本報(bào)的郵件中稱，“安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)有限公司準(zhǔn)備好全面、快速的支援客戶 （馬航）。”

接連兩次空難，也給“裸飛”的乘客敲響了警鐘。值得注意的是，與航空公司投保不同的是，國(guó)內(nèi)乘客個(gè)人購(gòu)買的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定能覆蓋這次的保險(xiǎn)責(zé)任。記者查閱多家保險(xiǎn)公司銷售的航意險(xiǎn)產(chǎn)品適用條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間”一項(xiàng)。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，從歷史數(shù)據(jù)來看，重大航空事故的發(fā)生往往會(huì)促使航意險(xiǎn)銷售出現(xiàn)小高峰。

航空公司保險(xiǎn)理賠范圍包括“戰(zhàn)爭(zhēng)”/

MH17航班是被導(dǎo)彈擊落，機(jī)載約280名乘客和15個(gè)機(jī)組人員全部喪生。與失聯(lián)的MH370不同的是，MH17航班出事是因戰(zhàn)爭(zhēng)而起，目前肇事方的認(rèn)定還在各方的調(diào)查中。

又是馬航！短短4個(gè)月，馬航再次發(fā)生年內(nèi)第二起震驚全球大事件。有網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，越來越多的人表示不愿再選擇乘坐馬航客機(jī)。

無論馬航自身是否有過失，馬航應(yīng)當(dāng)先行賠付乘客。據(jù)外媒報(bào)道，根據(jù)《蒙特利爾公約》，不管責(zé)任歸屬如何，最高賠償總金額可達(dá)10萬“特別提款權(quán)（SDR）”，依目前SDR價(jià)格換算，馬航須對(duì)每名罹難乘客賠償超過17萬美元，賠償總額可能相當(dāng)于約4900萬美元。

大多數(shù)的賠償金將會(huì)由航空公司投保的保險(xiǎn)公司來支付，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，本次墜毀客機(jī)是由安聯(lián)保險(xiǎn)牽頭再保險(xiǎn)，而國(guó)際知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司韋萊保險(xiǎn)是馬航的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

韋萊保險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從目前的情形看，本架飛機(jī)無論是被擊落還是由于其他意外事件導(dǎo)致墜毀，都是在航空險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。”作為馬航的主要經(jīng)紀(jì)商，韋萊保險(xiǎn)為承保墜毀客機(jī)的進(jìn)行保險(xiǎn)流程安排及管理咨詢。

一位熟悉國(guó)際航意險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士介紹，“自‘911事件’之后，保險(xiǎn)公司大多已將戰(zhàn)爭(zhēng)或者恐怖襲擊等特殊事件列入理賠范圍，不僅飛機(jī)機(jī)體的保險(xiǎn)涵蓋，也包括乘客責(zé)任險(xiǎn)。”乘客責(zé)任險(xiǎn)承保旅客人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)悉，馬航墜毀客機(jī)MH17與失聯(lián)客機(jī)MH370為同一機(jī)型。根據(jù)此前的投保信息顯示，MH370飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)責(zé)任限額約為1億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為17.5億美元，MH370家屬賠償事宜尚無定案。

上述韋萊保險(xiǎn)人士表示，MH17的理賠金額目前難以確定，“每名遇難者的理賠金額根據(jù)訴訟管轄地、適用法律、各自的損失（包括經(jīng)濟(jì)損失和精神損失）等都不一樣。”

航空險(xiǎn)作為特殊險(xiǎn)種，出險(xiǎn)頻率低，一旦出險(xiǎn)，賠償數(shù)額巨大。航意險(xiǎn)往往通過層層分保，可能最終由全球上百家保險(xiǎn)公司承保以分散風(fēng)險(xiǎn)。

本次墜毀客機(jī)是由安聯(lián)牽頭再保險(xiǎn)。作為馬航的主要再保險(xiǎn)商，安聯(lián)承保的是航班的機(jī)身險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)。但安聯(lián)方面尚未透露MH17的相關(guān)投保信息，并稱“相關(guān)細(xì)節(jié)仍有待確認(rèn)，現(xiàn)在評(píng)論這起不幸事故的報(bào)導(dǎo)還為時(shí)過早。”

國(guó)內(nèi)個(gè)人投保產(chǎn)品多對(duì)“戰(zhàn)爭(zhēng)”免責(zé)/

災(zāi)難往往喚起保險(xiǎn)需求增加，一位不具名的國(guó)際再保險(xiǎn)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從歷史數(shù)據(jù)來看，重大航空事故的發(fā)生往往會(huì)促使航意險(xiǎn)銷售出現(xiàn)小高峰，但航意險(xiǎn)保費(fèi)并不會(huì)因此上漲。“由于成本低廉，以目前航意險(xiǎn)的價(jià)格來看并沒有漲價(jià)空間。”

對(duì)于保障內(nèi)容幾乎同質(zhì)的航空意外險(xiǎn)來說，價(jià)格卻是參差不齊。如公眾最熟知的航空意外保險(xiǎn)，經(jīng)常隨著機(jī)票一起銷售，每次飛行是20元保費(fèi)獲得20萬元保額的保障。而同級(jí)別保障的航意險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銷售，價(jià)格則低至幾元錢甚至幾毛錢。即使在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的價(jià)格更便宜，航意險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，仍是最賺錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。上述人士稱：“事實(shí)上，像這樣一份保險(xiǎn)的成本也就是幾毛錢。”

由于價(jià)格低廉，有的保險(xiǎn)公司還將航意險(xiǎn)作為免費(fèi)險(xiǎn)贈(zèng)送，用意在于獲取客戶資源。以泰康人壽官網(wǎng)推出的“飛常保”為例，客戶輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、郵箱信息后，即可領(lǐng)取一份年保額為100萬元的航意險(xiǎn)。

一家壽險(xiǎn)公司在第三方平臺(tái)上銷售的同樣保額、期限的航意險(xiǎn)價(jià)格為40元，并且該產(chǎn)品還增加了“航班簽到”功能，即被保險(xiǎn)人需要登記航班號(hào)和出行日期。業(yè)內(nèi)人士指出，“航班簽到”鎖定有需求的被保險(xiǎn)人甚至是高收入人群，攫取客戶資源進(jìn)行精準(zhǔn)客戶定位，是普通的一年期航空意外險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)的。

對(duì)于贈(zèng)送航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來說，更需要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)安排。即便是網(wǎng)銷把中間成本壓縮到最低，保險(xiǎn)公司也要為此計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

值得注意的是，乘客個(gè)人購(gòu)買的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，或難獲保險(xiǎn)公司理賠，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日翻閱多家保險(xiǎn)公司銷售的航意險(xiǎn)產(chǎn)品適用條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間”一項(xiàng)。

中國(guó)太保“世紀(jì)行人身意外險(xiǎn)”條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任為 “被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐經(jīng)營(yíng)客運(yùn)業(yè)務(wù)的民航飛機(jī)，自通過機(jī)場(chǎng)安全檢查時(shí)起至抵達(dá)目的地走出民航班機(jī)的艙門止，因遭受意外傷害導(dǎo)致的身故或傷殘。”將“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂和武裝叛亂”列入責(zé)任免除，發(fā)生該情形時(shí)退還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

此外，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、華泰保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、國(guó)華人壽、美亞保險(xiǎn)等公司的相關(guān)產(chǎn)品都將此類情形列入責(zé)任免除。