大額存單將面世 銀行再添競(jìng)爭(zhēng)力砝碼

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

同業(yè)存單已試點(diǎn)逾半年，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的大額可轉(zhuǎn)讓存單即將面世。

6月24日，中國(guó)銀行華南地區(qū)一分行內(nèi)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該分行6月23日已開(kāi)會(huì)說(shuō)明針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的大額存單 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)大額存單）業(yè)務(wù)。據(jù)其透露，大額存單起點(diǎn)定為100萬(wàn)元，一年期收益率約為4.1%～4.2%。

中行北京一家支行的工作人員也表示，6月25日下午支行有關(guān)人員正在進(jìn)行大額存單業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。對(duì)于是否已獲得大額存單試點(diǎn)資格，目前中行總行有關(guān)人士尚未給予回復(fù)。

而在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶的情況下，大額存單的推出也將為銀行的競(jìng)爭(zhēng)力再添砝碼。

存款以?xún)r(jià)換量/

“此舉對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是讓渡一部分利潤(rùn)來(lái)?yè)Q存款。”上述中行人士給記者算了筆賬，當(dāng)前央行規(guī)定的一年定期存款利率上限是3.3%，一年期大額存單的收益率約為4.1%或4.2%，比普通定期存款高70個(gè)基點(diǎn)以上。那么5000億元存款，最多35億元左右的存款利息會(huì)被“吃掉”，但考慮到替代率可能不會(huì)這么高，這一數(shù)據(jù)可能在10億元左右。

從今年各家銀行公布的一季報(bào)來(lái)看，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的影響，各行息差水平都有不同程度的浮動(dòng)，中國(guó)銀行一季報(bào)凈息差2.29%，同比提高0.07個(gè)百分點(diǎn)，其中境內(nèi)人民幣凈息差有同比2個(gè)基點(diǎn)的收窄。

“息差下降是利率市場(chǎng)化的一個(gè)必然過(guò)程，也是央行逐步推出同業(yè)存單、大額存單來(lái)讓銀行有個(gè)適應(yīng)的過(guò)程。”一家股份制銀行金融市場(chǎng)部人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

由于較高的收益率能挽回更多的存款，在互聯(lián)網(wǎng)金融分流銀行存款的沖擊下，大額存單的推出無(wú)疑為銀行的競(jìng)爭(zhēng)力再添砝碼。

“如果1億元的利潤(rùn)能換來(lái)100億元的存款，還是合算的。”上述中行人士稱(chēng)，有了大額存單產(chǎn)品，銀行可以說(shuō)服部分風(fēng)險(xiǎn)偏好低的客戶將他行的閑置資金集中放到中行來(lái)。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末中行客戶存款總額110141.96億元，比上年末增加9164.10億元，增長(zhǎng)9.08%，接近去年全年的存款增量，其中，內(nèi)地機(jī)構(gòu)人民幣客戶存款84458.13億元，比上年末增加7358.50億元，增長(zhǎng)9.54%。

或改變銀行金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)/

“可以將大額存單理解為一款在柜臺(tái)銷(xiāo)售的產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品是5萬(wàn)1份拆散來(lái)賣(mài)，大額存單一筆是大面額的，二者針對(duì)的客戶群體不同。”上述股份制銀行人士表示，大額存單的市場(chǎng)潛力還是比較大，銀行隨行就市募集存款，雖然會(huì)抬高資金成本，但是預(yù)計(jì)會(huì)有一定的需求量。

分析人士認(rèn)為，已經(jīng)開(kāi)展過(guò)同業(yè)存單業(yè)務(wù)的銀行或被選為試點(diǎn)銀行，因?yàn)檫@些銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)適應(yīng)性改造更為容易。

建行金融市場(chǎng)部一人士上周透露，如果大額存單業(yè)務(wù)獲批，將主要由個(gè)人金融部門(mén)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，但交易部分則由金融市場(chǎng)部和資產(chǎn)負(fù)債管理部協(xié)同辦理。

目前，記者尚未從官方渠道獲知有中行以外的商業(yè)銀行即將開(kāi)展大額存單業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行總行一人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，僅知農(nóng)行的方案已經(jīng)上報(bào)央行，但未知是否獲批。他認(rèn)為，“大額存單出來(lái)后對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)有所分流，它更適合一些風(fēng)險(xiǎn)偏好低的大戶，與理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位有一定差異。”

同期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率明顯高于大額存單，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，6月14日至6月20日，有55款銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率超6%（包含），占產(chǎn)品總量的8.35%。6個(gè)月至12個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率為5.52%；一年以上期限的理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率為6.18%。

“面向企業(yè)和個(gè)人的大額可轉(zhuǎn)讓存單兼具流動(dòng)性、收益性和安全性，會(huì)分流部分定存和理財(cái)資金，通常視作定存的替代品。”申銀萬(wàn)國(guó)證券認(rèn)為。

上述中行人士認(rèn)為，大額存單的推出，將對(duì)銀行定期、活期、理財(cái)三大塊構(gòu)成的主要金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)帶來(lái)改變。視存款額度是否完成任務(wù)為依據(jù)，銀行可以通過(guò)調(diào)整大額存單的收益率來(lái)對(duì)其募集規(guī)模進(jìn)行調(diào)控。