P2P試水無(wú)擔(dān)保貸款 風(fēng)控難成推廣障礙

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

伴隨著P2P平臺(tái)的快速增長(zhǎng)，各個(gè)平臺(tái)不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，以期在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋求更好的發(fā)展空間。

日前,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積木盒子上線一款企業(yè)無(wú)擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品。據(jù)了解，該款產(chǎn)品由積木盒子和百拓商旅聯(lián)合推出，根據(jù)雙方簽訂的協(xié)議，P2P平臺(tái)將為百拓商旅提供無(wú)擔(dān)保信用貸款咨詢(xún)服務(wù)，其融資需求為大型機(jī)票采購(gòu)商墊付機(jī)票款，待到采購(gòu)商應(yīng)收賬款到賬后予以一次性還本付息。

業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，這種產(chǎn)品可以增加平臺(tái)的業(yè)務(wù)點(diǎn)，放款收益較高，有利于降低網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)成本。不過(guò)，由于此類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)控較難，逾期率恐會(huì)相對(duì)較高。

初始單筆融資不超30萬(wàn)

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，該信貸產(chǎn)品在具體的融資模式上，為每日融資加滾動(dòng)借款，單筆期限不超過(guò)1個(gè)月。平臺(tái)給予百拓初始最高授信額度700萬(wàn)元，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)和應(yīng)收賬款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，但設(shè)置了最高不超過(guò)1000萬(wàn)元的上限；初始單筆融資金額不超過(guò)30萬(wàn)元，并隨著最高授信額度的變化而相應(yīng)調(diào)整。

作為持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的有效手段之一，百拓商旅將為平臺(tái)開(kāi)放后臺(tái)實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，平臺(tái)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)可以每天追蹤其交易和結(jié)算情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信。

“未來(lái)平臺(tái)將與更多的企業(yè)在無(wú)擔(dān)保貸款方面開(kāi)展合作。企業(yè)無(wú)擔(dān)保貸款既是平臺(tái)在拓展供應(yīng)鏈金融方面新的嘗試，同時(shí)也是產(chǎn)品規(guī)劃中的重要組成部分?！狈e木盒子CEO董駿指出。

百拓方面則指出，與P2P平臺(tái)的合作，緩解了公司在資金鏈上的壓力，可以使公司騰出更多的財(cái)力和精力，去進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，百拓主營(yíng)業(yè)務(wù)為在線機(jī)票預(yù)訂。因?yàn)闄C(jī)票供應(yīng)商在交易中需要實(shí)時(shí)結(jié)算，而采購(gòu)商付款通常存在一定賬期，作為機(jī)票采購(gòu)商和供應(yīng)商之間提供交易撮合平臺(tái)，百拓需要為采購(gòu)商墊付資金。

風(fēng)控難困擾發(fā)展

據(jù)積木盒子方面介紹，企業(yè)無(wú)擔(dān)保信用貸款是其在拓展供應(yīng)鏈金融方面新的嘗試，但其供應(yīng)鏈金融也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

“首先，由于用于供應(yīng)鏈金融的貨物抵押品存在物價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這種價(jià)格波動(dòng)最終會(huì)傳導(dǎo)給借款人（核心企業(yè)），從而影響其收入和還款能力。其次，即使以應(yīng)收賬款作質(zhì)押，也存在應(yīng)收賬款變成壞賬無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。最后，將供應(yīng)鏈金融與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸結(jié)合，由于平臺(tái)方是供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，其通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)給供應(yīng)鏈上的關(guān)聯(lián)企業(yè)融資，存在風(fēng)控上的道德風(fēng)險(xiǎn)。”網(wǎng)貸之家相關(guān)人士之前指出。

據(jù)了解，目前做這種無(wú)擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品的平臺(tái)比較少。

“雖然合力貸也有這種產(chǎn)品，但是額度很小，在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，面向全國(guó)；同時(shí)，審批通過(guò)率很低，主要是這部分借款人質(zhì)量都不好。個(gè)人了解到P2P行業(yè)內(nèi)做這種產(chǎn)品的平臺(tái)目前還是很少的。”合力貸CEO劉豐表示。

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春也指出，（需要）信用貸款的群體非常多，所以這種產(chǎn)品放款的收益會(huì)很高，借款人愿意支付的利息也很高。不過(guò)，信用貸款風(fēng)控比較難做，逾期率會(huì)比較高。

談到推廣的可能性，劉豐告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前這種無(wú)抵押的純信用貸款大批量復(fù)制的可能性不太大，因?yàn)檫@種逾期不良率會(huì)比較高，再加上沒(méi)有接入征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的制約相對(duì)比較弱，容易出現(xiàn)問(wèn)題。

E微貸CEO陸浪濤則表達(dá)了不同觀點(diǎn)：“目前平臺(tái)產(chǎn)品的方向就是無(wú)擔(dān)保純信用貸款，但是處在微貸的額度范圍。不過(guò)，這是未來(lái)P2P的主流方向。一方面因?yàn)殂y行現(xiàn)在不愿意做，或者說(shuō)沒(méi)有發(fā)力去做的；另一方面是因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品可以做成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，將來(lái)可以變成信貸工廠模式、按照流水線方式大規(guī)模生產(chǎn)的產(chǎn)品，有利于降低運(yùn)營(yíng)成本。”