保險(xiǎn)洗錢七大手法曝光：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢最便捷

編者按：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正以年均202%的速度急劇增長(zhǎng)，而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正式監(jiān)管規(guī)范文件卻遲遲沒(méi)有出臺(tái)。目前的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在產(chǎn)品宣傳不充分、不規(guī)范，投保程序過(guò)于簡(jiǎn)化等問(wèn)題，亟需加以規(guī)范。更值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于其特殊的屬性正在成為一種洗錢最新、最便捷的工具。

近期，《證券日?qǐng)?bào)》記者從陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司獲悉，保監(jiān)會(huì)要求各地保監(jiān)局落實(shí)險(xiǎn)企排查洗錢情況，并要求部分險(xiǎn)企全面自查。

安邦保險(xiǎn)吉林分公司人士告訴記者，近期總公司要求其全面排查有20萬(wàn)元以上投保記錄的客戶，并建立反洗錢工作小組，要求分公司一把手作為反洗錢工作的第一責(zé)任人。

某保監(jiān)局人士介紹稱，借保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢主要包括團(tuán)體壽險(xiǎn)洗錢、地下保單洗錢、長(zhǎng)險(xiǎn)短做洗錢、外匯離岸保單洗錢、行賄保單洗錢等七大手法，其中借團(tuán)體壽險(xiǎn)洗錢最為常見(jiàn)。值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢成為最新、最便捷的洗錢方式。

險(xiǎn)企設(shè)置不同排查范圍

上述安邦保險(xiǎn)人士表示，按照保監(jiān)會(huì)的要求，分公司反洗錢工作要完成十三項(xiàng)任務(wù)，包括：設(shè)立反洗錢組織機(jī)構(gòu)，制定反洗錢內(nèi)控制度，開(kāi)展反洗錢宣傳培訓(xùn)，客戶身份識(shí)別及盡職調(diào)查，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理，客戶身份資料及交易記錄保存，大額交易報(bào)告，可疑交易報(bào)告，涉嫌恐怖融資可疑交易報(bào)告，反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送，反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查，行政調(diào)查配合工作及司法協(xié)助，反洗錢保密及反洗錢檢查稽核。

根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，對(duì)于可疑保單的排查，各保險(xiǎn)公司設(shè)置了不同的門檻，如安邦保險(xiǎn)主要排查“20萬(wàn)元以上投保記錄，職業(yè)登記為無(wú)固定職業(yè)（以收租金維持生計(jì)）”的保單，而另一家保險(xiǎn)公司則將50萬(wàn)元以上的投保記錄作為排查對(duì)象。

另外，客戶身份識(shí)別是保險(xiǎn)洗錢排查的重要一環(huán)，上述人士表示，此次監(jiān)管檢查重點(diǎn)有三項(xiàng)內(nèi)容：一是在銷售、承保、批改、理賠、保全、代理協(xié)議簽訂等日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否嚴(yán)格按照反洗錢法規(guī)的要求，對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別、對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行記錄并收集留存相關(guān)客戶身份資料和交易記錄；二是與其他金融機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系或委托其他金融機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，是否以書面方式明確雙方在客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存方面的職責(zé)；三是在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，是否對(duì)客戶身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別。

七大保險(xiǎn)洗錢手法曝光

上述保監(jiān)局人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，越來(lái)越多的投保者開(kāi)始借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢，即投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)。雖然網(wǎng)上保險(xiǎn)需在網(wǎng)下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

除互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方式洗錢外，還存在六大保險(xiǎn)洗錢方式。

利用團(tuán)險(xiǎn)洗錢。團(tuán)險(xiǎn)洗錢是企業(yè)慣用的洗錢手法，分為兩類。一類是企業(yè)以單位的名義購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，只有少數(shù)高管知情，保單生效后，投保企業(yè)就“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，要求退保。保險(xiǎn)公司將退還的保費(fèi)匯入企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人賬戶或職工賬戶。第二類是企業(yè)以“團(tuán)購(gòu)”的方式為職工購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)，即“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做”。多以“職工出小頭，企業(yè)出大頭”的方式間接地獲得職工的同意。由企業(yè)收集職工的個(gè)人資料及由其填好的投保單，然后“代扣”應(yīng)由職工交納的保費(fèi)，最后以“團(tuán)購(gòu)”的方式為職工購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)，這種方式既獲得了職工的同意，也繞開(kāi)了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。盡管領(lǐng)導(dǎo)可能得大頭，職工只能得小頭，但內(nèi)訌的可能性很小。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳臺(tái)地區(qū)或國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推銷人員進(jìn)入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷，或由內(nèi)地居民幫其推銷，甚至由港澳臺(tái)地區(qū)或國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其代理人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式推銷，內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)交納，再由上述人員將保費(fèi)轉(zhuǎn)交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最后由境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)的保單。地下保單多以人民幣交費(fèi)，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。

利用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)洗錢，即“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉交保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期交，或初始選擇期交，不久即要求躉交后續(xù)保費(fèi)。短期內(nèi)投保者會(huì)使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高的水平，然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽(tīng)任保單被注銷。“躉交即領(lǐng)”是“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保，或者將被保險(xiǎn)人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉交保費(fèi)的方式購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)或即期年金。由于年金的領(lǐng)取方式較靈活，洗錢者利用這類保險(xiǎn)既可實(shí)現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，又可一次性領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。

利用外匯保單、離岸保單洗錢。外匯保單應(yīng)以外幣交納保費(fèi)，退保、理賠也應(yīng)以外幣支付。但少數(shù)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，有些外匯保單允許投保人用人民幣交費(fèi)，退保、理賠時(shí)可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)交納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實(shí)現(xiàn)跨境洗錢。

利用行賄保單洗錢。用壽險(xiǎn)保單送禮可以彰顯親情與關(guān)懷，洗錢者（包括行賄者）也經(jīng)常利用這種方式進(jìn)行洗錢，一般由送禮方支付巨額保費(fèi)，受禮方退保變現(xiàn)。團(tuán)險(xiǎn)中的行賄保單實(shí)質(zhì)上是高額退費(fèi)。在企事業(yè)單位采購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)虛增保費(fèi)，成交后再向有關(guān)人員贈(zèng)送大額保單，由其退保變現(xiàn)，這屬于上游犯罪為“貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的洗錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢的主要方式有保險(xiǎn)欺詐、理賠欺詐和現(xiàn)金交易等。在理賠人員的配合下，理賠欺詐和保險(xiǎn)欺詐還能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。洗錢者通常有計(jì)劃地用黑錢置換保險(xiǎn)標(biāo)的，然后制造保險(xiǎn)事故，獲得賠款達(dá)到洗錢目的。洗錢者還可以購(gòu)買他人的保險(xiǎn)標(biāo)的，然后變更被保險(xiǎn)人，“出險(xiǎn)”后再獲得賠款。產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高，現(xiàn)金交易簡(jiǎn)便易行，投保者可以現(xiàn)金投保，保險(xiǎn)公司一般也以現(xiàn)金支付賠款，這也為洗錢者提供了可乘之機(jī)。

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