“霧霾險(xiǎn)”被叫停 業(yè)界激辯保險(xiǎn)創(chuàng)新邊界

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

上線銷售短短幾天，由中國(guó)人保和中國(guó)平安推出的 “霧霾險(xiǎn)”即告停售。“霧霾險(xiǎn)確實(shí)停售了。”昨日（3月25日），人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者確認(rèn)了，外界關(guān)于監(jiān)管部門叫停霧霾險(xiǎn)的消息。中國(guó)平安的客服人員也表示，公司的霧霾險(xiǎn)確實(shí)停售了。

對(duì)于兩家公司霧霾險(xiǎn)被叫停的原因，業(yè)界分析可能是“濫用創(chuàng)新”。近年來(lái)伴隨互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)銷售中的地位越發(fā)重要，各種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，這也引發(fā)了頗多爭(zhēng)議。保險(xiǎn)創(chuàng)新固然值得肯定，但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還是要根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理來(lái)做，不能無(wú)底限創(chuàng)新。

銷售到叫停不到十天

事實(shí)上，人保和平安兩家公司的“霧霾險(xiǎn)”從上線銷售到被叫停，前后還不到十天。3月17日，人保財(cái)險(xiǎn)推出業(yè)內(nèi)首款“霧霾險(xiǎn)”，并在官方網(wǎng)站上線銷售。該產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為一年。在此期間，只要北京市城八區(qū)連續(xù)5天AQI（空氣質(zhì)量指數(shù)）指標(biāo)監(jiān)控值大于300，公司將直接賠付200元或300元污染補(bǔ)貼，且無(wú)需提供證明文件。另外，在一年保障期內(nèi)，因疾病導(dǎo)致住院的，可享受每天100元住院津貼，最高賠付1500元。

次日，中國(guó)平安也推出兩款“霧霾險(xiǎn)”，一款是由平安養(yǎng)老險(xiǎn)推出的平安霧霾健康險(xiǎn)，一款是由平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的平安霧霾指數(shù)險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，平安養(yǎng)老險(xiǎn)推出的“霧霾險(xiǎn)”，實(shí)際是一款健康險(xiǎn)。據(jù)了解，這項(xiàng)專項(xiàng)霧霾險(xiǎn)最大特點(diǎn)在于單獨(dú)承保最易受霧霾影響的呼吸系統(tǒng)癌癥——肺癌。平安養(yǎng)老險(xiǎn)專項(xiàng)霧霾險(xiǎn)特別開放承保年齡區(qū)間0~64歲，涵蓋受霧霾影響最大的兒童和老人，并且就多發(fā)的呼吸系統(tǒng)特定疾病提供住院津貼。繳費(fèi)達(dá)500元的用戶，如果當(dāng)?shù)剡B續(xù)7天空氣質(zhì)量指數(shù)超過(guò)300，呼吸系統(tǒng)檢查、肺部CT及霧霾引起疾病的第二診療意見(jiàn)將會(huì)由保險(xiǎn)公司埋單。

另外，客戶可自由組合5萬(wàn)至50萬(wàn)元的意外傷害、10元/天至100元/天的呼吸系統(tǒng)住院津貼、10元/天至100元/天的肺癌津貼、5萬(wàn)至10萬(wàn)元的肺癌身故保險(xiǎn)，保費(fèi)最低至41.2元，最高1700元。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的平安霧霾指數(shù)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注空氣質(zhì)量指數(shù)，這款“空氣霧霾指數(shù)保險(xiǎn)”的最大特點(diǎn)是將空氣質(zhì)量指數(shù)（AQI）直接作為判定是否賠付的依據(jù)。與市場(chǎng)上健康類產(chǎn)品不同，這款產(chǎn)品無(wú)需判定消費(fèi)者是否因霧霾致病，只要承保城市AQI連續(xù)若干天爆表（連續(xù)時(shí)間與爆表數(shù)值視不同城市而定），消費(fèi)者即可獲得每天50元的 “霧霾津貼”。平安產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人表示，這樣設(shè)計(jì)的目的是為了讓全社會(huì)更廣泛地關(guān)注空氣質(zhì)量變化對(duì)我們生活造成的全方位、長(zhǎng)期性的影響，從而更好地推廣低碳生活的理念。

對(duì)于被“叫停”一事，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士昨日向記者證實(shí)了此消息，該人士稱，確實(shí)是監(jiān)管叫停了，而霧霾險(xiǎn)也停止銷售了。中國(guó)平安的客服人員也稱，該公司的霧霾險(xiǎn)已經(jīng)停售了。也有接近保監(jiān)會(huì)的人士認(rèn)為，人保的霧霾險(xiǎn)可能在宣傳的時(shí)候出了問(wèn)題，恐怕要影響以后的銷售，而平安的產(chǎn)品可能是其他方面的原因。他認(rèn)為，可能保監(jiān)會(huì)對(duì)這類產(chǎn)品仍在進(jìn)一步研究中。

創(chuàng)新也要遵循保險(xiǎn)原理

不僅霧霾險(xiǎn)被“叫停”，據(jù)悉另一款備受爭(zhēng)議的險(xiǎn)種“搖號(hào)險(xiǎn)”此前也被叫停了。“搖號(hào)險(xiǎn)”由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)在2月16日推出，針對(duì)北京車輛搖號(hào)政策“定制”的保險(xiǎn)，已在北京申請(qǐng)搖號(hào)的候選人可購(gòu)買從10元到2000元不等的四檔保險(xiǎn)，如果中簽了可獲得最高20萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)，如果沒(méi)中簽只能得到一份駕駛員意外險(xiǎn)。

據(jù)介紹，該保險(xiǎn)橫空出世短短兩天即賣出700多單，不過(guò)，該產(chǎn)品也被外界質(zhì)疑不像保險(xiǎn)，反而有“博彩”嫌疑。

針對(duì)叫停一事，昨日長(zhǎng)安保險(xiǎn)的內(nèi)部人士也予以證實(shí)，不過(guò)該人士坦言，這個(gè)產(chǎn)品仍在進(jìn)一步的完善當(dāng)中。

事實(shí)上，在2013年隨著保險(xiǎn)公司開辟網(wǎng)銷渠道，一系列的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也相繼推了出來(lái)，如去年中秋節(jié)，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了“賞月險(xiǎn)”，最終實(shí)現(xiàn)了圓滿收官。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，只要不違反法律，且又有市場(chǎng)需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品是可以有的，但作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)者而言，其操作的方式方法是值得思考的。

某險(xiǎn)企的王先生認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)可能是出于擔(dān)心系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種噱頭去做，是商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還是本著保險(xiǎn)的基本原理，不能無(wú)底限創(chuàng)新。

某險(xiǎn)企的一位不愿具名的精算師在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要符合互聯(lián)網(wǎng)的需求，做任何一款產(chǎn)品的創(chuàng)新都需要考慮市場(chǎng)需求，然后再去考慮定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素。

他認(rèn)為，應(yīng)該多鼓勵(lì)創(chuàng)新，雖然10個(gè)創(chuàng)新型產(chǎn)品最后成功的可能只有兩個(gè)，但如果保險(xiǎn)公司不去嘗試的話，那么這兩個(gè)產(chǎn)品都不會(huì)有。應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的容忍度。