從“三農(nóng)”到小微 郵儲普惠金融再發(fā)力

2月27日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在北京舉辦新聞發(fā)布會，發(fā)布2013年度《普惠金融報告》和《社會責(zé)任報告》。

《普惠金融報告》為中國銀行業(yè)首次以普惠金融為主題編制的專項報告，著重介紹了郵儲銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)方面做出的積極探索。這是銀行業(yè)首次發(fā)布的普惠金融報告。

《社會責(zé)任報告》重點介紹了郵儲銀行踐行普惠金融、改善客戶服務(wù)、關(guān)注員工成長、推進(jìn)綠色金融、熱心回饋社會方面的積極實踐。

上述兩個報告的發(fā)布足以說明郵儲銀行在探索普惠金融以及履行社會責(zé)任方面所作出的努力，并取得了顯著的成績。

2007年，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，郵儲銀行在改革傳統(tǒng)郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上掛牌成立。國務(wù)院提出，郵儲銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

成立七年來，郵儲銀行積極填補金融服務(wù)空白、扶持弱勢群體發(fā)展，逐步建成了網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣、離“三農(nóng)”和社區(qū)最近的大型零售商業(yè)銀行，為城鄉(xiāng)居民提供了全方位、多層次的金融服務(wù)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題，成為普惠金融服務(wù)的中流砥柱。截至去年底，該行累計發(fā)放小額貸款達(dá)到8100億元，解決了近800萬農(nóng)戶的融資難題；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款近2萬億元，支持了1200多萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行通過成立七年來的積極實踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。”

七載深耕普惠金融

發(fā)布會當(dāng)天，郵儲銀行公布了2013年的主要業(yè)績數(shù)據(jù)，令人矚目。截至到2013年底，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5.58萬億元，位居銀行業(yè)第七位；個人貸款余額為8496億元，居國內(nèi)銀行業(yè)第六位。其中，個人經(jīng)營性貸款余額位居同業(yè)第三位，個人消費類貸款余額位居同業(yè)第七位；去年的信貸資產(chǎn)不良率為0.51%，僅為去年銀行業(yè)平均值的一半，為行業(yè)最低水平。

郵儲銀行自成立以來，一直秉承“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的普惠金融理念，始終堅持“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位，依托獨特的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，積極充當(dāng)普惠金融的先行建設(shè)者、社會責(zé)任的重要承擔(dān)者和服務(wù)“三農(nóng)”的積極實踐者。

去年底，黨的十八屆三中全會審議通過了 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次將“發(fā)展普惠金融”放入黨的綱領(lǐng)性文件中，并成為全面深化金融改革的重要組成部分。這對長期以來一直倡導(dǎo)并積極踐行普惠金融的郵儲銀行而言，既是鼓勵，也是責(zé)任。

郵儲銀行副行長、董事會秘書徐學(xué)明認(rèn)為，郵儲銀行具有發(fā)展普惠金融的天然基因。截至目前，郵儲銀行在全國擁有3.9萬多個網(wǎng)點，相當(dāng)于兩家最大的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點規(guī)模之和，不僅是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最大的銀行，也是世界范圍內(nèi)單一法人下網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最大的一家銀行?！案鼮橹匾氖?，我們的網(wǎng)點覆蓋面廣，覆蓋了98%的縣域地區(qū)，而且重心下移，70%以上網(wǎng)點都分布在縣及縣域以下地區(qū)，客戶數(shù)量超過4.3億人?！?/p>

“不僅僅是服務(wù)‘三農(nóng)’，特別是服務(wù)小微企業(yè)，也是郵儲銀行貫徹國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要工作和舉措?！毙鞂W(xué)明強調(diào)，郵儲銀行業(yè)將服務(wù)小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為該行重要的歷史使命。自成立以來，一直積極落實國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，從組織機構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、升級服務(wù)模式、搭建服務(wù)平臺等維度，全力助推小微企業(yè)成長。

據(jù)了解，2013年，郵儲銀行在總部和一級分行設(shè)立了小企業(yè)金融部，通過3.5萬人的專業(yè)信貸隊伍為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。并將小微企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)方向從“重抵押”調(diào)整到“弱擔(dān)保”，由原來的“不動產(chǎn)抵押貸款”向“非不動產(chǎn)抵押貸款”升級，滿足了不同行業(yè)小微企業(yè)的多樣化融資需求；連續(xù)四年舉辦針對小微企業(yè)的創(chuàng)富大賽，最大限度提升金融服務(wù)小微企業(yè)的實效。

積極探索“一體兩翼”經(jīng)營格局

從2004年到今年，中央“一號文件”連續(xù)11年聚焦“三農(nóng)”，其中有9次提到了郵政儲蓄和郵政儲蓄銀行，特別是今年中央“一號文件”明確提出，鼓勵郵政儲蓄銀行擴展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

自成立以來，郵儲銀行通過積極實施“一小一大、以大促小”的特色化經(jīng)營策略，在踐行普惠金融責(zé)任的同時，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。徐學(xué)明介紹，具體來說，一是堅持從“小”處入手，充分發(fā)揮深入縣域、扎根農(nóng)村的獨特優(yōu)勢，將小額貸款作為長期、核心的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，并逐步向上延展客戶群體。二是積極向“大”處挺進(jìn)，集中總部人員力量，切實發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和風(fēng)控管理優(yōu)勢，通過資金集中統(tǒng)一運用，有力地支持了國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域建設(shè)。

“郵儲銀行的愿景是打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，我們專注零售，同時我們有兩個翅膀，一個是公司金融，一個是金融市場。”徐學(xué)明說。目前，郵儲銀行已初步形成了以零售金融、普惠金融為主體，以公司金融和金融市場業(yè)務(wù)為 “兩翼”的“一體兩翼”全功能商業(yè)銀行的經(jīng)營格局，通過各類業(yè)務(wù)的相互配合、協(xié)同推進(jìn)，實現(xiàn)了普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

在北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐看來，“作為服務(wù)于 ‘三農(nóng)’、社區(qū)、中小企業(yè)的郵儲銀行，之所以資產(chǎn)規(guī)模迅速發(fā)展，儲蓄存款排名全國第五，不良資產(chǎn)率也很低，正是因為普惠金融這條路子走對了?！?/p>

正如發(fā)布會上，郵儲銀行副行長徐學(xué)明所說，“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行?！倍鵁o論從郵儲銀行自身業(yè)務(wù)特色還是企業(yè)戰(zhàn)略考量，其無疑都已經(jīng)成為中國獨具特色的一家國有大型商業(yè)銀行。

創(chuàng)新發(fā)展模式 轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

在農(nóng)民貸款難、小微企業(yè)貸款難等問題上，郵儲銀行在總行、省分行層面組建了“三農(nóng)”金融部，在基層支行組建“三農(nóng)”金融服務(wù)專營機構(gòu)，將支農(nóng)服務(wù)組織架構(gòu)覆蓋全國，引入非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，創(chuàng)新涉農(nóng)小額貸款產(chǎn)品，積極優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，不斷加大對“三農(nóng)”金融的服務(wù)力度。截至2013年底，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額為3882億元，年增速近107%。

另外，郵儲銀行還大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，拓寬普惠金融的服務(wù)渠道。目前，郵儲銀行已經(jīng)建成了包括ATM網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行在內(nèi)的電子交易渠道，并積極利用社交平臺推出微信銀行、微博銀行、易信銀行，打造了多樣化電子金融服務(wù)渠道，為客戶提供了更便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。全行5.6萬多臺ATM，60%分布在縣域區(qū)域，截至去年年底，郵儲銀行電子銀行客戶已經(jīng)達(dá)到了8500萬。

針對互聯(lián)網(wǎng)話題，徐學(xué)明表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，兩者應(yīng)是競合關(guān)系，作為銀行，一定要認(rèn)真總結(jié)并學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融所創(chuàng)造的經(jīng)驗，我們不能夜郎自大，要認(rèn)真汲取人家好的經(jīng)驗。”

郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示：“未來，郵儲銀行將繼續(xù)充分利用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，積極服務(wù)國家戰(zhàn)略導(dǎo)向和政策要求，全力以赴為國家承擔(dān)普惠金融責(zé)任，堅定不移地走可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路，打造‘升級版’的價值銀行、責(zé)任銀行、普惠銀行”。

針對下一步工作，徐學(xué)明表示：“郵儲銀行將創(chuàng)新發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展新路。我們將結(jié)合自身實際情況，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持‘宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社’的原則，加快推進(jìn)小額貸款升級，創(chuàng)新產(chǎn)品體系；簡化審貸流程，提高服務(wù)效率，確保客戶合理信貸需求及時得到滿足；大力支持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，強化金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展；加快推出多系列新產(chǎn)品，并在試點的基礎(chǔ)上盡快推廣普及。郵儲銀行還將創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步提升服務(wù)能力；發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，助推城鎮(zhèn)化建設(shè)；擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬普惠金融服務(wù)渠道。” （文/戎女）

·客戶體驗·

“除了資金支持，郵儲銀行還給我們搭建平臺”

許曉冰是河北唐山的樂丫農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)有限公司總經(jīng)理，同時，也是遷安樂丫農(nóng)產(chǎn)品加工協(xié)會的會長以及河北省女能手協(xié)會的副會長。

據(jù)許曉冰介紹，郵儲銀行是第一家主動上門了解企業(yè)情況的銀行?！霸谖覄?chuàng)業(yè)初期，郵儲銀行主動上門拜訪，走到車間了解了企業(yè)情況。隨后，在企業(yè)發(fā)展過程中，我也多次得到郵儲銀行的資金支持?！?/p>

對于許曉冰而言，郵儲銀行不僅僅為她企業(yè)發(fā)展提供資金支持，而且還為客戶搭建了一些平臺。2012年，她參加了郵儲銀行創(chuàng)富大賽河北賽區(qū)的比賽，雖然比賽賽程很緊張，卻通過這個機會了解了很多同行發(fā)展的態(tài)勢，更深刻地理解了郵儲銀行給客戶提供的產(chǎn)品，以及他們對小微企業(yè)的關(guān)注和支持。去年年底，郵儲銀行唐山分行組織了客戶見面會，不同行業(yè)的人聚在一起，為客戶提供了一個互相交流、互相暢談、了解其他行業(yè)的平臺。

隨后，在許曉冰的后期創(chuàng)業(yè)中郵儲銀行又主動找到她為她貸款，在樂丫項目上為其完成了500萬的抵押貸款。現(xiàn)在她的生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)園已經(jīng)成為唐山地區(qū)非常有特色、受歡迎的觀光園子。

“從今天的發(fā)布會我捕捉到了一些信息，看到了郵儲銀行對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型農(nóng)業(yè)的支持，使我對未來的事業(yè)更有信心?！痹S曉冰說道。

“土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款解決了合作社的融資難題”

“貸款是一件難辦的事情。第一，農(nóng)村鄉(xiāng)下附近銀行的門臉少，不知道通過什么途徑去問；第二，問到了如何貸款，有些銀行又總會提抵押物的要求，咱們手里有的那些土地、果樹都不能抵押，這就基本堵死了我們農(nóng)民貸款的門路。”這是孫振宗與郵儲銀行接觸之前最大的感慨。

孫振宗，是北京宗宇浩果品產(chǎn)銷專業(yè)合作社的社長，來自美麗的大桃之鄉(xiāng)——北京市平谷區(qū)，2003年開始從事果樹種植、大桃銷售的生意，2008年帶著鄉(xiāng)親們注冊成立了合作社，社員近2000名，主要經(jīng)營果品、雜糧和一些鄉(xiāng)下特產(chǎn)。

據(jù)孫振宗介紹，他們產(chǎn)的桃子個兒大、甜分高很受歡迎，一舉打入了沃爾瑪、永輝等大型超市，年銷售果品、雜糧近500萬斤。雖然銷售的路子打開了，但是因為超市賬期，短的一兩個月，長的能有小半年。相當(dāng)于超市在合作社賒賬買水果，而合作社給農(nóng)戶的幾乎都是現(xiàn)金，流動資金成為孫振宗最頭疼的問題?！?/p>

因為缺少資金使得合作社對一些大額訂單根本不敢接，限制了合作社的進(jìn)一步發(fā)展。隨著合作社業(yè)務(wù)越做越大，2013年孫振宗計劃與多家超市簽訂收購合同，但是流動資金并不充裕一直束縛他們。就在他們一籌莫展時，郵儲銀行推出了土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。

2013年3月，郵儲銀行為孫振宗發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款1筆，金額100萬元，這筆貸款他就用自己的經(jīng)濟林和承包的833畝山地作為抵質(zhì)押物。隨后，他用這筆錢擴大了規(guī)模，搭建了冷庫，社員年收入也因此有一定提升。孫振宗說，通過此次與郵儲銀行合作，他深深地感受到了郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”的決心，切實地幫助農(nóng)戶解決了資金難問題。

“創(chuàng)富大賽為我們漁民編織了藍(lán)色海洋致富夢”

海南省瓊海市時達(dá)漁業(yè)有限公司總經(jīng)理盧傳安是創(chuàng)富大賽海南賽區(qū)2012年一等獎獲得者。

出生在南海邊，五六歲就開始與大海打交道的盧傳安，1988年便棄學(xué)下海，隨父親出海捕魚。20多年的風(fēng)吹浪打，使他對南海海域了如指掌，萌生了他創(chuàng)業(yè)的想法，也就是這一次創(chuàng)業(yè)的想法讓他開始了解郵儲銀行，熟知郵儲銀行。

“2011年，我成立了瓊海時達(dá)漁業(yè)有限公司。第二年，我急需投資2000萬元在西沙遠(yuǎn)洋搞深海養(yǎng)殖?；I款后，還差200萬元。從未貸過款的我抱著試探的心情找到郵儲銀行，嘗試貸人生創(chuàng)業(yè)以來的第一筆款。郵儲銀行的“陽光信貸”非常高效，很快在2012年6月為我發(fā)放了150萬的個商貸款，解了我的燃眉之急。第一次的愉快合作，讓我深感郵儲銀行服務(wù)的真誠與用心。同年9月，我因資金短缺，又向郵儲銀行申請了第二筆100萬的小企業(yè)貸款，再次得到銀行支持。這兩筆貸款，對我剛剛起步的小企業(yè)，猶如久旱甘霖?！北R傳安說。

隨后，盧傳安的企業(yè)也逐漸發(fā)展壯大。郵儲銀行為他解決融資難問題后，他的公司越做越好，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)小有名氣。2012年12月，盧傳安帶著創(chuàng)富夢想，報名參加了郵儲銀行海南省分行主辦的“創(chuàng)富大賽”，他的深海養(yǎng)殖項目得到大賽評委團(tuán)的高度評價和一致認(rèn)可，榮獲大賽一等獎。

盧傳安表示，當(dāng)他決定進(jìn)一步做大海洋生產(chǎn)經(jīng)營時，郵儲銀行海南省分行金春花行長帶領(lǐng)信貸人員，再次登上他的漁船，詢問生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，幫他研究一攬子金融支持方案。隨后在生產(chǎn)經(jīng)營方面得到郵儲銀行多次幫助，深切地體會到了郵儲銀行踐行“普惠金融”、傾情服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)漁民的情懷。

·聲音·

中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明：

“不穿皮鞋穿草鞋，放下身段服務(wù)‘三農(nóng)’、小微”

徐學(xué)明表示，中國不缺銀行，尤其不缺商業(yè)銀行，但是缺有特色的銀行，郵儲銀行就是要打造一家有特色的銀行，在當(dāng)前環(huán)境下，一家銀行沒有特色，持續(xù)生存發(fā)展的能力受限。我們要不穿皮鞋穿草鞋，放下身段服務(wù)“三農(nóng)”和小微，現(xiàn)在僅僅是剛開始，我們從出生那天起，就立足于普惠金融，我們走的是差異化道路，未來還會堅定地走下去，一方面解決弱勢群體融資需求，同時也會給國家創(chuàng)造更多的稅收，能實現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值增值。

徐學(xué)明認(rèn)為，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)弱勢群體不是靠一家銀行就能夠解決的，因為中國99%以上企業(yè)都屬于中小企業(yè)，中華民族要想實現(xiàn)騰飛，光靠大企業(yè)肯定不行，中小企業(yè)對稅收、解決就業(yè)貢獻(xiàn)非常大，但長期以來在金融供給上嚴(yán)重不足，十八屆三中全會以后，社會方方面面都開始關(guān)注中小微企業(yè)融資難問題，下一步銀行要注意轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，將來要客戶下沉、眼睛下沉，要解下領(lǐng)帶、把皮鞋換成草鞋，深入到社區(qū)、鄉(xiāng)村，撲下身子實實在在為中小企業(yè)服務(wù)。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐：

“郵儲銀行這個路走得很對”

在新聞發(fā)布會上，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐表示，郵儲銀行的路走對了，2007年郵儲銀行才成立，實際上成立時間不長，但是他們是服務(wù)于“三農(nóng)”、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于社區(qū)，搞普惠金融，正是因為這個路子走對了，所以資產(chǎn)規(guī)模迅速的發(fā)展，現(xiàn)在是全國第七位，不良資產(chǎn)率也很低，支持了農(nóng)村的發(fā)展和中小企業(yè)的發(fā)展。

“普惠金融這個路子應(yīng)該走，過去大銀行更多地重視公司業(yè)務(wù)和大客戶，而中小企業(yè)得不到貸款，尤其是農(nóng)村得不到貸款，郵儲銀行在這方面有自己的特點和自己的特色，就是普之城鄉(xiāng)、惠之于民?！辈茗P岐說。

曹鳳岐表示，普惠金融就是要讓很少得到金融服務(wù)的群體、社區(qū)、個人、企業(yè)能夠得到全方位的金融服務(wù)，這才是我們發(fā)展的根本，做好了普惠金融，也是盡到了自己的社會責(zé)任，普惠金融和社會責(zé)任是分不開的，不是捐幾次款就履行社會責(zé)任了，而是用銀行的實際行動為社會服務(wù)、為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)、為企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)，這就是我們金融的責(zé)任。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇：

“普惠是金融的責(zé)任”

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，去年黨的十八屆三中全會也把普惠金融首次寫入了中央全會的決議。這在某種程度上也是中央層面對以郵儲銀行為代表的在發(fā)展中國普惠金融上所作出的貢獻(xiàn)給予的充分肯定。

郭田勇表示，未來要兩個渠道辦銀行，給普惠金融插上隱性的翅膀，物理網(wǎng)點是看得見、摸得著的，通過互聯(lián)網(wǎng)、手機支付則形成了銀行經(jīng)營的第二條戰(zhàn)線；普惠金融應(yīng)當(dāng)是多功能、全方位的金融服務(wù)，以前一談到普惠金融，都講貸款，讓小微、三農(nóng)得到更多的貸款，其實，金融這個詞包括存、貸、匯；商業(yè)可持續(xù)性是指，利息收入要覆蓋成本，但也不能做吸血鬼。尋找到一條平衡的道路，未來要沿著這條商業(yè)可持續(xù)性的道路繼續(xù)發(fā)展。“強調(diào)兩個渠道辦銀行，郵儲在這塊有優(yōu)勢，雖然各家銀行都要搞手機銀行。要跟網(wǎng)點相配合，不能飄在空中，手機銀行物理網(wǎng)點的充分覆蓋非常重要，郵儲銀行有近4萬個網(wǎng)點，網(wǎng)點為郵儲銀行提供了堅實的基礎(chǔ)，郵儲銀行未來發(fā)展這塊業(yè)務(wù)的空間應(yīng)該非常大?！惫镉抡f。