專訪溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文：民間融資管理?xiàng)l例是為了有效防范非法集資

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 金微 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 金微 發(fā)自北京

中國(guó)首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)--《溫州民間融資管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）于本月22日獲浙江省人大常委會(huì)正式表決通過。

《條例》取消了草案中借款超過48%的利率上限，同時(shí)還規(guī)定，公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與民間借貸；單筆借款金額300萬元以上實(shí)行備案等。

溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者表示，這是中國(guó)第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。

《條例》出臺(tái)本身是最大亮點(diǎn)

NBD：目前溫州民間融資處于什么狀態(tài)？

周德文：民間融資一直作為灰色地帶存在，不規(guī)范現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，政策時(shí)緊時(shí)松，也不利于其正常發(fā)展。浙江省的中小企業(yè)多，正規(guī)渠道的融資滿足度很低，只有10%，一般都會(huì)尋求民間借貸。

NBD：這次《條例》出臺(tái)對(duì)民間融資有哪些影響？

周德文：《條例》出臺(tái)本身就是最大的亮點(diǎn)，之前民間借貸處于灰色地帶，容易釀成事端?，F(xiàn)在以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，從地下到地上，這本身就是亮點(diǎn)。具體來講，第一，拓展了民間借貸的范圍，以前很含糊，而《條例》將此前的一些領(lǐng)域都確定為合法的民間融資，也就是說有法可依，大家也沒有爭(zhēng)議了。第二，現(xiàn)在的《條例》不僅明確了民間借貸行為，還進(jìn)一步拓展了中小企業(yè)融資空間，比如中小企業(yè)發(fā)行債券融資等，實(shí)際上是把民間融資范圍圈定了。

NBD：即《條例》為民間借貸、企業(yè)定向債券融資、定向集合資金等三大民間融資通道的合法性“正名”了？

周德文：向特定范圍特定人群發(fā)行債券，集合資金融資等，實(shí)際上就把民間融資的范圍匡定了，這就避免了非法集資。

強(qiáng)制備案有必要

NBD：《條例》規(guī)定民間借貸單筆借款金額300萬元以上的；借款余額1000萬元以上的；且向30人以上特定對(duì)象借款，就應(yīng)報(bào)送備案。有溫州工商界人士認(rèn)為，類似的條款過多限制了民間融資的自由度，是這樣嗎？

周德文：強(qiáng)制備案制的爭(zhēng)議很大，但民間借貸已存在多年，而是在地下，如果不備案怎么監(jiān)管？有的人將監(jiān)管當(dāng)作壞事，政府監(jiān)管不是壞事，因?yàn)楸O(jiān)管是幫你防范風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制備案是有必要的。像單筆300萬、累計(jì)超過1000萬實(shí)行備案制，如果不備案，就可能釀出重大問題。

NBD：溫州地方政府具體如何履行自己的責(zé)任？

周德文：民間借貸原本沒有一個(gè)部門可以去管理，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管真空，事前事中沒有管理，出了問題才管理?，F(xiàn)在《條例》具體明確了監(jiān)管的單位和權(quán)限，溫州地方政府包括縣、市、區(qū)政府作為監(jiān)管主體，其下設(shè)有相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，地方政府有責(zé)任負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，這對(duì)民間金融的健康發(fā)展是有利的。

NBD：《條例》規(guī)定提到“地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動(dòng)”，有何考量？

周德文：公務(wù)員本身掌握政府資源，不要說從事金融活動(dòng)，從事商業(yè)活動(dòng)都應(yīng)該有限制。如公務(wù)員參與，易導(dǎo)致權(quán)力尋租，破壞金融市場(chǎng)秩序。

NBD：《條例》還規(guī)定如定向集合資金管理人募集的資金總額不得超過其凈資產(chǎn)的8倍，這些規(guī)定能否進(jìn)一步規(guī)范民間融資市場(chǎng)秩序？

周德文：這條規(guī)定就像家庭負(fù)債不能超過其還債能力一樣，所以要有所約束。法律的出臺(tái)，本身就是為了防范非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在將這一行為落到地上，政府能夠有效地監(jiān)管，可以更好地防范，但并不意味著鼓勵(lì)民間借貸是要鼓勵(lì)非法集資。

期待《條例》未來能全國(guó)推廣

NBD：原《條例》草案中規(guī)定，借款期限在1個(gè)月以上，而且超過48%的利率上限，將按照高利貸予以行政處罰，新《條例》取消了這個(gè)規(guī)定。有人質(zhì)疑這種無上限利率等于高利貸合法化，放寬利率會(huì)否加劇資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)？

周德文：現(xiàn)在《條例》沒有定上限的意思是要執(zhí)行現(xiàn)行的法律，不要超過基準(zhǔn)利率的4倍，而不是無上限?，F(xiàn)在的規(guī)定是“國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定的，從其規(guī)定。”原來定48%時(shí)，很多人反對(duì)，取消有兩個(gè)原因：一是避免大家誤解，定48%的利率上限不是要鼓勵(lì)那么高的利率；二是與現(xiàn)行法律有沖突，高利貸的界線是基準(zhǔn)的4倍，不能超過4倍，地方法規(guī)必須符合大法?，F(xiàn)在《條例》有些含糊的空間，如果未來某個(gè)時(shí)候4倍利率不合理再調(diào)整，但地方法規(guī)還是要尊重現(xiàn)行法律。

NBD：如何看《條例》出臺(tái)的影響？有一種聲音認(rèn)為，《條例》會(huì)鼓勵(lì)社會(huì)放貸，可能造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化的現(xiàn)象？

周德文：因?yàn)檫@次本身不是實(shí)業(yè)的《條例》，所以不會(huì)說實(shí)業(yè)。而本身是規(guī)范民間借貸的《條例》，民間借貸的對(duì)象即資金使用量最大的主體是民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)、實(shí)體企業(yè)。規(guī)范后，民間借貸就是借給民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)。規(guī)范化不是鼓勵(lì)企業(yè)去放貸，放貸放給誰(shuí)呢？沒有對(duì)象錢放不出去。只有企業(yè)才能承受這樣的利息。《條例》沒有講解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難，因?yàn)椴挥每桃馊?qiáng)調(diào)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。《條例》規(guī)范是為了規(guī)范現(xiàn)實(shí)存在的社會(huì)借貸問題，不是鼓勵(lì)全民借貸。民間借貸是有風(fēng)險(xiǎn)的，《條例》也說了。也不是說不做實(shí)體了，而是將現(xiàn)行這些借貸行為納入到監(jiān)管的陽(yáng)光下。

NBD：目前溫州中小企業(yè)對(duì)此如何評(píng)價(jià)？

周德文：開始時(shí)大家可能不適應(yīng)，這是正常的。資金需要自由，管起來不舒服。但任何社會(huì)都會(huì)有法律，不能無限度的自由，民間借貸也一樣，但這個(gè)過程需進(jìn)一步宣傳，讓法律真正產(chǎn)生社會(huì)效應(yīng)，讓大家看到對(duì)借貸雙方的好處。這次《條例》除進(jìn)一步拓展企業(yè)融資空間，也期待未來民間融資的管理?xiàng)l例能向全國(guó)推廣。