互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的銀行眾生相

困惑

相對于基金業(yè)的“船小好掉頭”，身為龐然大物的銀行在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的過程中，有時顯得心有余而力不足。

雖然已有民生銀行、廣發(fā)銀行同阿里巴巴“牽手”案例，“但是這樣的模式是否可以無限復(fù)制？優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)量有限，如果所有銀行都和BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）合作，豈不是又回到了原點(diǎn)？”身為某國有商業(yè)銀行理財師李先生對此有點(diǎn)懷疑。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，從某種意義上說是改變了傳統(tǒng)銀行的銷售模式——從線下到線上。“盡管網(wǎng)上銀行也是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的銀行服務(wù)，但是它針對的客戶群體僅僅是銀行原有的客戶，對于其擴(kuò)展客戶群體并無太大作用。”

然而互聯(lián)網(wǎng)金融卻不一樣。對接了擁有海量客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)后，銀行面對的可能是一片新客戶的“藍(lán)海”。

張嵐的困惑也來自于此。相比較其他規(guī)模較大的銀行，張嵐所在銀行的網(wǎng)上購物商城尚處于籌建階段，“除了開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的創(chuàng)新產(chǎn)品，眼下我們還非常重視自身互聯(lián)網(wǎng)購物平臺的建設(shè)。”而這樣的平臺，在目前來看，除了一部分小銀行外，很多銀行包括部分城商行都已經(jīng)具備。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，基于信用卡分期業(yè)務(wù)設(shè)立的銀行（信用卡）網(wǎng)上購物商城，已經(jīng)成為各大銀行為持卡人提供增值服務(wù)的平臺之一。“眼下部分發(fā)卡量較多的銀行，也確實在考慮利用自身平臺來推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。”李先生向記者透露，“如果那幾千萬的持卡人都到銀行自身的網(wǎng)上商城購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，體量也是巨大的。”

不過張嵐還是不解，“客戶還是原來的客戶，而且對于中小銀行來說，擁有的客戶數(shù)量不夠多，構(gòu)建這樣的平臺來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有什么意義？”這也意味著，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)和服務(wù)模式以吸引更多的客戶，將是銀行面臨的最大挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，困惑還不止這些。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制的銀行業(yè)內(nèi)人士對于當(dāng)前“野蠻生長”的互聯(lián)網(wǎng)金融，有些“看不懂”。“就拿P2P業(yè)務(wù)來說，不斷出現(xiàn)一些公司發(fā)生擠兌潮的案例。”郭先生說。

事實上，在眾多銀行業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)火爆的背后，更多的風(fēng)險正在積聚。P2P業(yè)務(wù)自不必說，就連業(yè)界的標(biāo)兵“余額寶”，眼前的風(fēng)光也并不意味著其未來一定美好。“余額寶”火爆的重要原因，在于其用超強(qiáng)的流動性收獲了中長期金融產(chǎn)品的收益。“但是這種情況并不可持續(xù)。”郭先生分析稱，“余額寶當(dāng)前的高收益與市場目前資金面緊張關(guān)聯(lián)度很大，一旦流動性充裕導(dǎo)致資金價格下跌，余額寶能否繼續(xù)"當(dāng)紅"就值得懷疑。”

美國版“余額寶”的案例就值得借鑒。早在1999年P(guān)aypal就推出了全球第一只互聯(lián)網(wǎng)基金，由巴克萊負(fù)責(zé)運(yùn)營管理，在2007年其規(guī)模一度達(dá)到10億美元。但全球金融危機(jī)后，Paypal規(guī)模不斷縮水，在補(bǔ)貼用戶長達(dá)兩年后，于2011年7月關(guān)閉了貨幣市場基金。