銀聯(lián)強(qiáng)推統(tǒng)一接口 “買路錢”達(dá)萬分之九

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

較量多年之后，銀聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)爭(zhēng)開始升級(jí)。

8月22日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉一份名為《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》（以下簡(jiǎn)稱《議案》）的文件，該文件顯示為中國銀聯(lián)第四屆董事會(huì)第六次會(huì)議文件。

《議案》內(nèi)容顯示，中國銀聯(lián)提請(qǐng)董事會(huì)審議，在2013年12月31日前，全面完成非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接；在2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

收單機(jī)構(gòu)未經(jīng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接的銀聯(lián)卡跨法人交易，線下交易自2014年1月1日和線上交易自2014年7月1日起，按照交易金額的萬分之二分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取品牌服務(wù)費(fèi)，并按照交易金額的萬分之五向收單機(jī)構(gòu)收取銀聯(lián)卡交易轉(zhuǎn)接補(bǔ)償費(fèi)。

對(duì)此，一位第三方支付人士認(rèn)為，“就是說，第三方支付公司用不用銀聯(lián)接口，銀聯(lián)都要有收入。”

另一位第三方支付人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“該文件與銀聯(lián)17號(hào)文（即《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》）一脈相承，但17號(hào)文是銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員發(fā)下發(fā)的，而這份文件是提交銀聯(lián)董事會(huì)審議的，由于銀聯(lián)相當(dāng)一部分董事會(huì)成員來自商業(yè)銀行，一旦該文件獲得通過，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)生巨大沖擊。”

用不用接口都要收費(fèi)？/

上述《議案》稱，2013年9月起，各成員銀行停止向非銀行金融機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。2013年底前，成員銀行全面完成互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)涉及的發(fā)卡系統(tǒng)及收單系統(tǒng)改造。收單機(jī)構(gòu)未經(jīng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接的銀聯(lián)卡跨法人交易，線下交易自2014年1月1日，線上交易自2014年7月1日起，按照交易金額的萬分之二分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取品牌服務(wù)費(fèi)，并按照交易金額的萬分之五向收單機(jī)構(gòu)收取銀聯(lián)卡交易轉(zhuǎn)接補(bǔ)償費(fèi)。

“就是說，你第三方支付公司用不用我銀聯(lián)接口，我都要有收入”，一位第三方支付公司人士稱，“如果議案獲得通過，未經(jīng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接的銀聯(lián)卡跨法人交易將被收取萬分之九的費(fèi)用，而這部分費(fèi)用勢(shì)必將轉(zhuǎn)嫁到用戶，目前市場(chǎng)占有率較高的第三方支付公司大部分業(yè)務(wù)都未接通銀聯(lián)，也就是說，今后這些交易一律要向銀聯(lián)交納總計(jì)0.09%的品牌服務(wù)費(fèi)和補(bǔ)償費(fèi)。如果按照1%的費(fèi)率水平，參考7:2:1的比例，銀聯(lián)通過正常手續(xù)費(fèi)的收入差不多也是0.1%。”

在第三方支付出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)收單市場(chǎng)一直是銀聯(lián)系和銀行系雙分天下。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付憑借極強(qiáng)的創(chuàng)新能力迅速進(jìn)入到快速增長(zhǎng)的電子支付領(lǐng)域，幾家大的第三方支付企業(yè)均通過與發(fā)卡行直接連接的方式開展快捷支付、手機(jī)支付、POS收單等服務(wù)。

“目前，第三方支付的線下業(yè)務(wù)仍主要通過銀聯(lián)渠道，而線上業(yè)務(wù)則有相當(dāng)一部分直接與銀行合作，不必通過銀聯(lián)。”一位第三方支付的人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“十幾年前，第三方支付剛剛起步時(shí)，各家第三方支付機(jī)構(gòu)希望由銀聯(lián)統(tǒng)一將接口接入銀行，但一直被拒，只好各自與眾多銀行談合作，現(xiàn)在第三方支付漸成規(guī)模，銀聯(lián)卻希望接入。”

第三方支付機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑/

“說真的，還沒有哪個(gè)第三方企業(yè)敢出來說話，畢竟現(xiàn)在大家線下走的都是銀聯(lián)。”一位主要做線下支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說道。

“雖然中國銀聯(lián)不直接與產(chǎn)業(yè)各方爭(zhēng)奪市場(chǎng)，但其下屬公司是第三方支付公司的重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”某支付行業(yè)專家指出，“現(xiàn)在，銀行與第三方支付的合作已經(jīng)非常緊密，統(tǒng)一將接口歸入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，雖然能使金融監(jiān)管力度更強(qiáng)，銀聯(lián)也是市場(chǎng)的參與方，長(zhǎng)期壟斷可能影響行業(yè)發(fā)展的靈活度和創(chuàng)新性。如果任由壟斷蔓延，對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)都可能是非常危險(xiǎn)的事，不僅會(huì)極大地降低第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新效率，甚至第三方支付機(jī)構(gòu)還要大量終止現(xiàn)有業(yè)務(wù)。”

“非金機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可以有效實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行銀聯(lián)卡的全面受理，服務(wù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前已有60多家主要的非金機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。”中國銀聯(lián)方面在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，防范風(fēng)險(xiǎn)是非金規(guī)范工作的重要出發(fā)點(diǎn)之一，中國銀聯(lián)作為銀行卡組織，無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀聯(lián)發(fā)展模式始終是搭建平臺(tái)，不直接與銀行、非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而是提供開放性、包容性平臺(tái)，歡迎各方接入，豐富客戶選擇。

不過，多位來自第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，銀聯(lián)統(tǒng)一接口的假設(shè)是不成立的，銀聯(lián)是清算組織，不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，沒有強(qiáng)制力。

多家銀行稱“不了解”/

雖然第三方支付公司敢怒不敢言，但仍對(duì)《議案》是否通過及其效果存在疑問，“董事會(huì)最后是否批準(zhǔn)尚不可知，即使通過，執(zhí)行效果也難料定。畢竟其會(huì)員銀行已與第三方支付機(jī)構(gòu)合作多年，如果一家銀行與第三方支付解除合作，而其他銀行并不解除合作，這家銀行的業(yè)務(wù)份額勢(shì)必下降。”另一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示。

“無論現(xiàn)在如何爭(zhēng)論，最后要以人民銀行的文件為準(zhǔn)。”易寶支付高級(jí)副總裁余晨向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，“無論線上還是線下業(yè)務(wù)，易寶支付都有業(yè)務(wù)與銀聯(lián)對(duì)接，整個(gè)市場(chǎng)是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，開放的趨勢(shì)已不可避免。在支付領(lǐng)域每家機(jī)構(gòu)都是產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)。作為平臺(tái)，銀聯(lián)可以帶動(dòng)整個(gè)支付行業(yè)發(fā)展，銀聯(lián)定位是基礎(chǔ)設(shè)施管道的作用，而第三方支付的重點(diǎn)是應(yīng)用層和服務(wù)層。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系銀行方面，但多家銀行稱，對(duì)此事并不了解。

據(jù)銀聯(lián)稱，銀行在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)中每年損失慘重。銀聯(lián)17號(hào)文稱，據(jù)調(diào)研，在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)中，非金機(jī)構(gòu)向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3％～0.55%的價(jià)格水平。據(jù)此初步估算，各主要成員銀行的此項(xiàng)手續(xù)費(fèi)年損失超過30億元。

對(duì)于第三方支付公司接入銀聯(lián)，銀聯(lián)稱，“銀聯(lián)與非金機(jī)構(gòu)處于支付產(chǎn)業(yè)的不同環(huán)節(jié)，雙方在受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定、風(fēng)險(xiǎn)防范、技術(shù)創(chuàng)新等方面都有聯(lián)動(dòng)和合作的空間。”