政策鼓勵小微貸款 銀行競爭開辟新戰(zhàn)場

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

根據(jù)“慣例”，以及近期《每日經(jīng)濟新聞》記者對蘇浙地區(qū)一些企業(yè)的調(diào)研結(jié)果，當銀行資金緊張、貸款規(guī)模整體緊縮時，商業(yè)銀行會首先從小微企業(yè)下手，對其壓縮信貸供給。但7月初記者在南京對部分銀行進行采訪時卻發(fā)現(xiàn)，面對同樣的宏觀和貨幣環(huán)境，不同的商業(yè)銀行卻選擇了不同的應(yīng)對之策。

自6月中旬“錢荒事件”爆發(fā)，銀行間資金出現(xiàn)緊張之后，某國有大行將其南京中小企業(yè)業(yè)務(wù)部進行精簡，僅保留3名工作人員催收余款。該行總行方面向《每日經(jīng)濟新聞》記者的解釋是，“我行不會縮減小微信貸規(guī)模。中小企業(yè)業(yè)務(wù)部并不負責小微企業(yè)貸款，小微貸款放在個人金融部門。”

而在記者的調(diào)研中，卻發(fā)現(xiàn)也有銀行準備逆勢而上。華夏銀行南京分行稱，在經(jīng)濟形勢不明朗的情況下，才是彎道超車的最好時機，“是拓展小微金融服務(wù)、壯大小微客戶群體、調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的良好時機。”

在銀行各自對錢荒事件做出形態(tài)各異的反應(yīng)后不到一個月的時間，《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（以下簡稱 《意見》）就正式頒布了，其中明文要求：“整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展”。在“錢荒事件”后，那些選擇了不同應(yīng)對策略的銀行，將在金融政策的指揮棒下，發(fā)起一場怎樣的逐鹿之戰(zhàn)？

銀行會否收縮小微貸款

“為何銀行會愿意加大小微貸款投入？利差較大。大企業(yè)議價能力強，且很多大企業(yè)都有自己的財務(wù)公司甚至銀行，如中石油有昆侖銀行，因此除非是國際市場并購，否則這些企業(yè)幾乎不會用到銀行。”某國有大行中層人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者稱。

當前銀行剛剛遭遇 “錢荒事件”，下半年流動性是否會受沖擊？某商業(yè)銀行相關(guān)負責人稱，下半年存款壓力較大，預(yù)期央行會有一些大量的兌付期資金的投放。

瑞銀特約首席經(jīng)濟學(xué)家汪濤認為，下半年流動性可能會比市場預(yù)期更充裕。不過，鑒于當前杠桿水平已經(jīng)很高，額外的流動性和信貸可能會令風(fēng)險累積乃至最終爆發(fā)危機的擔憂進一步增加。所以，市場可能不會對更多的流動性做出積極反應(yīng)。

如此，銀行是否會收縮對小微企業(yè)的信貸投入？

華夏銀行中小企業(yè)信貸部南京分部總經(jīng)理司徒喬在接受 《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時稱，他們將保證小微貸款優(yōu)先投放，單列小微貸款規(guī)模，保證每年新增信貸規(guī)模不低于三分之一投向小企業(yè)，“推進全行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展”。

“用好增量，盤活存量，并不意味銀行收縮小微業(yè)務(wù)，小微不僅不該收縮，還應(yīng)加大支持。但銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，政府應(yīng)在稅收等政策方面給予優(yōu)惠。”中國銀行國際金融研究所周景彤向《每日經(jīng)濟新聞》記者稱。

據(jù)近期光大銀行、中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心的一份報告，65.5%的小微企業(yè)主認為減少稅費是對小微企業(yè)最有利的舉措。

小微企業(yè)融資模式需創(chuàng)新

然而對于銀行而言，小微企業(yè)貸款確實意味著較大的風(fēng)險。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在江蘇采訪時發(fā)現(xiàn)，雖然銀行加強小微企業(yè)貸后管理，提高準入門檻，但部分企業(yè)仍難以及時還貸，銀行為避免形成不良貸款，出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，致使企業(yè)生存境況雪上加霜。

中小企業(yè)信貸本身就存在較高的風(fēng)險，2012年中小企業(yè)貸款不良率為1.75%，小微企業(yè)為2.26%，其中還不包括個體工商戶。

據(jù)上述光大銀行、中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心的研究報告，有超過62%的小微企業(yè)目前沒有任何形式的借款。傳統(tǒng)模式下小微金融服務(wù)在收集信息、控制風(fēng)險和控制成本三方面存在困難。

“對銀行來講，如果企業(yè)欠息，將造成不良記錄，就要進行資產(chǎn)處置，企業(yè)的生產(chǎn)就會受影響。在這個過程中，通過引入第三方合作，將可以幫助企業(yè)面對困難。運轉(zhuǎn)良好的企業(yè)我們會繼續(xù)服務(wù)下去，對出現(xiàn)階段性問題的企業(yè)，我們也做了一些嘗試。”司徒喬稱。

長城資產(chǎn)管理公司就是所稱的引入的第三方合作機構(gòu)。長城資產(chǎn)管理公司方面在接受 《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，在開展中小企業(yè)融資增信類業(yè)務(wù)，有兩個重要著眼點：一是重點選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有市場前景和發(fā)展?jié)摿η医?jīng)營效益良好，但由于規(guī)模、風(fēng)控等原因，難以從銀行直接獲得信貸的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；二是要能夠很好地控制風(fēng)險，同時也幫助中小企業(yè)有效提高抗風(fēng)險能力。

“銀行不可能是解決小微企業(yè)融資的主力軍，這是由銀行低風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)本質(zhì)決定的。小微企業(yè)融資，還得依靠VC、PE、中小企業(yè)私募債券、新三板等。”北大金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長黃嵩稱。