建行“給力”小微企業(yè)信貸 善融商務(wù)主打“融資牌”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

“善融商務(wù)”是建設(shè)銀行2012年推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，僅從名字就可以看出，關(guān)鍵詞是“善融”。在建行下的這盤大棋中，王牌還是“融資”服務(wù)。據(jù)了解，該平臺(tái)上線半年來，建行已通過“善融商務(wù)”向客戶成功發(fā)放近十億元融資貸款。

有人稱贊，建行率先發(fā)展電商金融的做法是很有遠(yuǎn)見的。但建行內(nèi)部人士卻表示：“既有遠(yuǎn)見，也是務(wù)實(shí)的做法。發(fā)展電商同樣是為了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)。建行此舉目的是依托善融商務(wù)平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，挖掘小企業(yè)客戶融資需求，為小企業(yè)客戶融資難問題提供了新的解決途徑?！?/p>

在平臺(tái)積累的網(wǎng)絡(luò)交易記錄可為融資“加分”，全流程不落地操作就可實(shí)現(xiàn)在線融資。越來越多的小微企業(yè)主對(duì)這種融資模式表示歡迎，江門一家企業(yè)主在拿到貸款的那一刻，感慨萬千，“善融商務(wù)商城不但為我們提供了新的銷售渠道，還解決了我們的融資難題。”

“數(shù)據(jù)”背后的商機(jī)/

隨著阿里小額貸款的推出，隨著淘寶、騰訊、中國(guó)平安“三馬”聯(lián)合進(jìn)軍金融業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的部分市場(chǎng)已經(jīng)被電商平臺(tái)所搶占。

銀行大佬們顯然不甘于此，反“守”為“攻”，掌握金融電商之戰(zhàn)的主動(dòng)權(quán)只是銀行的第一步，要另辟蹊徑，彎道超車才是銀行的目的。相對(duì)于通過電商平臺(tái)掙取的錢，銀行更看重其大量交易數(shù)字背后的“商機(jī)”。

金融和電子商務(wù)有著天然的結(jié)合點(diǎn)，電子商務(wù)網(wǎng)站日積月累有大量交易資本信息，這才是最珍貴的，這些絕對(duì)不是簡(jiǎn)單的信息，它包含有大量的長(zhǎng)期資金往來，銀行也是看中這塊。分析人士甚至預(yù)計(jì)：“金融業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中比重大大下降，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中比重大大上升。”

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是財(cái)富。銀行需要真實(shí)的交易數(shù)據(jù)來反映企業(yè)的信用狀況和金融需求，進(jìn)而建立一套基于真實(shí)數(shù)據(jù)背景的信用機(jī)制，向商戶推送符合需求的金融產(chǎn)品，在提供金融服務(wù)的過程中實(shí)現(xiàn)盈利，這是建行之所以花大力氣搭建善融商務(wù)平臺(tái)背后的初衷。

建行2012年6月28日正式推出的善融商務(wù)并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上商城，所涵蓋的功能服務(wù)中，除了大家所熟知的B2B采購(gòu)批發(fā)業(yè)務(wù)和B2C零售網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)外，更重要的是它的融資貸款的功能。

記者從建行方面了解到，善融商務(wù)正是通過建立信息流、資金流、物流的整合平臺(tái)，參與供應(yīng)鏈流程服務(wù)，滿足客戶電子商務(wù)的需求，拓展建行新的客戶渠道，帶動(dòng)企業(yè)融資、個(gè)人融資、分期付款等銀行金融服務(wù)的發(fā)展。此舉可以將銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)向電子渠道發(fā)展，為銀行創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇和利潤(rùn)空間。

建行網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”產(chǎn)品是為電子商務(wù)客戶量身訂制的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，“善融商務(wù)”客戶通過在平臺(tái)上積累的網(wǎng)絡(luò)交易記錄獲得增信，并通過全流程不落地操作實(shí)現(xiàn)在線融資。目前，該行已累計(jì)向120戶 “善融商務(wù)”平臺(tái)客戶發(fā)放近6億元網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”貸款。

小微企業(yè)貸款“綠色通道”/

建行 “善融商務(wù)”主打 “融資牌”，走的是一條與傳統(tǒng)電商不一樣的道路。建行充分利用其自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，借助“善融商務(wù)”提供各類金融服務(wù)，其中最具吸引力的是，商家能夠通過網(wǎng)絡(luò)信用累計(jì)等多種方式獲得貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

江門市高峰實(shí)業(yè)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱高峰實(shí)業(yè)）是一家專業(yè)從事代理銷售箱包、皮帶及其他皮革制品的貿(mào)易公司，注冊(cè)資本100萬元，是一家微小型企業(yè)。其主要是通過淘寶商城銷售產(chǎn)品，近年來，該公司一直希望拓展銷售渠道，增加銷售量，擴(kuò)大公司規(guī)模。但由于自有資金有限，入駐知名電子商務(wù)平臺(tái)和擴(kuò)大產(chǎn)品采購(gòu)均需要大量資金，這一愿望一直未能實(shí)現(xiàn)。

2012年6月，在建行“善融商務(wù)”上線后，客戶經(jīng)理向高峰實(shí)業(yè)介紹了善融商務(wù)能夠免費(fèi)入駐，并可方便、快捷地獲取融資后，該公司進(jìn)駐了善融商務(wù)平臺(tái)。大概3天左右的時(shí)間，高峰實(shí)業(yè)完成了從注冊(cè)到認(rèn)證的全部過程，之后就開始在商城上進(jìn)行店鋪的布置和產(chǎn)品的銷售。

隨著“善融商務(wù)”平臺(tái)企業(yè)商城的不斷完善，商城知名度不斷提高，該客戶在商城中的業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，成交量日益增長(zhǎng)，截至12月16日，該公司已在善融商城中實(shí)現(xiàn)交易1031筆，交易金額達(dá)到2089.5萬元。

為了支持高峰實(shí)業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展，增加產(chǎn)品采購(gòu)，基于其在“善融商務(wù)”中較為明確的交易行為和交易記錄，建行經(jīng)過對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況的綜合判斷，采用“綠色通道”，3天內(nèi)完成了對(duì)該公司的貸款的申報(bào)、審批工作。2012年12月7日，高峰實(shí)業(yè)欣喜地從建設(shè)銀行獲得了一筆500萬元的流動(dòng)資金貸款。

談到融資經(jīng)歷，一家小企業(yè)主感慨：“過去，像我們這樣的小企業(yè)融資難、融資貴；后來，融資成為可能，但融資手續(xù)也是非常復(fù)雜，企業(yè)的線上交易與線下融資是完全割裂的；現(xiàn)在，善融商務(wù)讓我們線上交易、線上結(jié)算、線上融資同步進(jìn)行，解決了我們生存與發(fā)展的問題。”

正是得益于這種“免費(fèi)午餐”加“合作共贏”的模式，善融商務(wù)上線半年以來，取得了不菲的業(yè)績(jī)。據(jù)建設(shè)銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“善融商務(wù)”目前簽約商戶已經(jīng)過萬，會(huì)員已發(fā)展近百萬，在線商品多達(dá)近十萬件。

“撬動(dòng)”商圈繁榮/

當(dāng)一家企業(yè)把交易都搬到了網(wǎng)上，也會(huì)帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)和相關(guān)的企業(yè)把交易也搬到網(wǎng)上。比較明顯的例子就是“善融商務(wù)”平臺(tái)上進(jìn)駐的專業(yè)市場(chǎng)，市場(chǎng)作為一個(gè)整體進(jìn)駐平臺(tái)，旗下的商戶也獲得新的銷售渠道和融資渠道，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的繁榮。

廣州錦東國(guó)際服裝城是一家以服裝批發(fā)為主的專業(yè)市場(chǎng)，商戶近千家。建行廣東省分行2012年6月28日向錦東市場(chǎng)首個(gè)聯(lián)保體（4家客戶）發(fā)放2500萬元網(wǎng)絡(luò)銀行貸款，根據(jù)客戶普遍缺乏足值抵押物的特點(diǎn)，建行廣東省分行重點(diǎn)推介了“以客戶選擇客戶、以客戶監(jiān)管客戶、以客戶償還客戶”的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品。

這4家實(shí)力相當(dāng)且無關(guān)聯(lián)的客戶，在相互了解并彼此互信的基礎(chǔ)上達(dá)成了聯(lián)合申貸的一致意向。廣東省分行馬上開展資料收集與盡職調(diào)查工作，在一周內(nèi)完成申報(bào)和審批流程，每家客戶各獲貸500萬元。

據(jù)了解，善融商務(wù)企業(yè)商城（B2B）的融資貸款服務(wù)產(chǎn)品比較豐富，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點(diǎn)通等，客戶可以線上提交貸款申請(qǐng)，查詢貸款審批進(jìn)度等，既方便又實(shí)用。

建行“善融商務(wù)”融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是以電子商務(wù)這一網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為基礎(chǔ)的，并可通過電商交易的生態(tài)圈來促進(jìn)交易量和融資貸款規(guī)模的雙增長(zhǎng)。例如：“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保”是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組建聯(lián)保體，聯(lián)保體成員之間互相擔(dān)保?！熬W(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資”則是由供應(yīng)商以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)?！熬W(wǎng)絡(luò)速貸通”需要憑借用戶網(wǎng)絡(luò)信用記錄，有效的抵質(zhì)押擔(dān)保。

除此之外，在B2B交易中，銀行更看重的是以一家大企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。位于福建長(zhǎng)樂市的福建錦江科技有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的錦綸制造商，國(guó)內(nèi)占有10%左右的市場(chǎng)份額。目前公司共擁有58條544紡位錦綸紡絲生產(chǎn)線，可年產(chǎn)錦綸紡絲16萬噸，聚合切片20萬噸。

據(jù)悉，該公司的下游有高達(dá)300多家的紡織企業(yè)。錦江科技一家龍頭企業(yè)加入“善融商務(wù)”后，整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)就可以憑借著大企業(yè)提供的訂單，獲得銀行提供的供應(yīng)鏈融資。并且企業(yè)之間在“善融商務(wù)”平臺(tái)上的交易記錄，也將為企業(yè)向銀行申請(qǐng)融資支持的增信“加分”。

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