滲透全產(chǎn)業(yè)鏈 銀行小微金融試水專業(yè)支行模式

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

到去年年底，福建省泉州市水頭鎮(zhèn)工商稅收突破10億元。在這個福建省南部的經(jīng)濟重鎮(zhèn)，設立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行共有8家。

面對競爭，昨日（5月21日晚）民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部滲透石材全產(chǎn)業(yè)鏈，試水專業(yè)支行模式?！霸谶@里如果單純做傳統(tǒng)存貸業(yè)務，是做不動的?！泵裆y行泉州分行行長邱尚啟告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，“石材事業(yè)部和泉州分行兩個牌子一套人馬，具體業(yè)務落地在水頭支行做。”民生銀行水頭支行存款規(guī)模已達到6億元，總授信12億元。

專業(yè)支行建設始于石材

去年末，民生銀行董事長董文標提出的 “三年內(nèi)打造百家專業(yè)小微支行”的目標。5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，正式掛牌，落地水頭支行。

支行同時成為金融事業(yè)部，這種設置的靈活性也在分支行業(yè)務權(quán)限的架構(gòu)中得以體現(xiàn)。在專業(yè)支行的建設藍圖中，泉州分行下轄的專業(yè)支行還包括安溪、惠安等支行，“對每個專業(yè)支行派風險經(jīng)理，他的權(quán)限有明確規(guī)定的。終審在分行，其他全部初審在支行?！比莘中懈毙虚L許宏圖表示。

從長遠來看，石材金融事業(yè)部的建立，其實僅是民生銀行專業(yè)化支行建設的一個起步動作。“區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)如何去做，分支機構(gòu)比較迷茫。我們通過石材金融事業(yè)部做出一個模板，此后再根據(jù)這個模板來做?！泵裆y行總行授信評審部總經(jīng)理石杰表示，石材金融事業(yè)部的建設如果嚴格按照路線圖推進，3年達到成熟沒有問題。

2010年，全國石材規(guī)模以上加工工業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值2070億元，年創(chuàng)利154億元，加上產(chǎn)業(yè)上下游，行業(yè)規(guī)模超過4000億元。泉州水頭是我國最大的石材加工、集散基地，石材產(chǎn)量占全國30％～40%以上，主要集中在大理石等高端產(chǎn)品上，產(chǎn)品出口占全國70%。

“石材產(chǎn)業(yè)鏈有四個主要環(huán)節(jié)，礦山開采、石材貿(mào)易、石材加工和銷售交易。這是一個典型的‘啞鈴’化產(chǎn)業(yè)，這四個環(huán)節(jié)中，礦山開采和銷售交易環(huán)節(jié)利潤率高，并且目前銀行業(yè)金融資源大量集中在石材加工環(huán)節(jié)，在上下游兩端投入很少?！笔芟蛴浾哒故玖撕窈駜杀?《石材產(chǎn)業(yè)藍皮書》和《石材金融開發(fā)方案》，“通過調(diào)研，我們認為石材行業(yè)絕對值得做?！?/p>

于是，水頭支行2012年1月18日正式開業(yè)，“現(xiàn)在水頭支行的客戶企業(yè)有兩三百家，規(guī)模以上石材加工企業(yè)1000家，民生銀行介入半數(shù)以上。”民生銀行泉州分行行長邱尚啟表示，石材產(chǎn)業(yè)以民營經(jīng)濟為主，各個節(jié)點割裂比較厲害。沒有一個機構(gòu)對整個產(chǎn)業(yè)鏈進行貫穿的梳理，這是民生銀行看到商機的地方。

礦山基金啟動

石杰表示，石材全產(chǎn)業(yè)鏈總體開發(fā)，要做石材產(chǎn)業(yè)的金融領導者，形成石材產(chǎn)業(yè)的金融壁壘，需要“控制產(chǎn)業(yè)鏈的兩個戰(zhàn)略制高點，一是搶占礦山，二是抓住交易環(huán)節(jié)的市場?！?/p>

針對礦山，民生銀行開發(fā)了礦山開采基金產(chǎn)品。由于礦山開發(fā)環(huán)節(jié)利潤高，但前期投入也特別大，尤其是基建資金方面，如果銀行直接做貸款，冒的風險比較大。石杰表示，民生銀行的礦山開采基金將銷售給對石材投資感興趣的人，由基金選擇投資項目。

福建溪石股份有限公司董事長王伯瑤同時也是中國石材協(xié)會副會長，溪石股份一年銷售收入達10億元。據(jù)他介紹，如果企業(yè)自己去獨立的開采礦山，風險率高達85%，只有15%的幾率開采到能賺錢的礦山，因此現(xiàn)在更多是去收購已開采的礦山。

“未來的最大利潤來源是礦山業(yè)務，比如礦山基金去買20個礦，如果其中5個不行，另外的15個還可以賺錢，風險相對分散?！鼻裆袉⑼嘎?，對于購買礦山的詳細要求，基金基本采用貸款的標準，目前國內(nèi)礦山的授信調(diào)查標準化流程已經(jīng)完成。礦山金融業(yè)務將支持水頭石材企業(yè)到全國去控股礦山。

對于王伯瑤的企業(yè)來說，民生銀行的另一項業(yè)務現(xiàn)在對他更有吸引力。

也就是民生銀行的商業(yè)撮合業(yè)務。簡單來說，就是將民生銀行的房地產(chǎn)、酒店行業(yè)、政府客戶的建筑裝修中涉及石材的訂單介紹到水頭支行。

對此，石杰介紹，這種撮合業(yè)務由授信評審部的后督中心搭建平臺，未來將做出撮合業(yè)務的品牌，取得合規(guī)的中間業(yè)務收入。目前按合同價的16%收取中介費，并且這項收入已向監(jiān)管機構(gòu)報備。

小微金融滲透產(chǎn)業(yè)鏈末端

石杰透露，民生銀行總行對石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部批了專門的貸款額度。

除了像王伯瑤的企業(yè)那樣產(chǎn)供銷一體、產(chǎn)業(yè)鏈基本完整的企業(yè)，水頭還聚集了幾個大型的石材專業(yè)化市場，眾多針對零售市場的加工貿(mào)易小微企業(yè)分布其中。

民生銀行水頭支行與當?shù)氐母＝ㄩ}南建材第一市場建立了戰(zhàn)略合作關系。福建省南安市順興石材有限公司總經(jīng)理陳秉強的公司在這個市場中屬于中等規(guī)模，是一家前店后廠型的企業(yè)。他的存款結(jié)算賬戶就設在民生銀行水頭支行，通過對他日常現(xiàn)金流的考核，民生銀行批給了他100萬元流水貸的授信額度。

據(jù)民生銀行水頭支行工作人員介紹，這種流水貸的授信額度，是根據(jù)銀行掌握的商戶流動資金、經(jīng)營情況審批，屬于信用貸款無抵押，利率約在9厘左右，半年期。目前支行流水貸業(yè)務達50余筆，授信總規(guī)模約3000萬元。

石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部正在起步，而外部環(huán)境對于這個產(chǎn)業(yè)來說，或許并不是最佳狀態(tài)。

石杰表示，石材和建筑行業(yè)的波動有關，但石材是高端的裝飾品，即使建筑行業(yè)有波動，石材的需求持續(xù)在擴大。從前五年數(shù)據(jù)看，石材需求上升比較穩(wěn)定。未來即使建筑行業(yè)受到影響，石材的市場在商業(yè)地產(chǎn)方面仍還有很大空間。