上市銀行的小微“生意經(jīng)”

編者按 近年來，雖然小微企業(yè)快速發(fā)展，但是“資金瓶頸”已經(jīng)成為困擾中小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙。不過，在國家不斷出臺的優(yōu)惠政策的支持下，上市銀行對中小微企業(yè)的支持力度進一步加大，據(jù)不完全統(tǒng)計，上市銀行2011年對小微企業(yè)的貸款余額近4萬億；自從監(jiān)管層放開政策后，目前上市銀行發(fā)行小微金融債規(guī)模高達2730億元，這為促進小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型起到了很好的助推器作用。

規(guī)模井噴 上市銀行獲發(fā)2730億小微金融債

未上市商業(yè)銀行共申請發(fā)行435億元小微金融債

據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年，上市銀行對小微企業(yè)的貸款余額近4萬億，對中小微企業(yè)的支持力度進一步加大。不僅如此，銀行紛紛表示，今后，信貸將進一步向小微企業(yè)傾斜。

國有大型銀行

對小微企業(yè)支持力度加強

隨著監(jiān)管層各項優(yōu)惠政策的出臺，上市銀行的信貸投放漸漸向小微企業(yè)傾斜。

去年底，國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施。而對于國有大型銀行來說，金融支持小微企業(yè)是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更是應(yīng)該履行的社會責(zé)任。

工商銀行2011年年報數(shù)據(jù)顯示，2011年是工行信貸支持小微企業(yè)力度最大的一年。截至2011年末，小微企業(yè)貸款余額9593億元，較年初增加3028億元，占同期人民幣各項貸款總增量的37.3%；貸款增幅達46.1%，是該行人民幣各項貸款平均增幅的3.5倍；小微企業(yè)貸款占總貸款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6個百分點。

據(jù)工行行長楊凱生介紹，下一步工行信貸支持小微企業(yè)的具體計劃是：未來3年內(nèi)，工行的小微企業(yè)客戶數(shù)將翻一番，每年向小企業(yè)發(fā)放貸款的增長將超過1400億元，到2015年末，計劃工行小企業(yè)貸款余額將達到11000億元。

建設(shè)銀行2011年報顯示，截至2011年末，該行小企業(yè)貸款余額9138.58億元，客戶7.21萬個。建行不斷創(chuàng)新，為小企業(yè)客戶研發(fā)和推出新產(chǎn)品。通過“社區(qū)金融”、“信貸工廠”努力為小微企業(yè)的發(fā)展提供最佳金融解決方案。2011年，建行還推出“小額通”為小企業(yè)提供便捷、快速的貸款通道；試點推出“信用貸”，為不具備有效抵質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供純信用類貸款，有效緩解小企業(yè)客戶擔(dān)保難、融資難的問題。

四大行中，農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行都對小微企業(yè)健康發(fā)展給予了較大的資金支持。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，共為45265戶小微企業(yè)提供信貸支持，貸款余額5752.19億元。目前，農(nóng)行已在全國設(shè)立1000家小企業(yè)信貸中心。不僅如此，農(nóng)行還出臺了《關(guān)于進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施》，提出支持小微企業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展，努力滿足企業(yè)合理融資需求等十二項措施，全力幫助小微客戶渡過資金難關(guān)。

截至2011年末，中國銀行服務(wù)的小企業(yè)超過3.8萬戶，小企業(yè)貸款余額超過3800億元，客戶數(shù)和貸款余額分別比2008年增長247%和404%，貸款余額年均增長71.49%。

由數(shù)據(jù)可以看出，國有大型銀行2011年對小微企業(yè)的支持力度大大加強，并且不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，力求更好、更方便快捷為小微企業(yè)服務(wù)。

商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品

加大信貸支持小微企業(yè)

上市銀行中的股份制商業(yè)銀行也不甘落后。實際上，以民生銀行(600016)為代表的這些股份制商業(yè)銀行從多年前就開始在中小微企業(yè)貸款的規(guī)范性、便利性、服務(wù)性等方面上一直深耕細(xì)作，勤勉不懈。

民生銀行定位于“小微企業(yè)銀行”，從商貸通到小微金融2.0，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)險管理手段，并成立了服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)的專業(yè)支行。數(shù)據(jù)顯示，截止2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款余額分別達到2324.95億元和1052.17億元，分別比2010年末增長46.24%和32.3%。

2011年，華夏銀行(600015)小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)客戶快速增長，客戶總量近16萬。年報顯示，截止去年年底，該行小微企業(yè)貸款余額近1300億元，在貸款余額中的占比突破20%，增速高于全部貸款增速5.55個百分點。華夏銀行堅持“精準(zhǔn)營銷、平臺對接、鏈?zhǔn)介_發(fā)”的營銷策略，明確商圈、園區(qū)、核心企業(yè)、電子交易、融資性機構(gòu)、社會團體等六大合作平臺，批量服務(wù)小微企業(yè)客戶，形成商圈貸、信用循環(huán)貸、聯(lián)保聯(lián)貸等15個系列小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。

招商銀行(600036)2011年末，境內(nèi)中小企業(yè)貸款總額達4682.82億元，比2010年末增長798.64億元，占招行境內(nèi)企業(yè)貸款的比重比2010年末上升3.50個百分點至53.22%。按新國標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款達3250.70億元，較上年末增加25.52%。同時，中小企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量進一步提升，不良率較2010年末下降0.29個百分點至1.17%。

2012年，北京銀行(601169)推出了服務(wù)小微企業(yè)的八項舉措。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，北京銀行小企業(yè)人民幣貸款余額932.3億元，較年初增加245.5億元，增幅達35.7%，增速高于全行貸款平均增速15個百分點；戶數(shù)為4274戶，較年初增加1021戶，增幅達31.4%。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，《商業(yè)銀行資本管理辦法》規(guī)定，中小企業(yè)貸款在權(quán)重法下適用75％的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，在內(nèi)部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。對于面臨較大資本缺口的銀行業(yè)而言，服務(wù)小微企業(yè)顯然還有降低資本消耗的現(xiàn)實意義。

小微金融債

發(fā)行規(guī)模井噴

除了引導(dǎo)信貸支持小微企業(yè)發(fā)展之外，監(jiān)管層還拓展多個渠道幫助小微企業(yè)融資。

2011年10月25日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》(以下簡稱《通知》)，支持商業(yè)銀行通過發(fā)行專項金融債的方式募集資金，用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。并同時要求商業(yè)銀行出具書面承諾，承諾募集來的資金全部用于發(fā)行小微企業(yè)貸款。

不僅如此，國務(wù)院常務(wù)會議此前曾明確，對商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元以下的小型微型企業(yè)貸款，在計算存貸比時可不納入考核范圍”，并且“允許商業(yè)銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業(yè)貸款視同零售貸款計算風(fēng)險權(quán)重，降低資本占用”。

自從監(jiān)管層放開政策，各上市商業(yè)銀行正在競發(fā)小微金融債。據(jù)不完全統(tǒng)計，短短的幾個月時間，全國性的股份制銀行擬發(fā)或已發(fā)行小微企業(yè)金融債總計近2800億元。

從對上市銀行公告、業(yè)績發(fā)布會和公開信息的統(tǒng)計來看，上市銀行中的民生銀行、興業(yè)銀行(601166)、浦發(fā)銀行(600000)、北京銀行、交行、招行、深發(fā)展(000001)、寧波銀行(002142)共申請發(fā)行小微金融債2430億元。日前，光大銀行(601818)又獲準(zhǔn)發(fā)行不超過300億元人民幣小微企業(yè)金融債券。

不僅如此，未上市的商業(yè)銀行也加入其中。廣發(fā)銀行、杭州銀行、重慶銀行、哈爾濱銀行等未上市銀行共申請發(fā)行435億元小微金融債。

小微金融債如此受歡迎的原因，業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)前，對銀行存貸比的要求較高，而存款負(fù)利率沒有得到明顯改善，銀行吸收存款的壓力加大。在此情況下，發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，可以增加銀行小微企業(yè)信貸資金額度，還能享受存貸比考核上的放松政策，銀行愿意放行。