前5年退保通常都要收費(fèi) 萬(wàn)能險(xiǎn)保單管理費(fèi)可相差7倍

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 洪福 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 洪福 發(fā)自北京

3·15前夕，花旗銀行的一份天價(jià)賬單再次將銀行收費(fèi)問(wèn)題推到了風(fēng)口浪尖：北京儲(chǔ)戶王先生多年前在花旗銀行開(kāi)立賬戶理財(cái)，如今為了要做財(cái)產(chǎn)證明到花旗銀行打印開(kāi)戶以來(lái)的對(duì)賬單，沒(méi)想到四年的96頁(yè)賬單竟要收取4200元。此后，花旗銀行雖然將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更改，但是關(guān)于銀行收費(fèi)的關(guān)注卻再次成為老百姓關(guān)注的焦點(diǎn)。

事實(shí)上，除了銀行，在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中也存在大量的收費(fèi)名目，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)具體如何？對(duì)此，不少客戶也是云里霧里。

近日，以一度在市場(chǎng)上熱賣(mài)的理財(cái)型險(xiǎn)種——萬(wàn)能險(xiǎn)的收費(fèi)情況為對(duì)象，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)十余家主流壽險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，萬(wàn)能險(xiǎn)具體收費(fèi)情況如何？記者為您揭曉答案……

萬(wàn)能險(xiǎn)：允許收5種費(fèi) 其中3項(xiàng)須關(guān)注

某險(xiǎn)企的張先生告訴記者，隨著保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，目前萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)地位已被分紅險(xiǎn)取代。不過(guò)，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)在前幾年的銷(xiāo)售中積累了巨大的存量，市場(chǎng)上幾乎所有的主流公司都推出過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，因此市場(chǎng)關(guān)注度一直很高。目前雖然多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)沒(méi)有銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)，但也有一些保險(xiǎn)公司仍在銷(xiāo)售。

對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)的收費(fèi)項(xiàng)目問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，根據(jù)2007年3月發(fā)布的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，萬(wàn)能險(xiǎn)可以并且僅可以收取以下5項(xiàng)費(fèi)用：一是初始費(fèi)用，指保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶之前扣除的費(fèi)用。二是保單管理費(fèi)，指為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用；保單管理費(fèi)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)與保單賬戶價(jià)值無(wú)關(guān)的固定金額，在保單首年度與續(xù)年度可以不同。保險(xiǎn)公司不得以保單賬戶價(jià)值一定比例的形式收取保單管理費(fèi)；對(duì)于團(tuán)體萬(wàn)能保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在對(duì)投保人收取保單管理費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一被保險(xiǎn)人收取固定金額形式的保單管理費(fèi)。三是退保費(fèi)用，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷(xiāo)的保單獲取成本。四是死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)通過(guò)扣減保單賬戶價(jià)值的方式收取，其計(jì)算方法為死亡風(fēng)險(xiǎn)保額乘以死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。五是手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。

某險(xiǎn)企的李先生告訴記者，初始費(fèi)用中包含營(yíng)銷(xiāo)員的傭金，因此往往是收費(fèi)的大頭；對(duì)于退保費(fèi)用，他表示對(duì)于非常規(guī)退保的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)收取一些退保費(fèi)用，但如何收取要看具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于為何收取退保費(fèi)用，他舉例稱，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后會(huì)拿出去投資，假如簽訂的是5年的投資合同，而投保人選擇在第3年退保的話，就可能會(huì)收取一些退保費(fèi)用，這個(gè)退保費(fèi)用可以簡(jiǎn)單地理解成違約成本。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于客戶來(lái)講，其中有3項(xiàng)費(fèi)用值得關(guān)注，分別是初始費(fèi)用、退保費(fèi)用和保單管理費(fèi)，至于其他的兩項(xiàng)費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)一般很少，而風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相當(dāng)于死亡成本，會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而增加，不好簡(jiǎn)單比較。

因此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者重點(diǎn)對(duì)初始費(fèi)等3項(xiàng)收費(fèi)進(jìn)行調(diào)查比較。

躉交初始費(fèi)：5％是行業(yè)通常水平

由于萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用和退保費(fèi)用與客戶的交費(fèi)方式密切相關(guān)——即客戶是一次性交費(fèi)（躉交）還是分期交費(fèi)，而分期交費(fèi)的收費(fèi)情況相對(duì)復(fù)雜，因此下面我們將以客戶一次性交費(fèi)的情況來(lái)做說(shuō)明。

從《每日經(jīng)濟(jì)新聞》統(tǒng)計(jì)11家主流壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)看，如果客戶選擇的是一次性交費(fèi)，目前絕大多數(shù)公司的初始費(fèi)收費(fèi)比例在5％左右，其中最低的為不收取任何初始費(fèi)，如陽(yáng)光人壽的“如意理財(cái)II”。

統(tǒng)計(jì)顯示，新華人壽的“得意理財(cái)II”初始費(fèi)用是比較高的，但該產(chǎn)品初始費(fèi)用分為兩種收取方式，即保費(fèi)在5萬(wàn)元以下的按10%收取，5萬(wàn)元以上的按5%收取。如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的金額超過(guò)5萬(wàn)元的話，也只扣5%的初始費(fèi)用，在這11家公司屬于普遍情況。

不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，客戶在比較萬(wàn)能險(xiǎn)收費(fèi)時(shí)需要綜合衡量各項(xiàng)收費(fèi)的情況，單純比較某一項(xiàng)收費(fèi)難免片面。如陽(yáng)光人壽的“如意兩全保險(xiǎn)”雖不收初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)，但如果消費(fèi)者選擇在第1年退保的話，將會(huì)收取個(gè)人賬戶價(jià)值的7%作為退保費(fèi)；第2年退保的話，將收取個(gè)人賬戶價(jià)值的5%，上述退保費(fèi)的比例，在記者統(tǒng)計(jì)的各公司產(chǎn)品中屬于相對(duì)較高的；同樣，雖然新華人壽的“得意理財(cái)II型萬(wàn)能險(xiǎn)”收的初始費(fèi)用比較高一點(diǎn)，但由于不收退保費(fèi)，所以其總體費(fèi)用不會(huì)很高。

躉交退保費(fèi)：第6年退保通常不再收取

退保費(fèi)方面，統(tǒng)計(jì)顯示，如果客戶購(gòu)買(mǎi)躉交產(chǎn)品，選擇在5年內(nèi)退保一般保險(xiǎn)公司都是需要收取退保費(fèi)用的，且費(fèi)用比例呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢(shì)，到了第6年退保，絕大多數(shù)公司將不再收取退保費(fèi)用。

不過(guò)，雖然大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)在退保時(shí)都需扣退保費(fèi)用，特別是在保單生效的前幾年退保，也有一些產(chǎn)品是不扣退保費(fèi)用的，如中國(guó)人壽瑞豐兩全、人保壽險(xiǎn)鑫盛兩全B款、新華保險(xiǎn)的得意理財(cái)II型等。

新華人壽的客服人員表示，這款“得意理財(cái)II型萬(wàn)能險(xiǎn)”退保時(shí)就是退還個(gè)人保單的賬戶價(jià)值。對(duì)于目前萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售情況，新華保險(xiǎn)客服人員表示，目前該公司網(wǎng)站上顯示的得意理財(cái)、得意理財(cái)II型、得意理財(cái)III型、金包銀一號(hào)、至尊雙利、至愛(ài)無(wú)雙等6款萬(wàn)能險(xiǎn)，大多已經(jīng)停售，目前只有“至愛(ài)無(wú)雙萬(wàn)能險(xiǎn)”在部分地區(qū)還在銷(xiāo)售。

保單管理費(fèi)：從3元到萬(wàn)元“天價(jià)”

在保單管理費(fèi)方面，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨機(jī)抽取統(tǒng)計(jì)的接近40家壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，萬(wàn)能險(xiǎn)的“保單管理費(fèi)”一般以月為單位，以固定金額收取，而收取標(biāo)準(zhǔn)則相差巨大，如陽(yáng)光人壽的“陽(yáng)光如意兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”不收取保單管理費(fèi)，同樣中意人壽的“吉祥如意E款”也不收保單管理費(fèi)；在需要收取保單管理費(fèi)的公司中，收費(fèi)最低的是3元/月，如平安人壽的 “金玉滿堂”和安邦人壽的 “白玉樽”，而最高的收費(fèi)為華夏人壽的“盛世鯤鵬”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為25元/月。除以上公司外，多數(shù)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在5元/月和10元/月。

華夏人壽的“盛世鯤鵬”，每月保單管理費(fèi)為25元，一年就需要300元，無(wú)疑是比較貴的一家了。對(duì)此，華夏人壽的內(nèi)部人士解釋稱，由于不收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用，所以就顯得保單管理費(fèi)比同行的要貴一些。該人士坦承，整體來(lái)說(shuō)各家公司的產(chǎn)品扣費(fèi)都差不多，只是可能有的公司扣費(fèi)項(xiàng)目不同而已。

除華夏人壽外，中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的“財(cái)富智勝萬(wàn)能險(xiǎn)”收費(fèi)也非常特別，因?yàn)檫@款萬(wàn)能險(xiǎn)的保單管理費(fèi)是按其首次交付保險(xiǎn)費(fèi)的0.09%按月收取的。意味著客戶如果交費(fèi)10萬(wàn)元的話，每個(gè)月的保單管理費(fèi)是90元，一年的保單管理費(fèi)就有1080元。如果交100萬(wàn)元的話，每個(gè)月的保單管理費(fèi)是900元，一年的保單管理費(fèi)達(dá)10800元，無(wú)疑是一個(gè)“天價(jià)”。

面對(duì)記者的質(zhì)疑，該公司客服人員表示，合同就是這樣規(guī)定的，當(dāng)然最終如何收取是要以具體的保單來(lái)判斷公司的實(shí)際收取費(fèi)情況。而對(duì)于這款萬(wàn)能險(xiǎn)的“天價(jià)”保單管理費(fèi)，其內(nèi)部人士認(rèn)為是合理的，理由是收取保單管理費(fèi)是其公司的行為，就像不同品牌的彩電售價(jià)不一樣，是理所當(dāng)然的。記者問(wèn)到收取過(guò)高的保單管理費(fèi)是否和同行有一些不一樣的服務(wù)時(shí)，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，收費(fèi)高并不是以服務(wù)不同來(lái)形容的。

對(duì)此，某外資險(xiǎn)企精算師在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)保單管理費(fèi)應(yīng)該是一個(gè)具體的數(shù)字，而不是一定的百分比，當(dāng)然可以用這個(gè)百分比和保費(fèi)進(jìn)行換算得出一個(gè)具體數(shù)字的保單管理費(fèi)，這是合法的。他表示，可能這家公司的這款產(chǎn)品將一些隱含的費(fèi)用算在了保單管理費(fèi)里面。該精算師表示，他們公司的保單管理費(fèi)是按每張保單每個(gè)月10元來(lái)收取的，總體的思路是不靠這一塊費(fèi)用賺錢(qián)，其保單管理費(fèi)主要是每年向客戶寄送投保報(bào)告、每個(gè)月的保單收益情況的短信通知以及其他與萬(wàn)能險(xiǎn)保單相關(guān)服務(wù)的一項(xiàng)費(fèi)用。

某險(xiǎn)企的田先生與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)看了中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的“財(cái)富智勝萬(wàn)能險(xiǎn)”的條款后表示驚訝，他也覺(jué)得這種收費(fèi)方式太高了。如果首次交費(fèi)10萬(wàn)元和100萬(wàn)元的兩張保單，后者將會(huì)收取900元每月的保單管理費(fèi)，那么這家保險(xiǎn)公司是否將這兩張保單區(qū)別對(duì)待呢？同時(shí)，他猜測(cè)可能這樣定價(jià)是基于營(yíng)銷(xiāo)的考慮，如交費(fèi)1萬(wàn)元的話，保單管理費(fèi)才9元，看似很低但如果是交費(fèi)100萬(wàn)元的話，保單管理費(fèi)900元，無(wú)疑是比較貴。

·業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)的尷尬

某險(xiǎn)企的張先生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，目前萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售情況并不是很好，這個(gè)有很多方面的原因，一是萬(wàn)能險(xiǎn)有各種費(fèi)用如初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、退保費(fèi)用，而且這些費(fèi)用扣得比較多，投保人難以接受，也容易導(dǎo)致投保人和保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生一些糾紛。另一方面現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益不是很高，如果投保人購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)是奔著其投資收益去的話，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)保險(xiǎn)公司就扣了其很多費(fèi)用，在目前這種市場(chǎng)環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)很難再受消費(fèi)者歡迎。第三是由于萬(wàn)能險(xiǎn)扣費(fèi)太多，再加上投資環(huán)境不好，不少保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)向做分紅險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上只有一部分公司還在發(fā)展萬(wàn)能險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)。綜合這幾方面的原因來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)量就不是很大了。

張先生認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)既像投資又像保障，保險(xiǎn)公司的專業(yè)在于保障，投資并不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)項(xiàng)，所以他覺(jué)得保險(xiǎn)公司應(yīng)該更注重保障產(chǎn)品。