巧用年終獎 量體裁衣選保險

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海

新春佳節(jié)臨近，王小姐在收到年終獎的時候，卻對如何打理這筆錢犯迷糊。股市下跌，樓市限購，投資環(huán)境瞬息萬變。2012年，到底把資金放在哪里才是最好的選擇，成了人們普遍關(guān)心的話題。

一位不愿具名的理財專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，理財就是根據(jù)自身的需求在不同的投資工具中進行合理選擇和分配。目前，市場上各類投資工具琳瑯滿目，但并不是所有的投資工具都能帶來滿意的收益。投資者想要獲得較高回報，勢必要承擔較高的風(fēng)險。如何在收益和安全之間取得平衡呢？這就是投資的藝術(shù)。

專家建議：應(yīng)當用這筆不菲的“閑錢”購買適當?shù)谋ｋU,為自己和家人的未來做好儲備。如何選擇保險產(chǎn)品？保險理財專家表示，實際上，挑選保險產(chǎn)品最主要依據(jù)兩個方面，一是保險公司的信譽和實力；二是保險產(chǎn)品的功能特性是否適合自己。

職場新人：關(guān)注保障和資金儲備

第一份工作，第一份年終獎，不少職場新人今年將收到職業(yè)生涯的第一份年終“紅包”。很多人會選擇將年終獎的大部分孝敬父母，或想給父母購買一份保障。中德安聯(lián)的保險專家則建議職場新人：年終獎最好酌情留下足夠的一部分給自己計劃一份保險保障。這是因為：年輕人初入職場，收入有限，雖然開始承擔更多家庭責(zé)任，但并無任何應(yīng)急資金，一旦不幸意外嚴重受傷或罹患疾病，在社保的基本保障范圍之外，必然給父母造成高額的經(jīng)濟負擔。與其將年終獎都孝敬爸媽，不如給自己規(guī)劃一份保險保障，這樣歸根結(jié)底也是給父母的一份保障和責(zé)任體現(xiàn)。

保險專家建議：職場新人不妨用3000元～5000元的年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的“小金庫”。以某保險公司的安康逸生 （經(jīng)典版）健康保障計劃為例，一個23歲的年輕女白領(lǐng)，每年只需繳費2500元左右，繳費20年，即可獲得10萬的重大疾病保障，保障一直延續(xù)至70周歲，滿期時平安健康還能獲得10萬元的滿期金，擁有一份自己的小財富。

職場中堅：退休養(yǎng)老需早規(guī)劃

正值事業(yè)發(fā)展黃金時期的職場精英很容易忽視對退休后的生活做規(guī)劃。經(jīng)過多年職場打拼，他們已經(jīng)成為所在機構(gòu)的中堅和骨干力量，工作繁忙，收入穩(wěn)定，年終獎豐厚。而且，上有老、下有小，家庭開支頗多，往往無暇顧及自身的退休養(yǎng)老問題。

新華保險理財專家建議，職場精英如果想要安享退休生活，最好現(xiàn)在就開始養(yǎng)老規(guī)劃。一方面，基于“4-2-1”的家庭模式，由獨生子女來贍養(yǎng)自己往往“有心無力”，另外社會基本養(yǎng)老保險是按照社會平均工資水平為標準制定，提供的是基本生活保障，如果要維持一定的生活品質(zhì)，則需要補充商業(yè)養(yǎng)老保險，進行適當?shù)谋ｋU理財。

例如某保險公司“尊貴人生”產(chǎn)品，可以幫助投保人規(guī)劃生活并提升晚年生活品質(zhì)，幫助消費者緩解通貨膨脹壓力，實現(xiàn)保值增值，從容應(yīng)付日后在子女教育、婚嫁等大項目上的生活開支。

職場“紅人”：身價漲別忘漲保障

經(jīng)過一年的奮斗，很多職場精英經(jīng)歷了升職加薪，或者跳槽，借助跳槽取得了更好的職業(yè)發(fā)展，同時年底還將收獲一筆豐厚的年終獎。

升職、加薪、從員工到管理者的轉(zhuǎn)變或管理職能的不斷擴大，職業(yè)生涯的每一步提升都意味著更多的職責(zé)和更大的挑戰(zhàn)。中德安聯(lián)的保險專家提醒這些職場“紅人”，要充分考慮新崗位將給工作和生活帶來的影響，重新評估現(xiàn)有保障計劃，適時增補。

專家指出，對他們而言，最直接的影響就是壽險保額不再足夠。壽險保額是在經(jīng)濟層面體現(xiàn)投保人的生命價值和對家庭的責(zé)任，舉例來說，如果之前的壽險保額為50萬，在一輪升值加薪之后，收入增長了30%，那么壽險保額也應(yīng)同比增加30%至65萬，才能更好達到規(guī)避風(fēng)險的作用。

職場“飛人”：切忌保險“裸奔”

新年新氣象，不少人可能將迎來工作性質(zhì)的大改變，他們可能一個月內(nèi)有大半時間出差在外。這些職場的“飛人”舟車勞頓不可避免。保險專家建議：受工作性質(zhì)影響，意外風(fēng)險和健康風(fēng)險顯然是這些職場人士需要關(guān)注的首要風(fēng)險，一份長期的、高保額的意外險和健康險是這些“飛人”必不可少的。

職場“奔波族”切忌保險“裸奔”。保險專家表示，這群人士往往同時也是家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，收入銳減，將直接對正常的家庭生活造成巨大沖擊。首選一份全年旅行意外險附加意外醫(yī)療保障，可以全方位覆蓋高頻率出差的意外風(fēng)險。如果選擇在線投保，針對多種交通工具還可靈活選擇不同保額。

而針對春節(jié)出行，保險專家認為，也可適當選擇意外險，如提供保障單次或短期（如7天）旅途風(fēng)險的保險產(chǎn)品。但此類產(chǎn)品風(fēng)險保額不高。針對這一情況，某保險公司在網(wǎng)上直銷平臺推出一款保險期間為一年的“君安行人身意外傷害保險”熱銷產(chǎn)品。提供乘坐民航班機、軌道交通（高鐵、動車、普通列車、地鐵、輕軌、磁懸浮列車等）、客運輪船、客運機動車以及非客運機動車等多種交通工具遭受意外傷害情況下的身故、殘疾及燒傷保障。其中，民航班機和軌道交通的保障額度最高分別達到200萬元和100萬元。