專訪中國民生銀行行長洪崎：銀行家不可以不保守，但不可以不創(chuàng)新

每經(jīng)記者萬敏  發(fā)自北京

        推開位于北京西單的中國民生銀行總行10樓行長辦公室的大門，洪崎行長還戴著眼鏡在埋頭批閱文件。盡管比約定的采訪時間推遲了將近半個小時，他仍然沒有來得及處理完手頭緊急的文件。

        這位掌管1.7萬億資產(chǎn)的銀行行長的辦公室面積并不算大，在堆滿學(xué)術(shù)著作的書柜旁，比較醒目的就是歐陽中石撰寫的  “天道酬勤”四個大字。學(xué)者出身的洪崎還把他與著名經(jīng)濟學(xué)家克魯格曼的合影放在書柜的中心位置。

        盡管沒有時間提前準備接受采訪的問題，但洪崎行長早已將民生銀行的各項數(shù)據(jù)爛熟于胸。在上午兩個多小時的采訪時間里，洪崎縱論國內(nèi)外金融大事，從國際金融危機談到民生銀行“二次轉(zhuǎn)型”，從宏觀經(jīng)濟政策談到民生銀行的特色定位，從金融監(jiān)管體制談到民生銀行事業(yè)部改革，采訪結(jié)束時已近午后，而秘書已經(jīng)開始催促洪崎行長下午的活動安排了。

        洪崎接過中國民生銀行行長帥印之時，正值金融危機全球肆虐，銀行業(yè)前景頗受爭議。而靠著銀行家的保守、謹慎和穩(wěn)健，洪崎將民生銀行帶入“柳暗花明”的大道，落實“二次轉(zhuǎn)型”，銀行業(yè)績得到了資本市場的充分認可。

        “銀行家不可以不保守，但不可以不創(chuàng)新”，在被問及銀行家應(yīng)該具備的精神時，洪崎深深抽了一口香煙后，意味深長地回答。

        而民生銀行之所以能在國內(nèi)眾多銀行同質(zhì)化競爭中脫穎而出，獨門利器無疑就是創(chuàng)新。依靠著創(chuàng)新，民生銀行發(fā)力中小企業(yè)貸款，而今“商貸通”貸款余額已經(jīng)突破千億元大關(guān)。

做有特色的銀行

        《每日經(jīng)濟新聞》（以下簡稱NBD）：中國商業(yè)銀行盡管走向市場化道路的時間并不長，但大家普遍認為銀行存在嚴重的同質(zhì)化競爭現(xiàn)象，您認為民生銀行與其他股份制銀行最大的不同點是什么？

        洪崎：最大的不同就是民生銀行是民營的，同時我們也有健全的黨政系統(tǒng)?，F(xiàn)在的民營企業(yè)，把黨的組織作為嵌入到組織管理中間一個有效的管理手段，既提升大家的思想覺悟，緊跟形勢、緊跟中央的精神，另一方面，也確實可以凈化人的心靈，提高人的社會責任感、社會覺悟。黨的組織是很有效的管理。

        當然民營性質(zhì)也涉及體制問題，民生銀行的體制和治理結(jié)構(gòu)在銀行中是獨特的。治理結(jié)構(gòu)方面，我們有股東會、董事會、經(jīng)營班子，還有監(jiān)事會，各自的職責很清楚。在這種情況下，董事長和行長的關(guān)系處理得很好，董事長抓戰(zhàn)略，行長抓執(zhí)行。我們在15年里積累了1.7萬億的資產(chǎn)，是股份制銀行里發(fā)展較快的。這是由于體制、機制的特點，使我們能保持與市場的貼近。

        第二個特點在于，在這種制度保障的基礎(chǔ)下，我們還是一個創(chuàng)新型的銀行。這15年中間，我們戰(zhàn)略上有兩次轉(zhuǎn)型。在開業(yè)之初，我們這家銀行成立是為了對民營企業(yè)服務(wù)的，當時的定位就是民營企業(yè)、中小企業(yè)銀行，但由于當時的環(huán)境，還有民營企業(yè)本身的成長過程不成熟，銀行成立初期的人員、經(jīng)驗、技術(shù)等內(nèi)在的條件非常不成熟，利率也是管制利率，在這種情況下，我們還有生存的壓力。2000年第一次轉(zhuǎn)型主要是為了生存，轉(zhuǎn)型為大客戶服務(wù)。當時，為大客戶服務(wù)風險小，能保證收益，而為小企業(yè)服務(wù)是很難做到收益覆蓋風險，這跟現(xiàn)在的情況不一樣。我們當時走了一條高增長、低風險的道路。

        民生銀行的許多制度配套在中國銀行業(yè)是第一家。比如我們采取風險獨立的垂直管理體系，所有分支機構(gòu)都沒有貸款審批權(quán)，全部集中在總行，并且劃分區(qū)域建立三大評審中心，華中、華南和華北。第二，為了迅速地解決不良資產(chǎn)問題，我們把所有分支機構(gòu)的不良資產(chǎn)直接收到總行來處理。第三，我們的稽核體系從分支機構(gòu)獨立出來，進行獨立的檢查。雖然我們也看到獨立的稽核體系對分支機構(gòu)的檢查頻率、對業(yè)務(wù)的熟悉程度有些問題，但獨立出來之后，可以保證分支行對總行不隱瞞，及時糾正一些偏差。

        到2009年之后，后危機時期到來，我們積極進行二次轉(zhuǎn)型，回到了做民營企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)的初衷。

        NBD：民生銀行做中小企業(yè)金融服務(wù)，這是市場逼出來的還是民生銀行主動的選擇？

        洪崎：中國的銀行出于審慎監(jiān)管的要求，經(jīng)營過程中對資本的質(zhì)量、數(shù)量的要求更高，資本要求高對管理的要求也更高，銀行必須控制住成本，風險要被全覆蓋，收益也要有所提高。如果僅僅做大企業(yè)的銀行，簡單靠利差來滿足資本收益率的壓力是比較大的。

        因此，中小商業(yè)銀行在客戶的服務(wù)上要有獨特性，在管理上要提高水平，在產(chǎn)品的創(chuàng)新上要提高跟市場的契合度，管理工具、管理系統(tǒng)水平都要提高。

        另外，中小銀行的服務(wù)一定要有特色，才能使資本收益率高于正常水平，去市場融資才能籌到資。如果資本收益率低于一定水平，加上今后的利率市場化以及資本市場的“脫媒”現(xiàn)象，都會使利差收窄，籌資成本和運作成本加大。在這種監(jiān)管條件下，對中小銀行的要求和市場結(jié)構(gòu)的變化，都會對我們產(chǎn)生一種內(nèi)在的壓力。

        NBD：那么這種壓力應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

        洪崎：我們從三個方面來應(yīng)對。一是在客戶結(jié)構(gòu)上，不再走大企業(yè)服務(wù)路線，而是深入風險比較分散的、市場中具有話語權(quán)的民營企業(yè)，小微企業(yè)。中小企業(yè)大家都在做，又會形成競爭，因此在另外一個層面上要提升資本的管理、風險管理，成本控制能力加強以及服務(wù)體系的建立——不僅僅是存貸款，包括咨詢、理財、現(xiàn)金管理、支付、負債業(yè)務(wù)等等，才能在與其他銀行的比較中，不論是利率還是成本控制都優(yōu)于別人。第三，一個企業(yè)真正的發(fā)展必須要有結(jié)合市場的企業(yè)文化，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)理念等。

縱論中小企業(yè)貸款

        NBD：有觀點認為大銀行做小企業(yè)貸款更有利，因為它們的風險更分散，物理網(wǎng)點也更多。您對此怎么看？

        洪崎：物理網(wǎng)點是做小企業(yè)貸款很大的優(yōu)勢，但我們的優(yōu)勢是體制機制比較靈活，因為民營企業(yè)以及小企業(yè)的貸款要求的是快捷、簡便、靈活，反而并不太在意利率高低。為什么在銀行競爭這么激烈的情況下，還有那么多地下錢莊和小貸公司能生存得很好？他們的利率都是15%以上，甚至有些地方短期的貸款利率能達到百分之七八十，這就說明銀行的服務(wù)還是不到位，尤其是效率、品種和擔保方式。

        NBD：我們看到民生銀行“商貸通”產(chǎn)品的貸款余額已經(jīng)超過1200億元，同時保持著很低的不良率。但是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，小企業(yè)面臨的經(jīng)營風險增大了，是否會影響到銀行的不良率？

        洪崎：小企業(yè)的風險不是集中在某一個時點，往往需要一個到兩個經(jīng)濟周期，可能5年甚至10年，才能真正看出來風險在哪里。一個小企業(yè)所在的行業(yè)有它的生命周期，外部也有經(jīng)濟周期的影響，這兩個周期都要通過時間去檢驗。

        所以現(xiàn)在的不良率，不能完全說明小微企業(yè)的貸款風險。現(xiàn)在我們也意識到了這個問題，正在做小企業(yè)的研究，做小企業(yè)的風險模型、行為模型、評估模型。我們強調(diào)，小微企業(yè)貸款的收益一定要覆蓋風險，這個不是簡單地說要提高利率幾個百分點，而是說收益要能長期、整體地覆蓋風險。

        NBD：那么現(xiàn)在的經(jīng)濟運行階段是否令小企業(yè)的風險更突出？

        洪崎：中國現(xiàn)在的經(jīng)濟周期是在一個很好的位置運行，經(jīng)濟增長在一個很高的位置上波動。我認為在這個經(jīng)濟周期的后續(xù)階段，更應(yīng)注重結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。

        對于小企業(yè)來說，中央提出要擴大內(nèi)需，那么內(nèi)需從哪里來？就是從小企業(yè)、民營企業(yè)、服務(wù)業(yè)來的。對小企業(yè)來說，整體風險不是很高，但是某一個行業(yè)，涉及到結(jié)構(gòu)調(diào)整的某一個行業(yè)則會有風險。

        NBD：現(xiàn)在中央在積極扶持新能源等新興產(chǎn)業(yè)，民生銀行有沒有考慮給這些行業(yè)多一些金融支持？

        洪崎：我覺得發(fā)展新能源是解決中國經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的一個途徑。新能源、新材料也是整個國際上、世界經(jīng)濟發(fā)展的新的動力。但是新能源產(chǎn)業(yè)雖然是資源集中型的、新型的、戰(zhàn)略型的產(chǎn)業(yè)，它在研發(fā)階段是高風險的。我認為，在行業(yè)發(fā)展初期是政府推動，以及一些風投資金進入推動，一旦到了推廣期，商業(yè)貸款就可以進入。所以，銀行一定要把握好進入的時機，不是從開發(fā)階段就介入。

        我們也有一些新興項目。比如在江蘇，有一筆約兩三千萬元的貸款是放給民企的。它是做新能源開發(fā)，如果成功的話，將是一個非常振奮人心的項目。

        凡是涉及能源的項目都由能源金融事業(yè)部來審批，審批的準則根據(jù)實際的收益和風險情況判斷，沒有一個統(tǒng)一的標準。

        NBD：民生銀行的存貸比剛好達到75%的標準，如果主要客戶群體是針對小微企業(yè)、民營企業(yè)，他們的存款能力可能不能與貸款相平衡，這是否會造成存貸比的壓力？

        洪崎：我們的存貸比整體是保持在75%以下的。對小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補貸款的，必須從其他的負債業(yè)務(wù)來補足這塊的存貸比。我們現(xiàn)在研究小企業(yè)的服務(wù)，不是簡單地提供貸款，企業(yè)的支付、結(jié)算、匯款和一系列的附加業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)等等都可以做。

        比如，國外的富國銀行做小企業(yè)業(yè)務(wù)做得很好，它有25萬戶小企業(yè)客戶，但是貸款的只有5萬戶。所以做小企業(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營。

        NBD：民生銀行的零售業(yè)務(wù)對盈利貢獻程度不太高，今后計劃如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)？

        洪崎：零售是個慢活慢功夫，跟系統(tǒng)、服務(wù)體系、產(chǎn)品都有關(guān)聯(lián)，最終零售業(yè)務(wù)整體的客戶滿意度、忠誠度要提高?？赡芪覀兊募顧C制、產(chǎn)品的創(chuàng)新、品牌的設(shè)立都有不到之處，所以零售現(xiàn)在正在進行內(nèi)部整合，做零售品牌、服務(wù)理念轉(zhuǎn)向，追求長期的效益而不是短期的。

        另一個特點是我們的零售業(yè)務(wù)也在談零售高端客戶，所謂零售高端客戶也是跟對公業(yè)務(wù)聯(lián)動的。對公業(yè)務(wù)客戶是小微企業(yè)，這些企業(yè)主本身也是零售的高端，這種聯(lián)動板塊的整合可以壓縮成本，效果也好。

宏觀調(diào)控應(yīng)對之策

        NBD：政策對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控越來越強烈，這對民生銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人房貸業(yè)務(wù)會有什么影響？

        洪崎：我認為沒什么特別憂慮的。民生銀行去年一年的按揭貸款新增的不多。今年新增的開發(fā)貸比例不超過10%，雖然我們的貸款能力是遠遠超過這個數(shù)額的，但我們考慮到整體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量，對房地產(chǎn)審慎介入。從準入上來說，首先選擇房地產(chǎn)商，二是選擇我們認為市場比較健全、泡沫比較少的城市，三是房屋開發(fā)的品質(zhì)。

        我認為不要把房地產(chǎn)市場看得太空，這個行業(yè)的潛力還很大，政策調(diào)控的目標是房地產(chǎn)市場健康地、穩(wěn)健地、逐步地發(fā)展，而不是異常地、高速地增長。

        NBD：地方融資平臺的清理會對民生銀行的不良率造成很大的壓力嗎？

        洪崎：地方融資平臺的風險，一類是法律方面，合法合規(guī)的風險。二是地方財政風險，有些地區(qū)的項目本身不能支持還款，地方財政收入又沒有保證。應(yīng)該說這類情況在不發(fā)達地區(qū)發(fā)生的可能性會比較高，這些地區(qū)財政收入不穩(wěn)，趕上了經(jīng)濟刺激的這一浪潮，有些項目論證得不科學(xué)、不嚴格。而在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，這種情況反而比較少。

        民生銀行的地方融資平臺貸款今年是2054億元，比去年下降了50億元；民生銀行所有的網(wǎng)點都是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)；此外，所有的地方融資平臺貸款都是在總行，不是在分行。所以從區(qū)域上來講，項目風險控制得比較好。有一些縣一級的項目，也都是在全國的百強縣，它們的財政收入是很強的。另外，總行來審批項目，在法律方面比較健全，項目評級商業(yè)化，也使得風險規(guī)避得比較好。

        根據(jù)這次銀監(jiān)會的評級，現(xiàn)在地方融資平臺貸款只有7個億屬于關(guān)注級別，其他的全部是優(yōu)秀。

        NBD：這次加息對民生銀行的息差有什么樣的影響？您認為中國是否會進入加息周期？

        洪崎：我認為中國不是進入所謂的加息周期。一方面，今年的經(jīng)濟增速還是很高，三季度GDP增長10.6%，同時CPI增速也高。這種情況下不要把加息想得太復(fù)雜，比如與貨幣戰(zhàn)爭聯(lián)系到一起。我理解這次加息就是不讓老百姓的錢貶值，防止通貨膨脹?，F(xiàn)在流動性比較充足，資產(chǎn)價格也在上漲，加息是應(yīng)該的、正常的。

        從息差角度來看，這次加息對所有的銀行影響都不大，因為基本上是對稱式的加息，不論銀行的存貸款是什么結(jié)構(gòu)，由于加息方式自身是平衡的，因此對息差不會有太大影響。

        從我行的增量上來看，由于我們的小企業(yè)客戶多，活期存款比較多，短期的貸款也比較多，所以相對來說是利好。

        NBD：有消息稱，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，銀監(jiān)會可能將銀行的資本充足率提高到14%，這是否對民生銀行的資本充足率造成壓力？未來是否有融資的需求？

        洪崎：按照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，對銀行資本的質(zhì)和量要求都有提高。我認為，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》要求進行測算，把銀行的資本充足率提高到14%，是一種理論上的測算。西方的銀行在經(jīng)歷這次金融危機之后，他們的許多經(jīng)驗使得在巴塞爾協(xié)議之上，增加了一些反周期的、資本緩沖的要求，并且在不斷地再提高。

        對這些經(jīng)驗，中國應(yīng)該借鑒，提醒我們在銀行的資本準備上應(yīng)該更保守一些。但是嚴格來看，中國有中國的實際，我們順應(yīng)國際監(jiān)管潮流，但應(yīng)該結(jié)合中國的實際。我們絕大多數(shù)的銀行都在本土，我們要防范的風險也來自本土。

        至于是否提高資本充足率，監(jiān)管要求是按步驟來的，與國際接軌的這個路要走，但到底是什么時間，我想監(jiān)管當局會給我們一個合理的時間表，我們會按照時間表去做。

        我們也在考慮是否需要融資的問題，既然有提高資本質(zhì)量的趨勢，我們就會進行一些相應(yīng)準備。

事業(yè)部改革得與失

        NBD：您怎么評價民生銀行的事業(yè)部改革的效果？下一步還有需要繼續(xù)改革之處嗎？

        洪崎：我們的事業(yè)部是行業(yè)事業(yè)部體制，坦率地說，從以客戶為中心這個角度來說，并未達到要求。行業(yè)事業(yè)部往往把很多東西分割開來，這樣就要有交叉銷售和綜合服務(wù)，管理的難度和協(xié)調(diào)的難度就大得多，我們也在彌補這個問題，怎樣提升對外一體化、對內(nèi)分家。

        但是分行業(yè)也有好處。第一，四大行業(yè)部，交通、能源、冶金、地產(chǎn)，都是中國工業(yè)化和城市化中的支柱行業(yè)，在經(jīng)濟高速增長過程中是我們應(yīng)該強勢搶占的市場，但從國際一般經(jīng)驗來說，它也是高風險的，因為它跟經(jīng)濟周期的整體關(guān)聯(lián)度很密切。所以把這四大行業(yè)集中起來，可以避免行業(yè)系統(tǒng)性風險。比如現(xiàn)在的房地產(chǎn)貸款，如果把房地產(chǎn)貸款放在分支行做，總行不知道房地產(chǎn)未來會出現(xiàn)什么風險，而現(xiàn)在集中起來，風險是清楚的。

        NBD：既然事業(yè)部體制搶占的是行業(yè)高端市場，那么這種體制與做中小企業(yè)的銀行是否會有沖突？

        洪崎：這是兩套體系。我們把大中小企業(yè)分開，客戶經(jīng)理分開，支行只做零售和小微企業(yè)，風險評審都是由總行統(tǒng)一來做。中小企業(yè)總部在上海，它是準事業(yè)部的；分行是做地方特色的行業(yè)?？傂械臉I(yè)務(wù)塊是指哪打哪；分支機構(gòu)業(yè)務(wù)塊是打哪指哪。

        比如，在能源方面我們做得很專業(yè)，客戶經(jīng)理個個都成為這個行業(yè)的專家，對行業(yè)的風險看得很清楚。對這個行業(yè)理解以后，他的服務(wù)效率提高，直接營銷就有話語權(quán)，審批也快，風險清楚，效率提高。不僅能滿足客戶的需求，還能創(chuàng)造新的需求。這四個行業(yè)集中到總行后，比原來在分支機構(gòu)做的收益高得多，中間收入也提高了?，F(xiàn)在四大事業(yè)部是在挑企業(yè)，不是企業(yè)在挑我們。

        今后我們要以客戶為中心這個基點來改進，將來很可能培養(yǎng)一批專家，把大企業(yè)整合成一個事業(yè)部，客戶經(jīng)理在前面一體化去銷售，后臺的產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理分開，這就是典型的事業(yè)部。但現(xiàn)在要一步跨到位的可能性不大，現(xiàn)在的事業(yè)部體制是一個過渡，很切合銀行的實際，也很切合中國經(jīng)濟的發(fā)展實際。將來發(fā)展到一定程度后要改進，但現(xiàn)在還沒到時候。

        NBD：之前民生的成本收入比相對其他銀行來說在中高水平，未來是否考慮對成本控制進行調(diào)整？

        洪崎：今年我們的成本收入比在37.8％，也是從40%多降下來的。一方面我們在成本方面加大了管理，使費用管理標準化；另一方面，民生銀行還屬于投入期，比如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)零售這塊還沒整合好。整合過程也是一種投入過程，這是發(fā)展階段決定的，未來還是有一些調(diào)整空間。但作為一家想吸引人才的企業(yè)，要保持大家旺盛的激情和開拓能力，比較好的報酬是需要的。成本收入比也并不是越低越好，國外比較起來大體在32%~35%，所以我們?nèi)绻偬幚淼煤靡稽c，達到這個標準的難度不大。

        NBD：民生銀行的分紅股息率在上市銀行中相對較低，下一步在分紅上是否會多一些考慮？

        洪崎：我們有資本金的考慮，要在滿足監(jiān)管要求之后，再去考慮分紅的問題。以前的資本充足率是8%的要求，現(xiàn)在提高到10%，今后預(yù)期還會升高。資本的補充以后要靠內(nèi)援，不能沒完沒了地到外面去籌資。

        NBD：您認為銀行股估值還會受到哪些因素的影響？

        洪崎：銀行頭上懸了很多劍。地方政府融資平臺的不良率是大家都在關(guān)注的問題，這里面到底有多大風險，還有房地產(chǎn)貸款的前景、資本充足率可能提高要求、利率市場化的預(yù)期，這些對銀行來說都是利空。

銀行家的精神

        NBD：民生銀行是一家創(chuàng)新的銀行，率先打響了做小企業(yè)銀行的旗號。您認為新一代銀行家需要更多的創(chuàng)新嗎？

        洪崎：我認為做銀行家還是要保守，但是保守里面不等于不創(chuàng)新。內(nèi)地發(fā)展真正的商業(yè)銀行時間還不長，與我國香港地區(qū)和國外比還有很大差距。我們很多業(yè)務(wù)都是在學(xué)習，并不是原創(chuàng)。國外的很多做小企業(yè)的銀行都是我們學(xué)習的榜樣。我們要做一個善于學(xué)習的銀行家，不僅要拿來，還要善于轉(zhuǎn)化為適合自己的東西。

        NBD：在金融危機期間上任行長一職，您是否感到壓力很大？

        洪崎：我感覺很幸運，生在一個充滿挑戰(zhàn)的時代，是件很幸運的事，而不是有很大壓力。如果作為行長總是在一個很平穩(wěn)的狀態(tài)，也沒太大意思。

        我有比較保守的思想，但是喜歡接受挑戰(zhàn)。因為做銀行的人是處于矛盾之中的，既要充滿激情、把握商機，又要切合實際，每天都在跟風險打交道。而現(xiàn)實中，既有資本的約束和經(jīng)營的壓力，又有很多誘惑和機會。

        我個人采取的是中庸的哲學(xué)，既要有出世的心態(tài)，又要有入世的激情；既要為利益充滿激情，又要不能為利所動。

洪崎訪談關(guān)鍵詞

◆銀行存貸比  對小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補貸款的，必須從其他的負債業(yè)務(wù)來補足這塊的存貸比?！舴康禺a(chǎn)市場  不要把房地產(chǎn)市場看得太空，這個行業(yè)的潛力還很大，政策調(diào)控的目標是房地產(chǎn)市場健康地、穩(wěn)健地、逐步地發(fā)展。

◆加息  中國不是進入所謂加息周期。我理解這次加息就是不讓老百姓的錢貶值，防止通貨膨脹。

◆再融資  資本的補充以后要靠內(nèi)援，不能沒完沒了地到外面去籌資。

◆銀行家精神  我個人采取的是中庸的哲學(xué)，既要有出世的心態(tài)，又要有入世的激情；既要為利益充滿激情，又要不能為利所動。



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