對話騰訊云副總裁胡利明：東南亞地區(qū)銀行數(shù)字化升級需求迫切 中國金融科技出海需兼?zhèn)洹靶判呐c能力”

每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著移動金融、場景金融、金融服務(wù)智能化時(shí)代的到來，不只是境內(nèi)銀行，越來越多境外銀行等金融機(jī)構(gòu)也面臨日益迫切的數(shù)字化升級需求。

近日，騰訊云副總裁胡利明接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，在服務(wù)了國內(nèi)全業(yè)務(wù)場景的金融客戶后，近幾年騰訊云也加速國際化，幫助香港、東南亞等地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化升級，提升他們的業(yè)務(wù)敏捷性與金融服務(wù)創(chuàng)新效率。

在他看來，當(dāng)前香港、東南亞地區(qū)銀行迭代自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的迫切性日益強(qiáng)烈，主要基于兩點(diǎn)考慮，一是原先的業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)維多年，難免出現(xiàn)一些問題，因此迫切需要升級、提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性與高可用性，二是香港、東南亞地區(qū)在數(shù)字銀行創(chuàng)新方面的動力非常高，希望通過基于數(shù)字化、智能化的金融創(chuàng)新獲取更大的市場份額與業(yè)務(wù)規(guī)模。

“這恰恰給金融科技出海創(chuàng)造了廣闊的業(yè)務(wù)機(jī)遇。”胡利明向記者強(qiáng)調(diào)說，但國內(nèi)金融科技平臺要抓住這個(gè)前景廣闊的藍(lán)海市場，一方面要讓境外銀行、保險(xiǎn)等金融客戶意識到，中國金融科技平臺有信心做好數(shù)字化升級；另一方面要向他們證明，中國金融科技平臺有能力、有正確的實(shí)施方案與豐富的風(fēng)險(xiǎn)快速處置經(jīng)驗(yàn)，讓他們技術(shù)底座的升級迭代順利落地。

騰訊云副總裁胡利明 受訪者供圖

移動金融、場景金融與金融智能化驅(qū)動銀行引入分布式核心系統(tǒng)

NBD：隨著移動金融、場景金融、金融服務(wù)智能化的興起，內(nèi)地銀行的技術(shù)體系需如何做到“與時(shí)俱進(jìn)”？

胡利明：隨著金融行業(yè)服務(wù)場景的不斷擴(kuò)容，我們注意到，內(nèi)地銀行的IT架構(gòu)變革正呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢：

一是技術(shù)自主創(chuàng)新。例如國產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，隨著國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫的性能不斷突破，已經(jīng)能夠平穩(wěn)支撐銀行的核心系統(tǒng)運(yùn)行。依托自主創(chuàng)新的軟硬件，銀行也能提供更卓越的金融服務(wù)。

二是云原生。早期的銀行私有云平臺，是以虛擬化+云管理的主流技術(shù)棧為主。隨著云原生技術(shù)的興起，銀行可以通過微服務(wù)、容器、中間件的結(jié)合，將金融服務(wù)的應(yīng)用拆分成更敏捷的小單元，此舉的好處是應(yīng)用的開發(fā)迭代相當(dāng)敏捷、高效，上線周期更短，能幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)快速抓住業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會、推動金融服務(wù)創(chuàng)新，且云原生架構(gòu)的擴(kuò)展性也相當(dāng)好，可以通過模塊化架構(gòu)將新的金融服務(wù)隨時(shí)疊加上去，令銀行的金融服務(wù)品質(zhì)持續(xù)迭代升級。

此外，云原生架構(gòu)的運(yùn)維成本相對更低，以往虛擬化操作之下，銀行整體CPU的利用率大概是20%至30%，云原生架構(gòu)可以做到約50%，幫銀行節(jié)省了不少系統(tǒng)運(yùn)維成本，現(xiàn)在不少銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都已開始應(yīng)用云原生架構(gòu)。

三是搭建面向未來金融服務(wù)的智能化技術(shù)底座。尤其是隨著AI大模型在金融場景的應(yīng)用日益廣泛，銀行需要在規(guī)劃技術(shù)系統(tǒng)架構(gòu)時(shí)，開始考慮對智算集群、數(shù)據(jù)訓(xùn)練推理等一些創(chuàng)新性場景的支持與長期迭代。

NBD：近年來，越來越多銀行開始引入分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)，替代原先的集中式核心系統(tǒng)架構(gòu)，兩者之間存在哪些區(qū)別？當(dāng)前境內(nèi)銀行引入分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)的進(jìn)展如何？

胡利明：在傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)集中式架構(gòu)里，單機(jī)運(yùn)營相當(dāng)穩(wěn)定，但挑戰(zhàn)也不少，一是技術(shù)相對封閉，大量關(guān)鍵技術(shù)掌控在少數(shù)企業(yè)手里，導(dǎo)致采購成本相對較高；二是銀行所有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)都耦合在一起，銀行要修改某項(xiàng)業(yè)務(wù)邏輯并對相關(guān)業(yè)務(wù)流程做優(yōu)化，需要做的工作量非常大，對整體業(yè)務(wù)的影響也不小，因?yàn)榧惺郊軜?gòu)的靈活性與擴(kuò)展性比較差，未必能適應(yīng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新迭代速度。

相比而言，分布式架構(gòu)在性能、穩(wěn)定性方面已取得很好的進(jìn)步，比如微眾銀行的分布式核心系統(tǒng)支持單日交易峰值突破14億筆。

此外，分布式架構(gòu)還能提供相對靈活的“痩核心+微服務(wù)”，支持單個(gè)業(yè)務(wù)的快速迭代的同時(shí)，降低運(yùn)維成本與系統(tǒng)可用性風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)敏捷性與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

就境內(nèi)銀行業(yè)核心系統(tǒng)分布式架構(gòu)發(fā)展歷程而言，騰訊云首個(gè)分布式核心系統(tǒng)項(xiàng)目是與微眾銀行合作的，成為當(dāng)時(shí)國內(nèi)銀行分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)的典型范例。這些年分布式架構(gòu)仍在持續(xù)迭代與演進(jìn)，過去兩年越來越多境內(nèi)銀行都紛紛落地分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)，包括國有大型銀行、股份制銀行、城商行與農(nóng)商行等。

我們結(jié)合過往服務(wù)國內(nèi)各大銀行系統(tǒng)分布式轉(zhuǎn)型的實(shí)踐，推出了《商業(yè)銀行核心系統(tǒng)分布式轉(zhuǎn)型白皮書》，總結(jié)了一套符合目前商業(yè)銀行IT發(fā)展現(xiàn)狀的解決思路。至于銀行適合采取哪種類型的技術(shù)架構(gòu)路線，與他們的業(yè)務(wù)特點(diǎn)有著密切關(guān)系，比如有些境內(nèi)銀行的C端用戶量比較大，有些銀行對公業(yè)務(wù)占比較高，所以架構(gòu)路線需根據(jù)他們的不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行定制化部署，才能助力銀行更好地提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新效率與市場反應(yīng)速度。

金融“數(shù)字化”競爭+系統(tǒng)高可用性需求迫切 東南亞地區(qū)銀行技術(shù)底座升級需求迫切

NBD：在金融服務(wù)線上化與智能化的驅(qū)動下，東南亞地區(qū)銀行都在著力搭建適合金融數(shù)字化服務(wù)的技術(shù)底座，目前這些地區(qū)銀行對金融數(shù)字化服務(wù)技術(shù)底座的要求有哪些差異？中國金融科技出海過程如何把握這項(xiàng)機(jī)遇？

胡利明：近年來，越來越多東南亞地區(qū)銀行都在升級技術(shù)架構(gòu)，主要是基于兩方面的考慮，一是系統(tǒng)高可用性，原先的大型服務(wù)器、小型服務(wù)器性能都比較成熟，也運(yùn)行了很多年，但時(shí)間久了服務(wù)器難免會出現(xiàn)問題。所以銀行也逐漸意識到在數(shù)字化時(shí)代，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與高可用性就顯得尤其關(guān)鍵；二是越來越多東南亞地區(qū)銀行在數(shù)字銀行創(chuàng)新方面的動力非常強(qiáng)，希望通過數(shù)智化的金融創(chuàng)新獲取更大的市場份額與業(yè)務(wù)規(guī)模，但以往的技術(shù)系統(tǒng)在敏捷性方面比較弱，系統(tǒng)耦合度比較高，反而對業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了阻礙，所以要替換原先的技術(shù)架構(gòu)。

近幾年，我們與東南亞地區(qū)很多頭部銀行都開展了數(shù)字化升級的合作。通過此前金融科技出海的探索實(shí)踐，我們也注意到，不少東南亞銀行機(jī)構(gòu)未必具有境內(nèi)銀行如此大的賬戶數(shù)量與高并發(fā)交易量，但他們的對公業(yè)務(wù)、國際金融市場業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)場景非常多，還有不少數(shù)字銀行創(chuàng)新項(xiàng)目，所以他們的技術(shù)系統(tǒng)復(fù)雜度相當(dāng)高。目前，我們正對境內(nèi)金融科技創(chuàng)新實(shí)踐進(jìn)行更好的提煉，結(jié)合東南亞銀行的監(jiān)管要求與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，向他們輸出更成熟的金融科技解決方案。

NBD：我們也注意到，盡管東南亞地區(qū)不少銀行對核心系統(tǒng)的升級迭代需求相當(dāng)迫切，但他們的推進(jìn)步伐又相當(dāng)審慎，為何會這樣？

胡利明：“銀行核心系統(tǒng)”是銀行信息系統(tǒng)的核心與基礎(chǔ)，被稱為一家銀行的“心臟”，所以銀行對核心系統(tǒng)升級及數(shù)據(jù)遷移的態(tài)度相當(dāng)審慎。這可能與他們在較長時(shí)間沒有開展核心系統(tǒng)切換工作有一定關(guān)系——東南亞地區(qū)部分銀行在過去30至40年都沒有更換核心系統(tǒng)，所以他們對于核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移等操作缺乏經(jīng)驗(yàn)與人才儲備。

在境內(nèi)，我們已經(jīng)積累了豐富的銀行核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移操作經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)榫硟?nèi)銀行每隔數(shù)年都會升級一次核心系統(tǒng)，做一次核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移。圍繞不同類型與不同規(guī)模銀行的數(shù)據(jù)遷移，我們積累了大量操作經(jīng)驗(yàn)，也儲備了大量相關(guān)人才。

要讓境外銀行打消這種顧慮，我覺得中國金融科技平臺需要做好兩件事，一是向他們證明我們有信心做好這項(xiàng)工作，二是讓他們知道我們有能力、也知道采取哪些正確方法做好這項(xiàng)工作。比如針對核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移過程的關(guān)鍵點(diǎn)與潛在風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)绾巫龊贸渥泐A(yù)案；如何開展事先演練，提升銀行員工的操作熟練度；如何做好數(shù)據(jù)遷移的回退方案、數(shù)據(jù)一致性驗(yàn)證工作等，當(dāng)境外銀行意識到我們有能力有信心做好這項(xiàng)工作，就會將核心系統(tǒng)切換升級工作交給中國金融科技平臺。

目前，我們也注意到，境外銀行對跨境業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)零售金融、跨境電商場景相關(guān)的金融服務(wù)的系統(tǒng)切換迭代迫切性更高，因?yàn)檫@些金融服務(wù)對線上化操作、實(shí)時(shí)性處理的要求更高，更需要銀行機(jī)構(gòu)具備較強(qiáng)的數(shù)字化技術(shù)底座。

NBD：隨著國內(nèi)金融科技紛紛出海，騰訊云如何謀劃自己的金融科技出海進(jìn)程？東南亞是否成為他們的主戰(zhàn)場？

胡利明：多年前，騰訊云已開始在海外開展業(yè)務(wù)布局，陸續(xù)在北美、歐洲、中東、東南亞、東北亞等地區(qū)都有布局，尤其是在金融領(lǐng)域作為新的突破口。

目前，我們金融科技出海的主要服務(wù)對象主要是三類，一是正在推進(jìn)業(yè)務(wù)全球化布局的國內(nèi)金融客戶，二是數(shù)字化創(chuàng)新需求相當(dāng)高、決策鏈條相對較快的境外數(shù)字銀行與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、券商機(jī)構(gòu)；三是海外國家地區(qū)的頭部金融機(jī)構(gòu)，他們在IT等方面的投入比較大，也有著清晰的數(shù)字化技術(shù)底座構(gòu)建規(guī)劃，我們正與他們保持密切溝通，希望將更多中國金融科技成果給到他們，推動他們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得更好。

DeepSeek與AI智能體興起有望改變銀行與用戶的交互方式

NBD：今年年初以來，DeepSeek席卷科技圈，許多銀行宣布接入。AI大模型在金融場景的應(yīng)用日益廣泛，對銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)與技術(shù)底座帶來哪些全新的影響？

胡利明：目前，金融機(jī)構(gòu)主要在尋找AI大模型的應(yīng)用場景，先從提高內(nèi)部辦公效率切入，再到客服場景。短期內(nèi)，AI大模型未必會廣泛應(yīng)用在對精確性、準(zhǔn)確性要求特別高的金融交易場景。因?yàn)锳I大模型所生成內(nèi)容的嚴(yán)肅性與精確性還需要提升，包括一些幻覺問題需要解決，相應(yīng)的法律法規(guī)也需要完善。

整體而言，DeepSeek是一項(xiàng)了不起的技術(shù)創(chuàng)新，它大幅降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)使用大模型的門檻。春節(jié)后，我們也收到眾多客戶的咨詢，無論是采取私有化部署方式，還是云上API調(diào)用，或者是云上構(gòu)建專屬的DeepSeek應(yīng)用環(huán)境，不同行業(yè)企業(yè)都在嘗試將DeepSeek更快應(yīng)用到自己的業(yè)務(wù)場景。

在金融場景，AI大模型將廣泛應(yīng)用在代碼助手、知識引擎、智能客服助手、信貸風(fēng)控、保險(xiǎn)營銷、金融產(chǎn)品咨詢、證券領(lǐng)域投研分析、用戶輿情風(fēng)險(xiǎn)分析，信貸領(lǐng)域信審報(bào)告撰寫、遠(yuǎn)程盡調(diào)等場景。隨著金融企業(yè)對AI大模型的應(yīng)用日益廣泛，AI大模型在這些業(yè)務(wù)場景的成熟高效應(yīng)用模式很快會出現(xiàn)。

NBD：隨著DeepSeek等AI大模型的性能日益提升，越來越多金融機(jī)構(gòu)開始探索在部分業(yè)務(wù)場景引入高度智能化的智能體——AI Agent，處理大量用戶交互工作，這會不會成為“AI+金融”的全新發(fā)展趨勢？

胡利明：無論在客服問答場景，還是部分相對獨(dú)立的金融服務(wù)場景，不少金融機(jī)構(gòu)都在嘗試用智能體替代原先的用戶交互方式。目前，部分銀行的嘗試主要偏向服務(wù)升級類型，比如替代現(xiàn)有的App，通過智能化的交互界面與用戶打交道，形成一個(gè)更懂用戶的智能化服務(wù)體系，而不是以往的純粹圖文式的交互界面。

但是，這種基于智能體的交互界面能提供哪些具體的金融服務(wù)，還需金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)探索實(shí)踐。我個(gè)人認(rèn)為，基于智能體的用戶交互界面將是金融服務(wù)迭代升級的一個(gè)方向。