中國(guó)金融科技新一輪“出海”調(diào)查：從業(yè)務(wù)場(chǎng)景技術(shù)輸出“轉(zhuǎn)向”核心系統(tǒng)科技賦能 本土化研發(fā)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)待解

每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著海外金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國(guó)金融科技新一輪“出海”迅速開(kāi)啟。

一位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者透露，以往中國(guó)金融科技“出海”，主要是為海外金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場(chǎng)景（獲客、移動(dòng)端普惠貸款、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、AI信貸面審、貸后管理，保險(xiǎn)產(chǎn)品線上營(yíng)銷等）提供數(shù)字化解決方案，如今在中國(guó)金融科技新一輪“出海”浪潮下，越來(lái)越多國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)正著手向海外銀行等金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)提供科技賦能，幫助后者打造全新的技術(shù)底座。

“這背后，是中國(guó)金融科技解決方案在高可用、模塊化、成本等方面呈現(xiàn)較高的優(yōu)勢(shì)，吸引越來(lái)越多海外金融機(jī)構(gòu)在核心系統(tǒng)數(shù)字化智能化改造方面選擇中國(guó)產(chǎn)品。”他告訴記者。尤其是云服務(wù)、分布式技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)等中國(guó)金融科技產(chǎn)品，正成為海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)迭代升級(jí)的重要選擇。

騰訊高級(jí)執(zhí)行副總裁、云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群CEO湯道生向記者透露，截至目前，騰訊云服務(wù)境外金融客戶逾300家，覆蓋亞洲、中東、歐洲、美洲等20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

在他看來(lái)，全球金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，多云、混合云架構(gòu)以其靈活性、可擴(kuò)展性和安全性，正成為全球眾多金融機(jī)構(gòu)的選擇。在這種趨勢(shì)下，全球金融機(jī)構(gòu)對(duì)云服務(wù)商的選擇，除了看重其基礎(chǔ)設(shè)施的能力，更看重后者對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的理解和產(chǎn)品能力。

面對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)的“青睞”，越來(lái)越多中國(guó)金融科技平臺(tái)正加快“出海”步伐。

近日，畢馬威中國(guó)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《2024中國(guó)金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》顯示，約60%受訪企業(yè)已經(jīng)或計(jì)劃“走出去”，較上年增加8個(gè)百分點(diǎn)。

上述國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者指出，相比業(yè)務(wù)場(chǎng)景，針對(duì)核心系統(tǒng)升級(jí)的金融科技“輸出”挑戰(zhàn)更大。中國(guó)金融科技平臺(tái)必須先證明自己針對(duì)核心系統(tǒng)的科技賦能，具備高性能、高彈性、高可用、高標(biāo)準(zhǔn)、高安全性、高效用等能力，才能在全球市場(chǎng)立足。

“此外，中國(guó)金融科技平臺(tái)還需對(duì)金融科技產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造，在滿足海外當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管規(guī)定與合規(guī)操作要求的基礎(chǔ)上，更好地匹配海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)迭代升級(jí)要求。”他透露。在這個(gè)過(guò)程，中國(guó)金融科技“出海”走了不少?gòu)澛贰?/p>

海外金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化 催生核心系統(tǒng)科技賦能新需求

上述國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者透露，前些年中國(guó)金融科技“出海”，主要采取與海外當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開(kāi)展技術(shù)合作的方式，幫助后者搭建數(shù)字化的消費(fèi)金融、支付服務(wù)、營(yíng)銷獲客、金融風(fēng)控、智能客服業(yè)務(wù)流程。

“這更像是從0到1的過(guò)程。”他指出。究其原因，當(dāng)時(shí)智能手機(jī)剛在東南亞等新興市場(chǎng)國(guó)家普及，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)想迅速布局移動(dòng)端的普惠金融業(yè)務(wù)，但缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持與業(yè)務(wù)流程規(guī)劃。中國(guó)在移動(dòng)端普惠金融所積累的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與金融科技沉淀，恰恰能填補(bǔ)前者的空白。

如今，隨著各項(xiàng)移動(dòng)端普惠金融業(yè)務(wù)在眾多新興市場(chǎng)國(guó)家地區(qū)普及，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求正發(fā)生深刻變化——越來(lái)越多當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不再滿足消費(fèi)金融與支付服務(wù)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，開(kāi)始打算通過(guò)核心系統(tǒng)迭代升級(jí)，將數(shù)字化智能化運(yùn)營(yíng)能力擴(kuò)展到信用卡、對(duì)公信貸、跨境貿(mào)易融資、投行、私行財(cái)富管理等業(yè)務(wù)。

在這個(gè)過(guò)程中，越來(lái)越多新興市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級(jí)，會(huì)因地制宜地采取多種方式，一是大型銀行在收購(gòu)當(dāng)?shù)刂行°y行后，通過(guò)后者的銀行牌照全面推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，包括將后者的核心系統(tǒng)進(jìn)行分布式技術(shù)架構(gòu)改造，構(gòu)建眾多業(yè)務(wù)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的新型技術(shù)底座；二是針對(duì)當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)尾客群龐大，單筆金融服務(wù)相對(duì)收益較低的狀況，部分海外銀行開(kāi)始引入新的金融科技方案以降低核心系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)成本；三是中東地區(qū)部分國(guó)家車房買賣全部使用電子合同，但這些國(guó)家民眾若信貸逾期就無(wú)法出境，所以當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門要求銀行著手提升底層技術(shù)創(chuàng)新能力，更好地運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具提升風(fēng)險(xiǎn)管控、場(chǎng)景金融合規(guī)性操作等能力。

這也給中國(guó)金融科技新一輪“出海”帶來(lái)廣闊發(fā)展空間。

這位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前中國(guó)金融科技產(chǎn)品對(duì)海外銀行核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級(jí)，主要聚焦三個(gè)方面，一是將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)“融入”海外銀行的核心系統(tǒng)，幫助他們提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力；二是在現(xiàn)有核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上引入數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)、分布式技術(shù)架構(gòu)等新科技，提升海外銀行在移動(dòng)支付、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)确矫娴臄?shù)字化運(yùn)營(yíng)能力；三是為核心系統(tǒng)“升級(jí)”反欺詐、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融安全相關(guān)技術(shù)方案。

新一輪金融科技“出海”將搭建銀行App作為新突破口

記者注意到，近年來(lái)，圍繞海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)，中國(guó)金融科技新一輪“出海”步伐明顯加快。

湯道生告訴記者，印度尼西亞當(dāng)?shù)卮笮蛿?shù)字銀行Allo Bank依托騰訊云基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)據(jù)庫(kù)TDSQL等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)容。在開(kāi)業(yè)5個(gè)月內(nèi)Allo Bank收獲500萬(wàn)用戶；印尼銀行（BNC）通過(guò)騰訊云數(shù)據(jù)庫(kù)TDSQL支撐其銀行核心系統(tǒng)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)日均處理超過(guò)500萬(wàn)筆交易與5萬(wàn)筆貸款發(fā)放，2021年以來(lái)獲得逾2800萬(wàn)用戶。

在他看來(lái)，這背后，是中國(guó)金融科技行業(yè)起步早，對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、音視頻多媒體，創(chuàng)新AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用相對(duì)成熟，在簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程、提升交易速率與風(fēng)控能力、降低成本，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)等方面均具備豐富經(jīng)驗(yàn)。隨著東南亞、中東等國(guó)家地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，相關(guān)的移動(dòng)支付、線上貸款等場(chǎng)景需求不斷增長(zhǎng)，中國(guó)金融科技機(jī)構(gòu)完全可以將成熟經(jīng)驗(yàn)與產(chǎn)品向海外“復(fù)制”，助力全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)智化升級(jí)。

記者注意到，在助力海外銀行完成核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)同時(shí)，越來(lái)越多中國(guó)金融科技機(jī)構(gòu)正著手幫助海外銀行搭建全新的App。

此前，馬來(lái)西亞大型投資銀行KIBB引入螞蟻數(shù)科的移動(dòng)研發(fā)平臺(tái)mPaaS，基于中國(guó)小程序的創(chuàng)新理念與技術(shù)架構(gòu)，將儲(chǔ)蓄、匯款、股票交易、電子支付、財(cái)務(wù)管理等諸多金融服務(wù)融合在一個(gè)App——KDI Go，不但令研發(fā)效率大幅提升，還令用戶的資產(chǎn)配置變得更加靈活，增強(qiáng)了客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。

不久前，柬埔寨大型銀行——加華銀行也基于騰訊云移動(dòng)銀行解決方案打造了全新的加華銀行App，帶動(dòng)活躍用戶數(shù)與交易量雙雙同比明顯增長(zhǎng)。

這位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)之所以將搭建App作為重要的突破口，主要原因是App一面緊密連接銀行核心系統(tǒng)，一面與業(yè)務(wù)場(chǎng)景高度關(guān)聯(lián)，是海外銀行評(píng)估核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)成效的“重要對(duì)象”——只要App的相關(guān)移動(dòng)化金融服務(wù)取得不錯(cuò)成效，海外銀行就更有底氣相信中國(guó)金融科技對(duì)核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)取得成功。

他直言，目前除了國(guó)內(nèi)大型金融科技平臺(tái)有能力創(chuàng)造“成功案例”，其他中小金融科技平臺(tái)在海外銀行核心系統(tǒng)科技賦能的征途上，普遍遭遇波折。究其原因，一是他們?nèi)狈?shù)億級(jí)用戶數(shù)字化金融服務(wù)的技術(shù)沉淀與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，難以滿足核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代的高性能、高彈性、高可用、高標(biāo)準(zhǔn)、高安全性要求；二是技術(shù)研發(fā)投入不大，導(dǎo)致他們很難滿足海外銀行在核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代過(guò)程提出的一系列業(yè)務(wù)需求。

記者多方了解到，隨著全球金融監(jiān)管趨嚴(yán)，越來(lái)越多新興市場(chǎng)國(guó)家銀行在核心系統(tǒng)引入KYC（了解你的客戶）數(shù)字化解決方案時(shí)，還要求金融科技平臺(tái)能提供先進(jìn)的證件識(shí)別、活體檢測(cè)、人臉比對(duì)等AI技術(shù)，以便快速準(zhǔn)確地驗(yàn)證用戶身份真實(shí)性；此外，為了增強(qiáng)移動(dòng)端的“用戶交互”體驗(yàn)，越來(lái)越多海外銀行還要求金融科技平臺(tái)能將語(yǔ)音交互、虛擬形象模型生成等多項(xiàng)AI技術(shù)融入核心系統(tǒng)，幫助他們快捷打造智能化、可交互的“數(shù)智分身”。

但是，這些新AI技術(shù)與銀行現(xiàn)有核心系統(tǒng)的“融合”，都需要巨額的研發(fā)資金投入。

湯道生告訴記者，2018年至今，騰訊累計(jì)投入超過(guò)3000億元，打造一批“尖刀”產(chǎn)品，令騰訊云的全場(chǎng)景金融科技和數(shù)字化解決方案在推動(dòng)海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)同時(shí)，滿足消費(fèi)金融、支付服務(wù)、營(yíng)銷獲客、金融風(fēng)控、智能客服等各類金融場(chǎng)景的數(shù)字化升級(jí)需求。

本土化研發(fā)征途艱辛

在助力海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)過(guò)程，國(guó)內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)同樣走過(guò)不少“彎路”。

前述國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，在新一輪“出海”初期，不少國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)一度以為國(guó)內(nèi)成熟的金融科技產(chǎn)品能很好地賦能海外銀行核心系統(tǒng)迭代升級(jí)，便將這些產(chǎn)品直接拿到海外市場(chǎng)銷售。

但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)營(yíng)后，他們發(fā)現(xiàn)這些金融科技產(chǎn)品很難融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，即便個(gè)別當(dāng)?shù)劂y行愿意“嘗試”，也因?yàn)榻鹑诳萍籍a(chǎn)品在融入核心系統(tǒng)后，很難滿足當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定，最終無(wú)果而終。

“期間個(gè)別金融科技平臺(tái)組建了一個(gè)海外技術(shù)團(tuán)隊(duì)，專門幫海外銀行做核心系統(tǒng)與金融科技產(chǎn)品的融合，但收效甚微，還耗費(fèi)了大量差旅費(fèi)用，差點(diǎn)令業(yè)務(wù)出海進(jìn)程夭折。”他告訴記者。此后他們轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，在一些新興市場(chǎng)國(guó)家建立本地化的研發(fā)機(jī)構(gòu)與研發(fā)團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)將金融科技產(chǎn)品進(jìn)行本土化研發(fā)，一方面在滿足當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定的情況下，與當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)更好地銜接；另一方面確保金融科技產(chǎn)品在融入當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)后，能最大限度契合當(dāng)?shù)劂y行工作人員操作習(xí)慣與業(yè)務(wù)流程。

這位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露，尤其是各國(guó)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)繳稅核查、反洗錢監(jiān)管、個(gè)人數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求不一，中國(guó)金融科技產(chǎn)品只有因地制宜地完成本地化改造，才能令當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)在借助中國(guó)金融科技完成數(shù)字化迭代升級(jí)后，能繼續(xù)滿足各自的合規(guī)操作要求。

湯道生告訴記者，通過(guò)中國(guó)金融科技產(chǎn)品的“本地化研發(fā)實(shí)踐”，騰訊云幫助一家東南亞大型銀行在eKYC核驗(yàn)場(chǎng)景成功攔截大量AI變臉欺詐攻擊，提升后者的核心風(fēng)控體系。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要進(jìn)一步讓中國(guó)金融科技“出海”賦能海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級(jí)，中國(guó)金融科技公司還需做好的另一個(gè)工作，是積極參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定。

畢竟，隨著一系列全新金融科技應(yīng)用在銀行核心系統(tǒng)，相關(guān)新技術(shù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，將很大程度影響海外銀行對(duì)新技術(shù)的使用意愿與應(yīng)用接受度。

記者多方了解到，目前，國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)一直致力于參與區(qū)塊鏈國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定和人工智能領(lǐng)域國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定，以便中國(guó)相關(guān)金融科技研發(fā)成果得到更多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的了解與認(rèn)可，提升中國(guó)金融科技在國(guó)際市場(chǎng)的可靠性與安全性形象。

此外，國(guó)內(nèi)一家金融科技平臺(tái)正嘗試通過(guò)技術(shù)開(kāi)源，推動(dòng)中國(guó)金融科技能力成為全球事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，比如開(kāi)源項(xiàng)目Apache Linkis、Apache EventMesh均成為Apache頂級(jí)項(xiàng)目，被行業(yè)廣泛使用。

一位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)首席信息官向記者直言，多年實(shí)踐，讓他們明顯感受到，通過(guò)技術(shù)開(kāi)源與提供實(shí)踐案例，可以最大范圍開(kāi)展技術(shù)共享，是中國(guó)金融科技在國(guó)際市場(chǎng)建立影響力的可行路徑，將令更多新興市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可中國(guó)的金融科技實(shí)力。

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