中國金融科技新一輪“出海”調查：從業(yè)務場景技術輸出“轉向”核心系統(tǒng)科技賦能 本土化研發(fā)經營挑戰(zhàn)待解

每經記者 陳植    每經編輯 張益銘

隨著海外金融機構持續(xù)深化數(shù)字化轉型，中國金融科技新一輪“出海”迅速開啟。

一位國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人向記者透露，以往中國金融科技“出海”，主要是為海外金融機構業(yè)務場景（獲客、移動端普惠貸款、大數(shù)據風控、AI信貸面審、貸后管理，保險產品線上營銷等）提供數(shù)字化解決方案，如今在中國金融科技新一輪“出海”浪潮下，越來越多國內金融科技企業(yè)正著手向海外銀行等金融機構核心系統(tǒng)提供科技賦能，幫助后者打造全新的技術底座。

“這背后，是中國金融科技解決方案在高可用、模塊化、成本等方面呈現(xiàn)較高的優(yōu)勢，吸引越來越多海外金融機構在核心系統(tǒng)數(shù)字化智能化改造方面選擇中國產品。”他告訴記者。尤其是云服務、分布式技術架構、數(shù)據庫管理系統(tǒng)等中國金融科技產品，正成為海外金融機構核心系統(tǒng)迭代升級的重要選擇。

騰訊高級執(zhí)行副總裁、云與智慧產業(yè)事業(yè)群CEO湯道生向記者透露，截至目前，騰訊云服務境外金融客戶逾300家，覆蓋亞洲、中東、歐洲、美洲等20多個國家和地區(qū)。

在他看來，全球金融業(yè)數(shù)字化轉型加速，多云、混合云架構以其靈活性、可擴展性和安全性，正成為全球眾多金融機構的選擇。在這種趨勢下，全球金融機構對云服務商的選擇，除了看重其基礎設施的能力，更看重后者對業(yè)務場景的理解和產品能力。

面對海外金融機構的“青睞”，越來越多中國金融科技平臺正加快“出海”步伐。

近日，畢馬威中國與中國互聯(lián)網金融科技發(fā)展與研究專委會聯(lián)合發(fā)布的《2024中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》顯示，約60%受訪企業(yè)已經或計劃“走出去”，較上年增加8個百分點。

上述國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人向記者指出，相比業(yè)務場景，針對核心系統(tǒng)升級的金融科技“輸出”挑戰(zhàn)更大。中國金融科技平臺必須先證明自己針對核心系統(tǒng)的科技賦能，具備高性能、高彈性、高可用、高標準、高安全性、高效用等能力，才能在全球市場立足。

“此外，中國金融科技平臺還需對金融科技產品進行本地化改造，在滿足海外當?shù)亟鹑诒O(jiān)管規(guī)定與合規(guī)操作要求的基礎上，更好地匹配海外金融機構核心系統(tǒng)迭代升級要求。”他透露。在這個過程，中國金融科技“出海”走了不少彎路。

海外金融機構數(shù)字化轉型深化 催生核心系統(tǒng)科技賦能新需求

上述國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人向記者透露，前些年中國金融科技“出海”，主要采取與海外當?shù)亟鹑跈C構開展技術合作的方式，幫助后者搭建數(shù)字化的消費金融、支付服務、營銷獲客、金融風控、智能客服業(yè)務流程。

“這更像是從0到1的過程。”他指出。究其原因，當時智能手機剛在東南亞等新興市場國家普及，當?shù)亟鹑跈C構想迅速布局移動端的普惠金融業(yè)務，但缺乏相應的技術支持與業(yè)務流程規(guī)劃。中國在移動端普惠金融所積累的數(shù)字化經營經驗與金融科技沉淀，恰恰能填補前者的空白。

如今，隨著各項移動端普惠金融業(yè)務在眾多新興市場國家地區(qū)普及，當?shù)亟鹑跈C構的數(shù)字化轉型需求正發(fā)生深刻變化——越來越多當?shù)亟鹑跈C構不再滿足消費金融與支付服務的數(shù)字化運營，開始打算通過核心系統(tǒng)迭代升級，將數(shù)字化智能化運營能力擴展到信用卡、對公信貸、跨境貿易融資、投行、私行財富管理等業(yè)務。

在這個過程中，越來越多新興市場金融機構對核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級，會因地制宜地采取多種方式，一是大型銀行在收購當?shù)刂行°y行后，通過后者的銀行牌照全面推進數(shù)字銀行建設，包括將后者的核心系統(tǒng)進行分布式技術架構改造，構建眾多業(yè)務數(shù)字化運營的新型技術底座；二是針對當?shù)亻L尾客群龐大，單筆金融服務相對收益較低的狀況，部分海外銀行開始引入新的金融科技方案以降低核心系統(tǒng)的運營成本；三是中東地區(qū)部分國家車房買賣全部使用電子合同，但這些國家民眾若信貸逾期就無法出境，所以當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門要求銀行著手提升底層技術創(chuàng)新能力，更好地運用大數(shù)據工具提升風險管控、場景金融合規(guī)性操作等能力。

這也給中國金融科技新一輪“出海”帶來廣闊發(fā)展空間。

這位國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人告訴記者，目前中國金融科技產品對海外銀行核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級，主要聚焦三個方面，一是將云計算、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等底層技術“融入”海外銀行的核心系統(tǒng)，幫助他們提升各項業(yè)務的數(shù)字化運營能力；二是在現(xiàn)有核心系統(tǒng)的基礎上引入數(shù)據庫管理系統(tǒng)、分布式技術架構等新科技，提升海外銀行在移動支付、消費信貸、投資理財?shù)确矫娴臄?shù)字化運營能力；三是為核心系統(tǒng)“升級”反欺詐、身份識別、大數(shù)據風控等金融安全相關技術方案。

新一輪金融科技“出海”將搭建銀行App作為新突破口

記者注意到，近年來，圍繞海外金融機構核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級，中國金融科技新一輪“出海”步伐明顯加快。

湯道生告訴記者，印度尼西亞當?shù)卮笮蛿?shù)字銀行Allo Bank依托騰訊云基礎設施與數(shù)據庫TDSQL等產品，實現(xiàn)業(yè)務快速擴容。在開業(yè)5個月內Allo Bank收獲500萬用戶；印尼銀行（BNC）通過騰訊云數(shù)據庫TDSQL支撐其銀行核心系統(tǒng)運行，實現(xiàn)日均處理超過500萬筆交易與5萬筆貸款發(fā)放，2021年以來獲得逾2800萬用戶。

在他看來，這背后，是中國金融科技行業(yè)起步早，對云計算、大數(shù)據、音視頻多媒體，創(chuàng)新AI、區(qū)塊鏈等技術的應用相對成熟，在簡化金融服務流程、提升交易速率與風控能力、降低成本，以及創(chuàng)新金融產品服務等方面均具備豐富經驗。隨著東南亞、中東等國家地區(qū)金融機構數(shù)字化轉型步伐加快，相關的移動支付、線上貸款等場景需求不斷增長，中國金融科技機構完全可以將成熟經驗與產品向海外“復制”，助力全球金融機構的數(shù)智化升級。

記者注意到，在助力海外銀行完成核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級同時，越來越多中國金融科技機構正著手幫助海外銀行搭建全新的App。

此前，馬來西亞大型投資銀行KIBB引入螞蟻數(shù)科的移動研發(fā)平臺mPaaS，基于中國小程序的創(chuàng)新理念與技術架構，將儲蓄、匯款、股票交易、電子支付、財務管理等諸多金融服務融合在一個App——KDI Go，不但令研發(fā)效率大幅提升，還令用戶的資產配置變得更加靈活，增強了客戶金融服務體驗。

不久前，柬埔寨大型銀行——加華銀行也基于騰訊云移動銀行解決方案打造了全新的加華銀行App，帶動活躍用戶數(shù)與交易量雙雙同比明顯增長。

這位國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人告訴記者，國內金融科技平臺之所以將搭建App作為重要的突破口，主要原因是App一面緊密連接銀行核心系統(tǒng)，一面與業(yè)務場景高度關聯(lián)，是海外銀行評估核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級成效的“重要對象”——只要App的相關移動化金融服務取得不錯成效，海外銀行就更有底氣相信中國金融科技對核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級取得成功。

他直言，目前除了國內大型金融科技平臺有能力創(chuàng)造“成功案例”，其他中小金融科技平臺在海外銀行核心系統(tǒng)科技賦能的征途上，普遍遭遇波折。究其原因，一是他們缺乏數(shù)億級用戶數(shù)字化金融服務的技術沉淀與運營經驗，難以滿足核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代的高性能、高彈性、高可用、高標準、高安全性要求；二是技術研發(fā)投入不大，導致他們很難滿足海外銀行在核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代過程提出的一系列業(yè)務需求。

記者多方了解到，隨著全球金融監(jiān)管趨嚴，越來越多新興市場國家銀行在核心系統(tǒng)引入KYC（了解你的客戶）數(shù)字化解決方案時，還要求金融科技平臺能提供先進的證件識別、活體檢測、人臉比對等AI技術，以便快速準確地驗證用戶身份真實性；此外，為了增強移動端的“用戶交互”體驗，越來越多海外銀行還要求金融科技平臺能將語音交互、虛擬形象模型生成等多項AI技術融入核心系統(tǒng)，幫助他們快捷打造智能化、可交互的“數(shù)智分身”。

但是，這些新AI技術與銀行現(xiàn)有核心系統(tǒng)的“融合”，都需要巨額的研發(fā)資金投入。

湯道生告訴記者，2018年至今，騰訊累計投入超過3000億元，打造一批“尖刀”產品，令騰訊云的全場景金融科技和數(shù)字化解決方案在推動海外金融機構核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級同時，滿足消費金融、支付服務、營銷獲客、金融風控、智能客服等各類金融場景的數(shù)字化升級需求。

本土化研發(fā)征途艱辛

在助力海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級過程，國內金融科技機構同樣走過不少“彎路”。

前述國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人告訴記者，在新一輪“出海”初期，不少國內金融科技平臺一度以為國內成熟的金融科技產品能很好地賦能海外銀行核心系統(tǒng)迭代升級，便將這些產品直接拿到海外市場銷售。

但經過一段時間運營后，他們發(fā)現(xiàn)這些金融科技產品很難融入當?shù)厥袌?，即便個別當?shù)劂y行愿意“嘗試”，也因為金融科技產品在融入核心系統(tǒng)后，很難滿足當?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據保護規(guī)定，最終無果而終。

“期間個別金融科技平臺組建了一個海外技術團隊，專門幫海外銀行做核心系統(tǒng)與金融科技產品的融合，但收效甚微，還耗費了大量差旅費用，差點令業(yè)務出海進程夭折。”他告訴記者。此后他們轉變經營思路，在一些新興市場國家建立本地化的研發(fā)機構與研發(fā)團隊，專門負責將金融科技產品進行本土化研發(fā)，一方面在滿足當?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據保護規(guī)定的情況下，與當?shù)劂y行核心系統(tǒng)更好地銜接；另一方面確保金融科技產品在融入當?shù)劂y行核心系統(tǒng)后，能最大限度契合當?shù)劂y行工作人員操作習慣與業(yè)務流程。

這位國內金融科技平臺海外業(yè)務部負責人透露，尤其是各國對當?shù)仄髽I(yè)繳稅核查、反洗錢監(jiān)管、個人數(shù)據安全保護的要求不一，中國金融科技產品只有因地制宜地完成本地化改造，才能令當?shù)劂y行核心系統(tǒng)在借助中國金融科技完成數(shù)字化迭代升級后，能繼續(xù)滿足各自的合規(guī)操作要求。

湯道生告訴記者，通過中國金融科技產品的“本地化研發(fā)實踐”，騰訊云幫助一家東南亞大型銀行在eKYC核驗場景成功攔截大量AI變臉欺詐攻擊，提升后者的核心風控體系。

在業(yè)內人士看來，要進一步讓中國金融科技“出海”賦能海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級，中國金融科技公司還需做好的另一個工作，是積極參與國際標準的制定。

畢竟，隨著一系列全新金融科技應用在銀行核心系統(tǒng)，相關新技術國際標準的設定，將很大程度影響海外銀行對新技術的使用意愿與應用接受度。

記者多方了解到，目前，國內金融科技平臺一直致力于參與區(qū)塊鏈國際標準制定和人工智能領域國際標準的制定，以便中國相關金融科技研發(fā)成果得到更多國際金融機構的了解與認可，提升中國金融科技在國際市場的可靠性與安全性形象。

此外，國內一家金融科技平臺正嘗試通過技術開源，推動中國金融科技能力成為全球事實標準，比如開源項目Apache Linkis、Apache EventMesh均成為Apache頂級項目，被行業(yè)廣泛使用。

一位國內金融科技平臺首席信息官向記者直言，多年實踐，讓他們明顯感受到，通過技術開源與提供實踐案例，可以最大范圍開展技術共享，是中國金融科技在國際市場建立影響力的可行路徑，將令更多新興市場金融機構認可中國的金融科技實力。

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