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銀行專項賬戶買商業(yè)養(yǎng)老險免“雙錄”!業(yè)內(nèi):將促進投保效率,利好保險類產(chǎn)品銷售

每日經(jīng)濟新聞 2024-12-16 18:10:59

12月15日起,個人通過商業(yè)銀行線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,取消了“錄音錄像”要求,旨在簡化投保流程,促進保險產(chǎn)品銷售。此舉不僅降低了購買保險的門檻,也提升了投保效率。據(jù)統(tǒng)計,截至12月15日,市場上個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品共942款,其中保險產(chǎn)品165款,占比17.5%,數(shù)量和種類持續(xù)增加。金融機構(gòu)還需加強與消費者的溝通,提供個性化的投資咨詢服務(wù),以吸引更多人參與個人養(yǎng)老金計劃。

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

“保險類產(chǎn)品安全性好、長期收益率較高,本來想選擇一款購買,但我在銀行App上操作的時候發(fā)現(xiàn)需要雙錄(通過錄音和錄像的方式,對金融服務(wù)過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行同步記錄和保存)。”消費者姚姚(化名)告訴記者,自己最后直接在銀行App上選擇了一款理財產(chǎn)品,因為想買保險還要找個銀行網(wǎng)點去做雙錄,實在有些麻煩。

12月15日起,個人養(yǎng)老金制度全面實施,稅收優(yōu)惠政策實施范圍擴大到全國、金融產(chǎn)品種類進一步擴容的同時,金融機構(gòu)的管理服務(wù)水平也將進一步提高?!蛾P(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》(以下簡稱《通知》)明確,參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的,取消“錄音錄像”。

在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中,保險與養(yǎng)老具有天然契合性,但從試點期間銷售情況而言,保險類產(chǎn)品相比金融產(chǎn)品優(yōu)勢并不突出。有保險業(yè)內(nèi)專家對記者指出,保險產(chǎn)品比銀行的理財和儲蓄產(chǎn)品復(fù)雜的多,并且銷售的時候程序也復(fù)雜,包括雙錄等投保流程,所以保險產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金方面的銷售,也比銀行理財儲蓄難得多。

而取消“錄音錄像”,意味著保險銷售的“門檻”被放寬。多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示,(取消雙錄)肯定會促進投保效率,利好保險類產(chǎn)品銷售。

在業(yè)內(nèi)人士看來,個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘后,保險機構(gòu)要想在競爭中取得優(yōu)勢,除了要不斷創(chuàng)新、開發(fā)符合消費者需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,還要提高自身的服務(wù)質(zhì)量,并加強與消費者的溝通,提升品牌形象,以贏得消費者的信任和青睞。

購買流程復(fù)雜度將大幅下降

個人養(yǎng)老金制度試點始于2022年11月25日,試點兩年時間里,呈現(xiàn)出個人養(yǎng)老金賬戶“開戶熱投資冷、繳費意愿不高”的現(xiàn)象。截至2024年11月末,已吸引了7279萬人開戶參加。

銀行作為個人養(yǎng)老金的開戶機構(gòu),有最直接的客戶觸達和轉(zhuǎn)化場景,包括保險產(chǎn)品在內(nèi),絕大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架。

為了提高管理服務(wù)水平,《通知》鼓勵并支持商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,不斷增加銷售品種。同時要求商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道,為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等提供更多個性化服務(wù)。在依法合規(guī)、風險可控前提下,商業(yè)銀行應(yīng)當與理財公司、保險公司、基金公司、基金銷售機構(gòu)等機構(gòu)加強合作,支持其開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

《通知》還明確提出,參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的,取消“錄音錄像”要求。國金證券非銀分析師就此稱,保險產(chǎn)品購買流程的復(fù)雜程度大幅下降,與其他金融產(chǎn)品看齊,占比有望繼續(xù)提升。民生證券非銀分析師也認為,購買商業(yè)保險取消雙錄,利好保險產(chǎn)品銷售。

一位銀行系保險公司相關(guān)負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,(取消雙錄)肯定會促進投保效率,同時根據(jù)監(jiān)管回溯規(guī)定,線上投保流程中的操作仍會被記錄,以維護消費者的合法權(quán)益。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認為,取消“錄音錄像”,確實有助于簡化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買流程,提高銷售效率,保險公司和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強對銷售過程的監(jiān)管,確保消費者的合法權(quán)益不受侵害。

根據(jù)《通知》要求,金融機構(gòu)要按照規(guī)定做好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風險等級確定工作。個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺和金融行業(yè)平臺根據(jù)風險等級,分類展示個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,強化風險提示。

保險數(shù)量擴容占比至17.5%

相比開戶數(shù),個人養(yǎng)老金賬戶的繳費比例仍有待提高。有數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,繳費人數(shù)占開戶人數(shù)不到三分之一。

截至今年9月末,北京開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶,繳存資金114.2億元;上海累計開戶近500萬戶,繳存金額超過110億元;深圳累計開戶434萬,累計繳存資金41.36億元;截至10月末,廣州市開戶數(shù)超488萬戶。

從產(chǎn)品數(shù)量看,四大類產(chǎn)品供應(yīng)不均衡,一半產(chǎn)品沉淀于銀行儲蓄類。國家社會保險公共服務(wù)平臺發(fā)布的信息顯示,截至12月15日,個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品有942款,其中儲蓄產(chǎn)品466款,基金產(chǎn)品285款,保險產(chǎn)品165款,理財產(chǎn)品26款。其中,基金和保險產(chǎn)品的數(shù)量擴容明顯,目前占比分別為30%、17.5%。

從最初的6家公司共7款產(chǎn)品,到目前的23家公司推出了165款產(chǎn)品,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在種類、數(shù)量上持續(xù)擴容,可供選擇的產(chǎn)品不斷豐富,從產(chǎn)品類別上看,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險、兩全保險數(shù)量分別為25款、87款、53款。

其中,中國人壽、人保壽險、太保壽險、國民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康人壽、泰康養(yǎng)老等率先入局的多家大型壽險公司、養(yǎng)老險公司,目前推出的產(chǎn)品數(shù)量在10款以上。

太保壽險表示,公司率先推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),創(chuàng)新推出鑫享頤、歲優(yōu)保、易生福、盈有余等10余款個養(yǎng)產(chǎn)品,形成太保特色的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品品牌。未來,將繼續(xù)緊跟國家政策導(dǎo)向,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),優(yōu)化銷售策略,為客戶提供更加全面、專業(yè)的個人養(yǎng)老綜合解決方案。

同樣在產(chǎn)品數(shù)量上領(lǐng)先的國民養(yǎng)老,截至目前累計有15款產(chǎn)品進入個養(yǎng)產(chǎn)品目錄。截至2024年12月11日數(shù)據(jù)顯示,公司累計銷售個人養(yǎng)老金3萬件,總保費逾4億元,件均保費約1.2萬元,處于市場前列。

太平養(yǎng)老也是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品、系統(tǒng)獲得“雙首批”的保險公司,并打造“個人養(yǎng)老金專員”專屬服務(wù)團隊。截至2024年11月,公司個人養(yǎng)老金開戶數(shù)約3.4萬戶、保費規(guī)模超3億元、戶均繳費近萬元,累計協(xié)助客戶退稅預(yù)計超7000萬元。據(jù)了解,為更好把握個人養(yǎng)老金制度全面實施全面實施的機會,太平養(yǎng)老在今年第四季度已召開兩次總分公司個人養(yǎng)老金政策專項研討會議,將個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為當前及下一步工作的重中之重。

此外,在個人養(yǎng)老金試點期間,已將個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提升至公司戰(zhàn)略高度的友邦人壽,在該項業(yè)務(wù)上已成效顯著。截至2024年10月,公司個人養(yǎng)老金客戶超20萬人,個人養(yǎng)老金新單總保費突破24億,平均每天服務(wù)客戶365位,累計服務(wù)企業(yè)超15000家。

險企探索發(fā)展養(yǎng)老投顧服務(wù)

“對于消費者,養(yǎng)老保險產(chǎn)品含有十分復(fù)雜的繳費規(guī)則、退保規(guī)則和年金領(lǐng)取規(guī)則。投保人需了解保險責任、責任免除、保障期限、領(lǐng)取期限、初始費用扣除、現(xiàn)金價值、利益演示等諸多條款。”在華東師范大學經(jīng)濟與管理學院教授周延看來,在移動互聯(lián)網(wǎng)時代,中青年投資者更傾向于使用手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)App等在線方式獲取金融服務(wù)。沒有面對面的需求分析、方案設(shè)計與深度溝通,保險公司難以完成客戶對養(yǎng)老保險的需求挖掘和產(chǎn)品介紹,難以促成業(yè)務(wù)。

《通知》提出,金融機構(gòu)依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù),根據(jù)個人投資風險偏好和年齡等特點,推薦適當?shù)膫€人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下,探索開展默認投資服務(wù)。加強對金融消費者、投資者的保護,充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

對于探索開展默認投資服務(wù),民生證券非銀分析師認為,針對的是參與人繳費后不會挑選產(chǎn)品的痛點,賬戶中大量資金以現(xiàn)金方式存在而非金融產(chǎn)品。隨著個人養(yǎng)老金制度參與度的提升,投顧服務(wù)的需求將持續(xù)提升,同時也對投顧服務(wù)的專業(yè)水平提出了更高要求,本質(zhì)上投資咨詢服務(wù)的開展也有望推動投資行為向?qū)I(yè)化、機構(gòu)化轉(zhuǎn)變。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,在試點期間,不少保險公司在提供專業(yè)咨詢方面已有探索。

如在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出的友邦人壽,依賴營銷員團隊推動、宣傳個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。據(jù)介紹,個人所得稅匯算清繳開始后,友邦的卓越營銷員團隊持續(xù)開展個稅申報指南公益宣講,幫助大家及時、準確完成申報,并借此契機讓更多人了解個人養(yǎng)老金制度及產(chǎn)品。通過專業(yè)化、顧問式的營銷模式,為客戶提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃方案,從需求分析、資金預(yù)估到保障配置等全方位進行考慮,包括積極推薦客戶購買補充養(yǎng)老金產(chǎn)品、保障類產(chǎn)品并同時配備養(yǎng)老服務(wù)。

作為專業(yè)養(yǎng)老險公司,太平養(yǎng)老結(jié)合B端企業(yè)客戶經(jīng)營優(yōu)勢,推動“個養(yǎng)政策宣講團”走進企業(yè),打通個人養(yǎng)老金政策宣傳“最后一公里”,通過個人養(yǎng)老金專員進駐各類企業(yè),面向廣大企業(yè)員工開展政策普及宣傳,提供專業(yè)咨詢輔導(dǎo)。

國民養(yǎng)老探索發(fā)展以數(shù)字、科技、普惠、可信為特征的養(yǎng)老投顧服務(wù),提高服務(wù)效率和水平,將個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)嵌入金融服務(wù)生態(tài)場景,通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)體驗來激發(fā)客戶參加、投資的意愿。為進一步增強個人養(yǎng)老金對公眾的吸引力,國民養(yǎng)老建議,鼓勵參與機構(gòu)發(fā)展專業(yè)性養(yǎng)老投顧服務(wù)。

在上述分析師看來,未來養(yǎng)老投顧服務(wù)更加考驗綜合全品類的產(chǎn)品投資咨詢能力,而非僅僅某一項投資品類,對個人養(yǎng)老金參與機構(gòu)同時提供了挑戰(zhàn)與機遇。

封面圖片來源:每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

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