對話上海交通大學上海高級金融學院副院長李峰：良好經(jīng)濟回報才能驅(qū)動金融機構(gòu)持續(xù)運用大模型

每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著科技與金融日益融合，越來越多金融科技創(chuàng)新項目正積極納入央行的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具應用范疇。

記者從近日舉行的第6屆上海金融科技國際論壇了解到，2021年4月央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具在全國推廣實施以來，截至今年10月20日，全國已累計公示322個金融科技創(chuàng)新應用項目。其中，江蘇、廣東、上海和北京四地推出的金融科技創(chuàng)新應用項目均超過25個，排名靠前。截至今年10月20日，已有137個項目完成測試。

上海交通大學上海高級金融學院副院長李峰在論壇間隙接受本報記者專訪時表示：“這一方面意味著央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用項目在機制構(gòu)建方面跑完‘最后一公里’，正形成完整的工作閉環(huán)；另一方面顯示這些完成測試的項目在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管領(lǐng)域的應用相當成熟，并進入落地階段，將在具體金融業(yè)務(wù)流程與金融場景發(fā)揮更大價值。”目前，上海向央行申報的金融科技創(chuàng)新應用工具還呈現(xiàn)技術(shù)復合性高（多數(shù)項目運用兩種及以上金融科技）、業(yè)務(wù)覆蓋面廣（涵蓋普惠金融、風控、客戶營銷、支付、銀行服務(wù)、函證、跨境金融、票據(jù)融資、供應鏈金融等）、服務(wù)對象全（包括同業(yè)金融機構(gòu)、個人客戶與企業(yè)客戶等）等特點。

上海交通大學上海高級金融學院副院長 李峰

圖片來源：主辦方

他向記者透露：“截至2024年10月20日，上海申報的27個項目里，已有14個項目圓滿完成測試。去年‘基于人工智能的智慧供應鏈融資服務(wù)’‘基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務(wù)’和‘基于大數(shù)據(jù)的商戶服務(wù)平臺’三個項目率先成功完成測試，完成金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具應用閉環(huán)。”

不同規(guī)模金融機構(gòu)的AI大模型研發(fā)路徑各不相同

李峰告訴記者，當前上海金融科技產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)快速發(fā)展期。一是作為國際金融中心，上海的金融要素市場相當齊備，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)類別相當齊全且業(yè)務(wù)規(guī)模相當大，給金融科技創(chuàng)新應用創(chuàng)造廣泛的場景；二是在人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)研發(fā)應用方面，上海金融科技企業(yè)也有相當深的布局。

他指出：“尤其是人工智能技術(shù)的蓬勃發(fā)展，正給金融行業(yè)服務(wù)能力與風控能力提升帶來巨大的推動作用。”金融機構(gòu)要提供卓越的服務(wù)能力，一個核心競爭力是分析與處理數(shù)據(jù)能力，而人工智能最擅長的，就是高效準確地分析處理不同數(shù)據(jù)。

以資管行業(yè)為例，AI大模型的應用場景已覆蓋資管業(yè)務(wù)前臺、中臺與后臺，從客服到產(chǎn)品營銷等業(yè)務(wù)場景，都能與人工操作形成“互補”；在推動千人千面式資管服務(wù)方面，財富管理計劃與資產(chǎn)配置計劃的設(shè)計也能充分發(fā)揮AI大模型的價值；在資管業(yè)務(wù)風控能力增強與運營效率提升方面，AI大模型也有很大的“用武之地”。

李峰認為，盡管人工智能大模型在金融業(yè)務(wù)場景的應用日益廣泛，但它能否真正推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于它能否給金融機構(gòu)帶來實質(zhì)的降本增效，以及創(chuàng)造更強的風險管理與金融安全能力。

他指出：“目前，越來越多金融機構(gòu)一面積極運用AI大模型技術(shù)的算法能力，及時分析各類金融業(yè)務(wù)與金融投資風險，提升風控的有效性，一面也密切關(guān)注AI技術(shù)本身存在的風險，比如技術(shù)風險、運營風險、道德風險，以及對客戶隱私數(shù)據(jù)的保護風險等。”

李峰指出，在實際操作環(huán)節(jié)，不同規(guī)模金融機構(gòu)對金融大模型的研發(fā)思路也存在明顯差別。李峰表示：“這是因為通用大模型的開發(fā)成本相當高，可能訓練一次的費用達到上千萬美元，相比大型金融機構(gòu)擁有足夠的資本投入自研金融領(lǐng)域垂直類大模型，中小金融機構(gòu)會選擇相對成本更低的AI大模型開發(fā)路徑。”

據(jù)悉，基于成本控制的考量，中小金融機構(gòu)研發(fā)金融大模型，主要采取三種路徑。一是與外部大模型服務(wù)商合作，借助后者的大模型技術(shù)，再結(jié)合自身的私域數(shù)據(jù)進行微調(diào)，形成適合自己業(yè)務(wù)場景的AI小模型；二是采取抱團取暖策略，即多家中小金融機構(gòu)合作研發(fā)金融大模型，但數(shù)據(jù)跨公司交流面臨較大的合規(guī)風險；三是通過行業(yè)性的公共平臺布局AI大模型技術(shù)，比如信托公司會通過行業(yè)性組織構(gòu)建基于金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施。

李峰直言：“無論是大型金融機構(gòu)，還是中小金融機構(gòu)，都需要高度關(guān)注大模型技術(shù)研發(fā)過程的投入產(chǎn)出比。”即便是大型金融機構(gòu)自研大模型，由于AI大模型技術(shù)迭代需要耗費大量GPU卡，因此大型金融機構(gòu)一方面要注意GPU卡的較大損耗成本，另一方面需關(guān)注未來大模型技術(shù)迭代發(fā)展趨勢給現(xiàn)有AI大模型生存空間的巨大沖擊。

要高度關(guān)注AI大模型合規(guī)操作風險

在李峰看來，由于金融是一個強監(jiān)管行業(yè)，金融機構(gòu)在積極研發(fā)AI大模型技術(shù)時，還需密切關(guān)注合規(guī)操作問題。

他告訴記者：“在眾多業(yè)務(wù)場景，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)不能隨便‘出境’，必須做好數(shù)據(jù)安全保護，即便完成數(shù)據(jù)預訓練形成AI大模型，它的應用也需要符合相關(guān)監(jiān)管要求。”金融機構(gòu)目前在AI大模型應用方面呈現(xiàn)相對謹慎的策略，會先從一些風控相對可控的場景切入，再逐步推廣到前臺業(yè)務(wù)場景。

例如，不少金融機構(gòu)目前都先將AI大模型用于內(nèi)部辦公場景，一個重要原因是AI大模型即便出現(xiàn)幻覺風險，其危害性相對較小，金融機構(gòu)內(nèi)部員工能迅速聯(lián)系IT部門解決這些幻覺問題，不會影響業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)；此外，越來越多金融機構(gòu)將AI大模型作為金融產(chǎn)品服務(wù)銷售環(huán)節(jié)的輔助工具，即便大模型出現(xiàn)幻覺風險，金融機構(gòu)員工也能迅速決定不采納大模型生成的某些“結(jié)論”，將金融服務(wù)風險降至可控水準。

李峰強調(diào)：“與此同時，金融機構(gòu)在AI大模型應用方面，還會考慮先在回報最大的場景應用。畢竟，AI大模型在金融領(lǐng)域的最大價值，就是降本增效。若沒有良好的經(jīng)濟回報，金融機構(gòu)對AI大模型的使用熱情難以持續(xù)。”

記者了解到，作為AI大模型技術(shù)的新發(fā)展方向，AI Agent（智能體）日益受到金融機構(gòu)的密切關(guān)注。相比傳統(tǒng)AI大模型，AI Agent能自主感知環(huán)境，進行規(guī)劃決策、執(zhí)行動作、反饋效果與迭代優(yōu)化，從而令金融機構(gòu)的運營效率與風險識別防范能力“更上一層樓”。

李峰向記者透露，盡管AI Agent的發(fā)展速度相當快，但由于金融機構(gòu)屬于強監(jiān)管行業(yè)，因此相關(guān)部門是否允許AI大模型自主進行業(yè)務(wù)決策，仍是未知數(shù)。因此金融機構(gòu)在使用AI Agent時，仍需高度關(guān)注合規(guī)操作風險。

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