多家銀行下調(diào)美元存款利率，還值得“買”嗎？

每經(jīng)記者 袁園 李玉雯 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“之前每月初利率都會(huì)有所調(diào)整，9月美聯(lián)儲(chǔ)宣布降息后，我們也相應(yīng)調(diào)整了美元存款利率。當(dāng)前優(yōu)惠利率的活動(dòng)時(shí)間是9月21日到10月8日，比大部分中資銀行的利率要高。”渣打銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理近日對(duì)記者表示，10月9日起，上述美元定期存款新客戶優(yōu)惠利率將會(huì)調(diào)整為：3個(gè)月（年化）利率4.5%，6個(gè)月（年化）利率4.5%，1年期利率4.2%，分別下降20個(gè)BP（基點(diǎn)）、10個(gè)BP、30個(gè)BP。

據(jù)悉，上述新客戶優(yōu)惠利率需同時(shí)滿足新開戶、日均資產(chǎn)達(dá)到50萬元人民幣或等值外幣的條件，且2萬美元起存。

北京時(shí)間9月19日凌晨，美聯(lián)儲(chǔ)宣布了自2020年以來的首次降息，將基準(zhǔn)利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)。受美聯(lián)儲(chǔ)降息影響，銀行或?qū)⑾抡{(diào)美元存款利率的消息也在市場傳開，但是銀行的反應(yīng)卻跟市場預(yù)期有所不同。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份在走訪中發(fā)現(xiàn)，受美聯(lián)儲(chǔ)降息影響而下調(diào)美元存款利率的主要是集中在此前美元存款利率較高的銀行，下調(diào)前這些銀行1年期的美元存款利率多在4%~5%之間，有的甚至高達(dá)5.3%，下調(diào)后利率也多在4%左右。美元存款利率本來就不高的銀行，對(duì)于美元存款利率的態(tài)度基本是“按兵不動(dòng)”，雖然有客戶經(jīng)理表示下調(diào)美元存款利率會(huì)是大趨勢，但是多家銀行卻并未行動(dòng)。

近期，包括渣打銀行在內(nèi)的多家銀行對(duì)美元存款做出下調(diào)利率動(dòng)作。圖為國內(nèi)一場展會(huì)上的渣打銀行展臺(tái)。 視覺中國圖

美元存款利率下調(diào)？

“受美國降息因素影響，我行美元存款各期利率于近期調(diào)降62BPs-96BPs。”恒豐銀行某支行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，新利率產(chǎn)品于9月27日上午在手機(jī)銀行上線，價(jià)審系統(tǒng)同步調(diào)整，如您仍有美元存款需求請(qǐng)抓緊時(shí)間來網(wǎng)點(diǎn)辦理。

9月26日，記者從恒豐銀行北京某支行客戶經(jīng)理處獲悉，恒豐銀行于9月27日上午8點(diǎn)30分在手機(jī)銀行上線新的美元存款利率表，價(jià)審系統(tǒng)同步進(jìn)行調(diào)整；老產(chǎn)品將于9月26日晚11點(diǎn)50分在手機(jī)銀行下線。據(jù)悉，該行1萬美元起存的3個(gè)月（年化）、6個(gè)月（年化）、1年期、2年期（年化）美元存款利率分別是4.6%、4.65%、4.65%、4.35%。而調(diào)整后，恒豐銀行1萬美元起存的6個(gè)月（年化）、1年期美元存款利率分別是3.8%、3.7%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了前述恒豐銀行、渣打銀行，星展銀行、東亞銀行、寧波銀行等也對(duì)美元存款做出下調(diào)利率動(dòng)作。

記者從星展銀行理財(cái)經(jīng)理處獲悉，9月初，該行“美元優(yōu)惠定存”利率（新資金，5萬美元起存）是3個(gè)月（年化）利率5.0%、6個(gè)月（年化）利率4.6%。而在美聯(lián)儲(chǔ)降息落地后，該行自9月25日起對(duì)上述利率進(jìn)行了下調(diào)，目前是3個(gè)月（年化）利率4.7%、6個(gè)月（年化）利率4.3%，均下調(diào)30個(gè)BP。

據(jù)悉，該行還有一款人民幣外幣組合定存產(chǎn)品，同樣是針對(duì)新資金的產(chǎn)品，但相同期限的利率水平會(huì)更高一些。其中，人民幣和美元定期存款的組合期限為6個(gè)月，美元存款（年化）利率為4.6%，人民幣存款（年化）利率為1.55%，最低參與金額5萬元人民幣和5萬美元，人民幣和美元等額。記者注意到，這款產(chǎn)品中的美元存款利率也在9月25日下調(diào)了30個(gè)BP，前值為4.9%。

除了針對(duì)新資金的優(yōu)惠利率，星展銀行“美元普通定存”利率（新老資金皆可，100美元起存）同樣有不同程度下調(diào)。記者了解到，該行自9月25日起，3個(gè)月（年化）利率4.4%、6個(gè)月（年化）利率4.0%、1年期利率3.5%，均較之前下降了50個(gè)BP。

東亞銀行的利率雖然不是近期調(diào)整的，但也跟美聯(lián)儲(chǔ)降息有一定關(guān)聯(lián)。今年4月，該行3個(gè)月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款產(chǎn)品，利率均為5.3%，2000美元起存。但是東亞銀行最新公布的3個(gè)月（年化）、半年期（年化）、1年期的美元存款利率卻分別為5%、4.7%、4.3%。“近期我們沒有下調(diào)美元存款利率，在2個(gè)月前市場已經(jīng)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)降息有預(yù)期了，當(dāng)時(shí)我們提前作出了下調(diào)反應(yīng)。”東亞銀行某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，現(xiàn)在執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)下調(diào)有一段時(shí)間了。

此外，記者從寧波銀行上海某支行理財(cái)經(jīng)理處了解到，該行美元存款1000美元起存，利率為：3個(gè)月（年化）新客資金4.3%，續(xù)存資金4.25%；6個(gè)月（年化）新客資金4.0%，續(xù)存資金3.95%；12個(gè)月新客資金3.7%，續(xù)存資金3.65%。與此前對(duì)比有明顯下調(diào)，該行8月初美元存款利率還可達(dá)到4.9%。

有銀行“按兵不動(dòng)”

相比于上述銀行的下調(diào)行為，一些本來美元存款利率就不高的國有大行、股份行、城商行則采取了“按兵不動(dòng)”的策略。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)北京銀行、上海銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家并未就美元存款利率做出調(diào)整。記者對(duì)比這幾家銀行4月份的美元存款利率，發(fā)現(xiàn)其美元存款利率并未發(fā)生任何變化。

招商銀行美元定存期限1個(gè)月（年化）、3個(gè)月（年化）、6個(gè)月（年化）、1年期、2年期（年化）的利率分別為0.2%、0.3%、0.5%、0.8%和0.8%。在該行手機(jī)App上可以看到，招商銀行的美元存款利率生效時(shí)間是2023年7月份，這意味著招商銀行在近段時(shí)間并未對(duì)美元存款利率進(jìn)行調(diào)整。

建設(shè)銀行的美元存款起存金額5000美元，1年期利率2.8%。這與記者此前4月份走訪的利率一致。

興業(yè)銀行手機(jī)銀行某美元定存產(chǎn)品介紹顯示，存入金額10美元至6000美元，1年期利率0.8%；存入6000美元以上，利率2.8%。對(duì)比4月份數(shù)據(jù)可以看出，該行的美元存款利率并未進(jìn)行調(diào)整。該行工作人員表示，“我們銀行的美元理財(cái)是100%投存款和存單的，收益率4%到5%以上，也可以考慮一下。”

北京銀行App顯示，該行某美元定存產(chǎn)品1年期利率為3.3%，半年期（年化）為3%；上海銀行的手機(jī)App顯示，該行的3款美元定期存款產(chǎn)品，執(zhí)行利率分別是3個(gè)月（年化）2.15%、6個(gè)月（年化）2.25%，1年期2.35%。上述數(shù)據(jù)與記者4月走訪調(diào)查的美元存款利率一致。

平安銀行的美元存款利率也暫未調(diào)整。記者注意到，平安口袋銀行上顯示的外幣定存利率水平是根據(jù)不同的存期、不同的存入金額，對(duì)應(yīng)的利率水平不同。以1年期美元存款為例，金額在1000美元到1萬（不含）美元是0.8%，1萬到5萬（不含）美元是2.65%，5萬到10萬（不含）美元是2.7%，10萬到300萬（不含）美元是2.75%。

另據(jù)平安銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，該行某美元定存產(chǎn)品每周限時(shí)開放，利率會(huì)有所上浮，5000美元起存，1年期2.8%，半年期（年化）2.5%；不足5000美元的，則按照上述App上顯示的利率水平計(jì)息。

上述多家銀行并未跟進(jìn)下調(diào)美元存款利率，但是在采訪中，卻有銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，“目前，沒有收到總行下調(diào)美元存款利率的通知，但是美聯(lián)儲(chǔ)降息了，銀行可能會(huì)跟進(jìn)下調(diào)。”

業(yè)內(nèi)建議謹(jǐn)慎投資

從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看，美元存款利率雖然有波動(dòng)，但是相較于人民幣的定期存款利率仍舊有一定優(yōu)勢；在一些社交平臺(tái)，也有一些“購買美元定期存款”的宣傳。美元存款究竟值得“買”嗎，其背后又有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

“不建議盲目跟風(fēng)，還是要按需購買。”當(dāng)記者以客戶身份咨詢某銀行客戶經(jīng)理時(shí)，其直接打電話跟記者表示，美元存款的風(fēng)險(xiǎn)主要在于匯率風(fēng)險(xiǎn)，以及美聯(lián)儲(chǔ)可能出現(xiàn)的降息行為。

根據(jù)國家外匯管理局的規(guī)定，對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度總額管理，分別為每人每年等值5萬美元。據(jù)銀行人士介紹，超額購匯需要提供相關(guān)資料，提交給柜臺(tái)人員進(jìn)行審核。

在走訪過程中，記者也發(fā)現(xiàn)，每當(dāng)記者表示要購買美元存款時(shí)，客戶經(jīng)理均會(huì)多問上一句：現(xiàn)鈔還是現(xiàn)匯。對(duì)于沒有現(xiàn)鈔的客戶，大堂經(jīng)理往往會(huì)給予一些建議和忠告。

“現(xiàn)在的美元在持續(xù)走強(qiáng)，1萬美元需要7萬多元人民幣兌換，如果美元匯率跌了，那損失的可不就只是幾百元錢了。”某銀行客戶經(jīng)理表示，以美元存款利息5%計(jì)算，1萬美元就是500美元的利息，相當(dāng)于人民幣3000多元，但是如果美元跌了或者人民幣漲了，損失很可能比利息高多了。

“美聯(lián)儲(chǔ)降息未來仍有可能發(fā)生變化，其有可能加快、放慢或暫停降息。從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，如果美國經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)衰退和‘硬著陸’，美聯(lián)儲(chǔ)就不會(huì)大幅降息，美元也不會(huì)趨勢性走弱。”中銀證券全球首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家管濤在2024清華五道口首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇期間也對(duì)媒體表示，在9月24日中國金融管理部門公布重磅政策前，人民幣對(duì)美元匯率已有所升值，這意味著此前匯率實(shí)際上在中國經(jīng)濟(jì)未采取新增量政策的情況下，對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)寬松預(yù)期已進(jìn)行充分定價(jià)，因此這是市場行為。從內(nèi)部看，一攬子政策出臺(tái)后極大改善了市場預(yù)期，反映在外匯市場上推動(dòng)了人民幣升值。

“如果有出國或者孩子上學(xué)需求的話，購買一些美元定存產(chǎn)品其實(shí)是可以的，但是如果沒有相關(guān)需求，一般不建議客戶購買。”某銀行客戶經(jīng)理表示。

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