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現(xiàn)金流穩(wěn)定、但回報相對較低,打工人能靠年金險實現(xiàn)“提前退休”嗎?業(yè)內(nèi):從需求入手,不要盲從投保

每日經(jīng)濟新聞 2024-09-14 21:29:50

年金險是一種人身保險,投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。年金險的優(yōu)點是能夠提供明確的和穩(wěn)定的現(xiàn)金流,且現(xiàn)金流領(lǐng)取的時間、領(lǐng)取的金額也能夠很明確。但是相對于其他投資方式,如股票、基金等,其回報相對較低。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

小品《不差錢》中曾有一句經(jīng)典臺詞:“人生最痛苦的是,人活著錢沒了。”彼時,我們把它當成了“梗”來玩,而如今隨著人口壽命的延長,很多人卻不得不重新審視這句話。

國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的《2023年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,我國人均預期壽命達到78.6歲,這一壽命較5年前增加了一歲半,比建國初期提升了2倍多。與此同時,隨著現(xiàn)代人飲食習慣、生活方式的改變,我國“三高”(即糖尿病、高血壓、血脂異常)、腦梗等的患者卻在逐步年輕化。

此外,“提前退休”成為一些年輕人的“夢想”。不過,而“提前退休”則意味著可能會較早地沒有收入,如何度過無工作且無養(yǎng)老金可領(lǐng)的這段無收入的“空窗期”呢?保險業(yè)提出了一個解決方案,即通過投保年金保險實現(xiàn)無收入的“空窗期”。

那么,這是一款什么產(chǎn)品呢?是否適合所有人呢?相較于其他理財型保險產(chǎn)品,又有哪些優(yōu)點和缺點呢?購買時又需要注意哪些事項?日前,《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪到了業(yè)內(nèi)人士,其就相關(guān)問題給出了解答。

只有普通年金險產(chǎn)品才能設(shè)置靈活領(lǐng)取時間

年金險是人身保險的一種,保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益。主要指投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。

年金保險的特點在于,它通常是可以有確定的期限,當然也可以是每月確定的期間,都是以被保險人的生存為支付條件,而且很多產(chǎn)品還可以靈活設(shè)置領(lǐng)取時間。有業(yè)內(nèi)人士表示,“年金險保費相對較高,時間跨度也較長,因此比較適合不看重短期收益、有一定的積蓄的中高端收入人群購買。”

他表示,年金保險一般是中長期的險種,短期內(nèi)不會產(chǎn)生很高的收益,適用于能將這筆資金長期持有的人群,需要經(jīng)過足夠的資產(chǎn)累積時間,才能在未來有可觀的收益。當前年金險有很多種類,比如用于子女教育金保險,用于孩子婚嫁的婚嫁金保險;用于未來養(yǎng)老的就是養(yǎng)老年金險。

“年金險產(chǎn)品的設(shè)計邏輯就是給投保人一個確定的現(xiàn)金流。”資深精算師徐昱琛對《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹道,年金險往往會將領(lǐng)取多少錢、什么時間領(lǐng)取、領(lǐng)取多長時間寫在合同里,有些產(chǎn)品甚至設(shè)計了終身領(lǐng)取,只要投保人活著就可以一直領(lǐng)下去。

以某年金險產(chǎn)品為例,其投保人在第五個保單周年日即可領(lǐng)取基本保險金額,可領(lǐng)取至88周歲。以30歲男性為例,每年交1000元繳費5年,其到35歲即可每年領(lǐng)取一筆生存金。若是投保人在40歲開始繳費,55歲時完全可以把這筆生存金作為一種“收入”。

不過,并非所有年金險產(chǎn)品都具有早領(lǐng)取或靈活領(lǐng)取的特點。“年金險產(chǎn)品里專門有一個是養(yǎng)老年金,如果某款產(chǎn)品叫養(yǎng)老年金的話,那么理論上它就是要達到法定退休年齡才能夠去領(lǐng)取,所以這些產(chǎn)品在設(shè)計領(lǐng)取年齡時會有限定。”徐昱琛對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,只要不特別標注是養(yǎng)老年金險,其領(lǐng)取的年齡其實是比較靈活的,但是標注了養(yǎng)老年金保險,那么其在領(lǐng)取年齡上就比較固定了,需要等到退休才能領(lǐng)。

能提供明確且穩(wěn)定的現(xiàn)金流,但回報相對較低

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,具有理財功能的保險產(chǎn)品并非只有年金險,增額終身壽或終身同樣具有理財功能,那么,相比于增額終身壽等壽險產(chǎn)品,年金險的優(yōu)缺點又是什么呢?

“相對于理財型的保險產(chǎn)品,年金險的優(yōu)缺點其實還是很明顯的。”徐昱琛介紹道,年金險的優(yōu)點是能夠提供明確的和穩(wěn)定的現(xiàn)金流,且現(xiàn)金流領(lǐng)取的時間、領(lǐng)取的金額也能夠很明確。

例如,購買年金險可以為退休后提供穩(wěn)定的養(yǎng)老收入,對于退休人士來說是非常實用的保障方式,被保險人可以選擇領(lǐng)取一定期限或終身的養(yǎng)老金,以保障日常生活支出;相比于股票、基金等投資方式,年金險風險較低,因為投資多以固定收益工具為主;年金險有多種領(lǐng)取方式,根據(jù)被保險人的需求和實際情況,可以選擇不同的領(lǐng)取方式,例如按月、按季度領(lǐng)取等。

同樣的,這些優(yōu)點就像是一把雙刃劍,也將年金險的缺點暴露出來。例如,購買了年金險后,被保險人將面臨一段長期的綁定期,需要按照合同約定的方式繳納保費和領(lǐng)取養(yǎng)老金,無法隨意更改或終止。

同時,年金險雖然現(xiàn)金流穩(wěn)定,但是相對于其他投資方式,如股票、基金等,回報相對較低,因為年金險一般投資于低風險、低收益的固定收益類工具,如債券、貨幣市場基金等。

此外,雖然年金險有多種領(lǐng)取方式,但是一旦選擇了具體的領(lǐng)取方式,就難以更改,對于不確定的未來需要考慮的支出,可能會產(chǎn)生不必要的困擾。“就像一些產(chǎn)品,投保人在產(chǎn)品中約定領(lǐng)取到一定年齡,但是投保人的實際存活時間可能會大于約定的年齡。”徐昱琛表示,這個時候,產(chǎn)品的現(xiàn)金價值領(lǐng)完了,投保人可能會面臨無錢可能的狀態(tài),給生活帶來經(jīng)濟壓力。

以某年金險為例,其在投保保單生效5年后即可領(lǐng)取滿期保險金,領(lǐng)取期限可自動設(shè)置選擇保險期間至60657075周歲。以某30歲女性為例,其選擇領(lǐng)至75歲,則意味著她只要還在生存期,就可以在35歲-75歲之間每年都領(lǐng)取年金及滿期保險金。但是75歲之后,她將不再擁有這份收入。

業(yè)內(nèi):建議從需求入手,不要盲從投保

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,國家在推動年金險,尤其是養(yǎng)老年金險方面出臺推動政策。國務院印發(fā)的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中提到,大力發(fā)展商業(yè)保險年金,滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃需求。鼓勵開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務。

但是在業(yè)內(nèi)人士看來,年金險雖然幫助很多人實現(xiàn)無收入空窗期,但是年金險產(chǎn)品眾多,消費者需要根據(jù)需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

目前市場上主流的形態(tài)分為分紅型和普通型。分紅型年金除了能夠定期給付一定金額的年金之外,每年還會有額外的分紅,但分紅是不確定的,會根據(jù)保險公司每年的經(jīng)營情況進行分配。普通型年金沒有分紅,一般給付的年金金額較高,且所有年金、現(xiàn)金價值等保單利益都是明確約定在保險合同內(nèi)。

此外,還有的年金險可以搭配萬能賬戶,通過萬能賬戶的二次累積,從而提高年金的整體收益。“消費者需要從需求入手,即自己想要什么時候拿到代表退休的養(yǎng)老金、每年想要領(lǐng)取多少等。”徐昱琛認為,從需求目的來倒推,即可知道該挑選哪類或哪款產(chǎn)品了。

對于消費者擔心的品牌和公司問題,業(yè)內(nèi)人士則表示,消費者挑選時仍需要以產(chǎn)品為主,公司的品牌價值雖然對產(chǎn)品有附加作用,但是歸根結(jié)底還是以產(chǎn)品為先。“如果你的保費在50萬元以內(nèi),不用擔心險企破產(chǎn)或者經(jīng)營出現(xiàn)問題等因素。”某業(yè)內(nèi)人士表示,這點可以參考存款保險制度,我們的金融政策肯定是保護人民利益的,這是當前監(jiān)管機構(gòu)的重中之重。

不過,業(yè)內(nèi)人士亦表示,如果是上班族且工作也穩(wěn)定,可以考慮個人養(yǎng)老金。從稅收的角度而言,上班族購買個人養(yǎng)老金可以享受1.2萬元的稅收優(yōu)惠,這是政策給予消費者的便利。

封面圖片來源:每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

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