一張1億元的保單刷屏：被保人0歲，5歲即可領(lǐng)千萬(wàn)？到底是啥保險(xiǎn)一看究竟

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

近日，一張1億元的天價(jià)保單喜報(bào)在社交平臺(tái)流傳，喜報(bào)中寫(xiě)道：專(zhuān)業(yè)中介渠道，投保產(chǎn)品為“郵愛(ài)一生年金保險(xiǎn)”，產(chǎn)品為中郵保險(xiǎn)旗下產(chǎn)品。投保人選擇了單筆躉交，即投保時(shí)一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)。

一些中介朋友圈中流傳的信息還顯示，大單的被保險(xiǎn)人（受益人）為“0歲寶寶”，自5歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)300萬(wàn)元年金，持續(xù)終生。對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者向中郵保險(xiǎn)方面核實(shí)情況，截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。

不過(guò)，多位知情人士稱(chēng)該保單屬實(shí)，但是出于保密要求，不能透露更多購(gòu)買(mǎi)信息。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司方面對(duì)記者表示，不方便透露客戶(hù)的信息，尤其是當(dāng)金額較大又被披露時(shí)，客戶(hù)更容易被打擾甚至泄露隱私。

多位保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人在受訪中表示，現(xiàn)在百萬(wàn)、千萬(wàn)級(jí)大單已經(jīng)常態(tài)化了，幾個(gè)億的大單也不稀奇了。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從這款年金保險(xiǎn)來(lái)看，如果躉交1億元，則在第五年時(shí)領(lǐng)取1000萬(wàn)元的返還金，從保費(fèi)上沒(méi)有看到封頂?shù)南拗啤?/p>

第五年可領(lǐng)取千萬(wàn)，此后每年可領(lǐng)300萬(wàn)元

出于保密要求，上述保單更多信息未能被透露。不過(guò)，單從這份保單的計(jì)劃書(shū)可以看到，一次性繳清保費(fèi)的數(shù)額令人震驚，可后續(xù)的返還也羨煞旁人。

產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)

據(jù)了解，這款“中郵郵愛(ài)一生年金保險(xiǎn)”屬于年金險(xiǎn)，在保單第五年被保險(xiǎn)人就可以開(kāi)始領(lǐng)取年金。以躉交1億元保費(fèi)為例，在第五年的時(shí)候，被保險(xiǎn)人就可以領(lǐng)取10%的首期保費(fèi)，即1000萬(wàn)元；此后被保險(xiǎn)人每年都可以領(lǐng)取300萬(wàn)的金額。如果到100歲，被保險(xiǎn)人一共可以領(lǐng)取2.95億元。

“該產(chǎn)品是一款快返型年金險(xiǎn)，如果選擇躉交，在第五年的時(shí)候，被保險(xiǎn)人就可以領(lǐng)取10%的首期保費(fèi)。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人周晴（化名）告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了選擇躉交，還可以選擇3年交、5年交、10年交，對(duì)于選擇不同交費(fèi)期限的投保人來(lái)講，其返還的比例會(huì)有所不同，分別為30%、50%、100%的首期保費(fèi)。

所謂年金保險(xiǎn)，指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

但需要提醒的是，年金險(xiǎn)的領(lǐng)取和繳費(fèi)都是提前約定好的，如果前期退保，可能面臨不同程度的損失。周晴告訴記者，從上述年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)來(lái)看，投保第八年的時(shí)候，保單的現(xiàn)金價(jià)值能超過(guò)所交保費(fèi)。如果急需用錢(qián)，該產(chǎn)品也支持保單質(zhì)押借款功能。

根據(jù)該保險(xiǎn)合同，借款金額不得超過(guò)借款時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值扣除其他欠款后余額的80%，借款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

保險(xiǎn)大單頻出，集中在年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

資深精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，根據(jù)客戶(hù)具體需求，保險(xiǎn)規(guī)劃資產(chǎn)主要有兩個(gè)目的，一個(gè)是財(cái)富傳承，把資產(chǎn)留給下一代，主要投保的是終身壽險(xiǎn)；二是為了生存金的領(lǐng)取，主要投保年金保險(xiǎn)。在其看來(lái)，年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于領(lǐng)取的金額、時(shí)間固定，且可以領(lǐng)取至終身。

多位保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在受訪時(shí)也指出，除了年金保險(xiǎn)，近年來(lái)增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品也大單頻出。從收益率角度看，在利率下行期間，對(duì)于想要長(zhǎng)期存錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

今年初，匯豐保險(xiǎn)在香港售出一張2.5億美元（約人民幣18億元）的人壽保單，打破吉尼斯世界紀(jì)錄。

盡管投保人身份未曝光，但匯豐人壽香港和澳門(mén)首席執(zhí)行官愛(ài)德華·蒙克瑞夫在接受媒體采訪時(shí)透露，這位客戶(hù)是一位來(lái)自亞洲的超高凈值個(gè)人，擁有多個(gè)國(guó)籍。該保單為匯瓏環(huán)球壽險(xiǎn)計(jì)劃，是具備財(cái)富保值及傳承功能的終身保障壽險(xiǎn)計(jì)劃。

“這類(lèi)保單側(cè)重在身故保障，帶有一定的杠桿，而不是側(cè)重在退保領(lǐng)取。假如被保險(xiǎn)人在第10年退保，可領(lǐng)取的金額僅僅略高于過(guò)往繳納的保費(fèi)總額。但是身故的保障金額卻或可達(dá)到已交總保費(fèi)的4倍以上，遠(yuǎn)高于退保金額。所以這類(lèi)產(chǎn)品比較適合作為給下一代的資產(chǎn)傳承。”一位保險(xiǎn)精算人士告訴記者，此類(lèi)保單目前在海外高凈值客戶(hù)當(dāng)中選擇更加普遍。

隨著財(cái)富傳承需求的高漲，以及老齡化程度加劇下激發(fā)的養(yǎng)老需求，年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品越來(lái)越受到市場(chǎng)關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者在投保年金保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該基于自己的實(shí)際需求和財(cái)務(wù)狀況，選擇適合的產(chǎn)品，并有長(zhǎng)期持有的打算。同時(shí)，要了解清楚保險(xiǎn)條款和細(xì)則，避免因?yàn)檎`解或不實(shí)宣傳而做出不適合自己的選擇。

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