長銀五八消費(fèi)金融黃明霞：新規(guī)提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻之后，存量競爭可能會更加明顯

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

4月25日，每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦“五篇大文章”系列研討會之“擦亮消費(fèi)金融普惠底色”，長銀五八消費(fèi)金融法律合規(guī)部總經(jīng)理黃明霞在研討會上表示，《消費(fèi)金融公司管理辦法》的發(fā)布大幅提高了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，可以預(yù)見對行業(yè)格局會有一定的影響。值得一提的是，公司本身也在籌備增資，提升資本充足率，新規(guī)發(fā)布后，長銀五八消費(fèi)金融成為首家發(fā)布公告擬增資的消費(fèi)金融公司。

新規(guī)對行業(yè)格局有一定影響

3月18日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》，其中要求消金公司注冊資本門檻由3億元提升至10億元、主要出資人持股比例由30%提升至50%等。《辦法》于4月18日開始正式施行。

黃明霞表示，新規(guī)發(fā)布對行業(yè)格局有一定的影響。首先是大幅提高了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。目前可能有1/3的機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模是暫時沒有達(dá)到10億元標(biāo)準(zhǔn)的。在主要股東持股比例上，也有部分機(jī)構(gòu)目前沒有達(dá)到50%。“總體上來講，行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和主要控股持股比例等監(jiān)管要求，也是進(jìn)一步壓實(shí)股東責(zé)任的具體體現(xiàn)。”

3月25日，湖南長銀五八消費(fèi)金融兩家股東發(fā)布公告表示，將對長銀五八消費(fèi)金融進(jìn)行增資，長沙銀行作為控股股東對其增資不超過5.61億元，長沙通程控股股份有限公司擬增資金額不超過1.5億元。長銀五八消費(fèi)金融成立于2017年1月16日，由長沙銀行（主發(fā)起人）、北京城市網(wǎng)鄰、通程控股共同發(fā)起設(shè)立。

此次增資，長銀五八消費(fèi)金融系依據(jù)其戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和市場定位發(fā)起，期望能夠有效突破長期發(fā)展資本瓶頸，切實(shí)提升市場競爭力，更好實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

除了行業(yè)準(zhǔn)入門檻提高，新規(guī)還對消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與專項(xiàng)業(yè)務(wù)的區(qū)分，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司專注主責(zé)主業(yè)；增加監(jiān)管指標(biāo)，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%，流動性比例不得低于50%。對于一些指標(biāo)的限制性要求，黃明霞表示：“長銀五八消費(fèi)金融以線下自主獲客為主，受到新規(guī)的影響比較有限。”

自主獲客、風(fēng)控要求進(jìn)一步提升

在“擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%”的新規(guī)要求下，消費(fèi)金融公司需要加強(qiáng)自主獲客、自主風(fēng)控，減少對合作的“外部增信渠道”的依賴。據(jù)悉，長銀五八消費(fèi)金融目前采用的主要是線下自主模式，黃明霞提及，線上業(yè)務(wù)占比較低，主要出于獲客成本和長期客戶黏性的考慮。

談及在線下業(yè)務(wù)風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)，黃明霞介紹稱，公司在數(shù)據(jù)源的把控和介入上，除了常規(guī)的人行征信，在本地化的數(shù)據(jù)源上也進(jìn)行了一些嘗試。

作為面對廣大C端用戶的持牌金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司做好五篇大文章也責(zé)無旁貸。黃明霞表示，消費(fèi)金融公司設(shè)立的初衷，就是跟商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客群進(jìn)行錯位覆蓋，對銀行接觸不到的客戶更好地實(shí)現(xiàn)金融普惠。

據(jù)其介紹，公司一直秉持“一客群一策略”理念，近年來，尤其是疫情以來，長銀五八消費(fèi)金融響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向和客戶訴求，對一些表現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的客戶公司也在持續(xù)主動降價，希望在商業(yè)可持續(xù)的前提下能夠進(jìn)一步提升“普”與“惠”。

在黃明霞看來，此次新規(guī)提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻之后，存量競爭可能會更加明顯。對消費(fèi)金融公司來說，自主獲客、自主風(fēng)控可能都會面臨更大的競爭壓力。“去年以來，長銀五八不斷加強(qiáng)對展業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理，同時也加強(qiáng)了對新拓展行業(yè)、客群的調(diào)研和畫像，希望能把客群做得更精準(zhǔn)一些，更好地提升全面風(fēng)險管理能力。”