中信銀行2023年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)670億元 董事長(zhǎng)方合英談息差收窄：穩(wěn)息差不意味著息差不下降，而是盡量少降

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 馬子卿    

3月22日，中信銀行（SH601998，股價(jià)6.13元，市值3002億）舉辦了2023年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，在披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，該行多位高管回應(yīng)了市場(chǎng)關(guān)注的“息差收窄”“房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控”等問題。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，中信銀行總資產(chǎn)突破9萬億元（集團(tuán)口徑，下同），比上年末增長(zhǎng)5.91%。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2058.96億元，比上年下降2.60%，其中非利息凈收入623.57億元，比上年增長(zhǎng)2.65%；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)670.16億元，比上年增長(zhǎng)7.91%。

圖片來源：中信銀行2023年年度報(bào)告

另外，行業(yè)大環(huán)境影響，2023年該行息差、利差進(jìn)一步收窄。報(bào)告期內(nèi)，該行凈息差為1.78%，比上年下降0.19個(gè)百分點(diǎn)；凈利差為1.75%，比上年下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，中信銀行董事長(zhǎng)方合英表示，穩(wěn)息差是現(xiàn)在的一個(gè)大話題、熱話題，在三年前我們就提出穩(wěn)息差思路，進(jìn)行前瞻性布局，連續(xù)4年把穩(wěn)息差作為第一經(jīng)營(yíng)主題，不是說穩(wěn)定不降，正因?yàn)榻盗?，所以提出穩(wěn)息差，努力少降。

方合英稱，穩(wěn)息差不意味著息差不下降，而是盡量少降。銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“減費(fèi)讓利”實(shí)際上是“讓在息差上，利在資產(chǎn)質(zhì)量上”，銀行應(yīng)重在負(fù)債端、兼顧資產(chǎn)端。

把“穩(wěn)息差”放在突出重要的位置上

報(bào)告期內(nèi)，中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2058.96億元，比上年下降2.60%；實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)670.16億元，比上年增長(zhǎng)7.91%；平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROAA）為0.77%，比上年上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROAE）為10.80%，與上年持平。

圖片來源：中信銀行2023年年度報(bào)告

數(shù)據(jù)顯示，2023年末商業(yè)銀行凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口，2021年末為2.08%。去年中信銀行息差、利差均有所收窄。報(bào)告期內(nèi)，該行凈息差為1.78%，比上年下降0.19個(gè)百分點(diǎn)；凈利差為1.75%，比上年下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，該行在報(bào)告中指出，2023年，在凈息差行業(yè)性收窄的大環(huán)境下，積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，負(fù)債端以提高負(fù)債質(zhì)量為重點(diǎn)，有效管控負(fù)債成本，資產(chǎn)端圍繞國(guó)家戰(zhàn)略，加大信貸投放力度，改善整體收益水平，力促穩(wěn)息差。

而中信銀行董事長(zhǎng)方合英也在發(fā)布會(huì)上表示，穩(wěn)息差不意味著息差不下降，而是盡量少降。銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“減費(fèi)讓利”實(shí)際上是“讓在息差上，利在資產(chǎn)質(zhì)量上”，銀行應(yīng)重在負(fù)債端、兼顧資產(chǎn)端。

該行行長(zhǎng)劉成指出，在利率下行的過程中，銀行業(yè)的凈息差面臨著持續(xù)收窄的壓力，但息差不是一個(gè)簡(jiǎn)單的由市場(chǎng)決定的變量。要把穩(wěn)息差放在重要位置，堅(jiān)持做好量?jī)r(jià)平衡，努力做到量、勢(shì)、價(jià)好。

劉成還表示，2024年將繼續(xù)把“穩(wěn)息差”放在突出重要的位置上，堅(jiān)持做好量?jī)r(jià)平衡，努力做到量適價(jià)好。當(dāng)然真正要把息差進(jìn)一步穩(wěn)住，進(jìn)一步保持競(jìng)爭(zhēng)力，需要在資產(chǎn)端、負(fù)債端發(fā)力。

民生證券分析師余金鑫指出，該行息差壓力主要來自資產(chǎn)端收益率下行。展望24年情況，LPR下行背景下凈息差仍存在收窄壓力，不過仍有一定支撐因素，一是存款掛牌利率下調(diào)的利好逐漸釋放，二是在“零售第一戰(zhàn)略”的指引下，中信銀行零售信貸投放有望延續(xù)亮眼表現(xiàn)，結(jié)構(gòu)上提升貸款收益率。

零售管理資產(chǎn)規(guī)模突破4萬億元

截至報(bào)告期末，中信銀行資產(chǎn)總額9.05萬億元，比上年末增長(zhǎng)5.91%；貸款及墊款總額約5.5萬億元，比上年末增長(zhǎng)6.71%；客戶存款總額約5.4億元，比上年末增長(zhǎng)5.86%。

貸款方面，該行貸款總額約5.5萬億元，較上年末增加3455.72億元。其中，公司貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額2.7萬億元，較上年末增加1731.34億元，增長(zhǎng)6.86%；個(gè)人貸款余額2.28萬億元，較上年末增加1669.36億元，增長(zhǎng)7.89%。

圖片來源：中信銀行2023年年度報(bào)告

值得注意的是，報(bào)告期內(nèi)，該行零售管理資產(chǎn)規(guī)模突破4萬億元，私行管理資產(chǎn)站上萬億臺(tái)階，零售營(yíng)收貢獻(xiàn)提升至42%，實(shí)現(xiàn)進(jìn)階。

該行副行長(zhǎng)呂天貴指出，零售營(yíng)收的總量和全行占比實(shí)現(xiàn)雙提升，背后源于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，負(fù)債端人民幣個(gè)人核心結(jié)算存款的增量比2022年提升1.6倍，個(gè)人存款成本率變動(dòng)優(yōu)于同業(yè)平均，資產(chǎn)端信用卡利息收入率同業(yè)領(lǐng)先，都有力支持全行穩(wěn)息差。

呂天貴稱，2024年，將聚焦“營(yíng)收牽引、保持增量、挖掘存量、主動(dòng)結(jié)構(gòu)、跑贏大市”五項(xiàng)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“五個(gè)更加”的目標(biāo)，包括：更快中收提升的AUM增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化、更有質(zhì)量保障的貸款增長(zhǎng)和場(chǎng)景滲透、更多五主價(jià)值的客戶增長(zhǎng)和存量轉(zhuǎn)化、更有特色優(yōu)勢(shì)的客群經(jīng)營(yíng)和壁壘提升、更高營(yíng)收占比的區(qū)域產(chǎn)能釋放和潛力轉(zhuǎn)化。

全面落實(shí)房地產(chǎn)融資的協(xié)調(diào)機(jī)制

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2023年末，該行不良貸款余額648億元，比上年末減少4.13億元，下降0.63%；不良貸款率1.18%，比上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率207.59%，比上年末上升6.4個(gè)百分點(diǎn)。

圖片來源：中信銀行2023年年度報(bào)告

具體來看，公司不良貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額較上年末減少64.50億元，不良率較上年末下降0.35個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人不良貸款余額較上年末增加59.34億元，不良率較上年末上升0.18個(gè)百分點(diǎn)。

分行業(yè)看，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額分別較上年末減少72.44億元、22.88億元和18.13億元，不良貸款率分別下降1.53、2.56、0.49個(gè)百分點(diǎn)。

副行長(zhǎng)胡罡表示，該行對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的四個(gè)特點(diǎn)：一是房地產(chǎn)對(duì)公貸款占比較低，房地產(chǎn)貸款只占對(duì)公貸款的9.62%，低于可比同業(yè)。二是結(jié)構(gòu)調(diào)整比較早，處置也非常早。三是房地產(chǎn)管理比較嚴(yán)。一直實(shí)行名單制管理，由總行準(zhǔn)入，同時(shí)嚴(yán)格區(qū)域管理，存量中絕大多數(shù)集中在一二線城市。四是“安全墊”比較厚。

關(guān)于怎么看房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，胡罡表示，整體上，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處于逐步出清的過程中，何時(shí)企穩(wěn)取決于銷售量?jī)r(jià)的恢復(fù)情況。下一步對(duì)房地產(chǎn)的總體策略是“提質(zhì)量、穩(wěn)存量、優(yōu)質(zhì)量”，全面落實(shí)房地產(chǎn)融資的協(xié)調(diào)機(jī)制。

胡罡稱，對(duì)于協(xié)調(diào)機(jī)制推送的“白名單”項(xiàng)目，堅(jiān)持“市場(chǎng)化”和“法治化”原則，納入全行的綠色審批通道。同時(shí)執(zhí)行優(yōu)選區(qū)域、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的策略，對(duì)于好的區(qū)域、好的客戶、好的產(chǎn)品堅(jiān)決支持；對(duì)于存量客戶，加強(qiáng)封閉式管理，穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險(xiǎn)。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 靳水平 攝