每日經(jīng)濟(jì)新聞 2023-11-15 20:18:21
“車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展,應(yīng)該是消費(fèi)者、監(jiān)管、保險(xiǎn)公司三方要‘整體統(tǒng)一’,滿足監(jiān)管、行業(yè)和消費(fèi)者個體的需求?!贝骱Q啾硎?,監(jiān)管希望保險(xiǎn)行業(yè)“降費(fèi)增?!?,目的是為了整個社會穩(wěn)定;保險(xiǎn)公司除了要增加保費(fèi)業(yè)務(wù)收入,還要實(shí)現(xiàn)盈利;消費(fèi)者希望降低自身交的保費(fèi)。如何將這三方的需求統(tǒng)一起來,才是推動車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。
每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹
2013年,伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念火熱,作為金融業(yè)的重要分支,保險(xiǎn)與科技的創(chuàng)新融合,為市場打開巨大想象空間。同樣是這一年,國內(nèi)誕生了第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,因此,2013年也被業(yè)內(nèi)看作是保險(xiǎn)科技的元年。
如今十年過去了,保險(xiǎn)科技行業(yè)也從萌芽逐步走向成熟,滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方方面面,市場規(guī)模也完成了跨越式發(fā)展。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2013-2022年,開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元,年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%。
車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的重要業(yè)務(wù)之一,同樣也是保險(xiǎn)科技滲透較高的領(lǐng)域。從最初的銷售渠道線上化到如今的差異化定價(jià)、智能查勘等,科技在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的運(yùn)用越來越多??萍际侨绾钨x能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的?以及未來又將如何賦能車險(xiǎn)?在2023金融街論壇年會期間,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到勵訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息(簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”)中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕。其認(rèn)為,科技對車險(xiǎn)的賦能主要經(jīng)歷了四個階段,而生成式AI的運(yùn)用,將再次對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營效率、反欺詐、客戶服務(wù)等領(lǐng)域帶來質(zhì)的改變。
律商風(fēng)險(xiǎn)中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕 圖片來源:2023金融街論壇年會主辦方供圖
科技的發(fā)展從來都不是一蹴而就的,保險(xiǎn)科技亦是如此。從最初的“觸網(wǎng)”追求線上化到現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的使用,科技對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賦能越來越多。“從科技賦能車險(xiǎn)的發(fā)展來看,中國車險(xiǎn)科技的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段。”戴海燕介紹道,在第一個階段,科技的作用主要是幫助險(xiǎn)企收集和整理信息,是從線下到線上的電子化階段。在這個階段,保司通過數(shù)據(jù)的采集和整理,逐步減少紙質(zhì)數(shù)據(jù),完成紙質(zhì)、人工數(shù)據(jù)到電子化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)變。
第二個階段就是對線上化數(shù)據(jù)的挖掘和分析。數(shù)據(jù)線上化后,保險(xiǎn)業(yè)就等于擁有了一個底層的數(shù)據(jù)庫。保險(xiǎn)業(yè)在電子數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上,開始對全行業(yè)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和整體分析,從而開始對車主和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模和分層。
而到了第三階段,保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)不滿足僅僅使用行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù),開始引入外部數(shù)據(jù)并將外部數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的參數(shù),輔助車險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤的提升。“在這個階段,由于有了保險(xiǎn)行業(yè)自身數(shù)據(jù)及外部行業(yè)數(shù)據(jù)的雙向加持,保司可以提供數(shù)字化運(yùn)營和服務(wù),從而提升客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的感知度,增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場覆蓋面。”戴海燕表示,比如將保險(xiǎn)銷售、理賠和后期服務(wù)從網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到APP上,包括各種APP的交叉銷售。在這個階段,保司利用科技賦能車險(xiǎn)做了一些更有利于老百姓、更方便消費(fèi)者購買車險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前車險(xiǎn)正逐步進(jìn)入第四個階段,即AI趨勢?;诖髷?shù)據(jù)的人工智能以及生成式AI在車險(xiǎn)未來的前景中,會發(fā)揮更大的作用。比如引入運(yùn)營商數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地做模型定位、減少人工錄入的復(fù)雜性等。
“無論是國內(nèi)市場還是國外市場,車險(xiǎn)的痛點(diǎn)都是相通的。”戴海燕表示,為客戶提供更好的服務(wù)、理賠和減損這兩個痛點(diǎn)貫穿了車險(xiǎn)的發(fā)展,這也是保司借助科技力量逐步去改變和完善的兩大方面。
據(jù)戴海燕介紹,在國外市場,保司為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定價(jià),往往會向更專、更精的市場去做,甚至?xí)榱四硞€群體而專門做一款車險(xiǎn)產(chǎn)品,而這一苗頭在國內(nèi)也逐步興起。
“‘一把抓’的方式越來越不適用于車險(xiǎn)領(lǐng)域,尤其是對中小險(xiǎn)企而言。”戴海燕表示,自身風(fēng)控能力不足的險(xiǎn)企若仍去做“大而全”的車險(xiǎn),其實(shí)很難控制賠付率,所以不建議沿用傳統(tǒng)的方式做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前,國內(nèi)已經(jīng)有很多差異化的探索,不過仍處于初期。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,為了推進(jìn)車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展,監(jiān)管連續(xù)推動了多次車險(xiǎn)改革,完善車險(xiǎn)市場機(jī)制。“車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展,應(yīng)該是消費(fèi)者、監(jiān)管、保險(xiǎn)公司三方要‘整體統(tǒng)一’,滿足監(jiān)管、行業(yè)和消費(fèi)者個體的需求。”戴海燕表示,監(jiān)管希望保險(xiǎn)行業(yè)“降費(fèi)增保”,目的是為了整個社會穩(wěn)定;保險(xiǎn)公司除了要增加保費(fèi)業(yè)務(wù)收入,還要實(shí)現(xiàn)盈利;消費(fèi)者希望降低自身交的保費(fèi)。如何將這三方的需求統(tǒng)一起來,才是推動車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。
在其看來,上述三方的需求有一個核心點(diǎn)——降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管“降費(fèi)增保”目的其實(shí)就是去中介化、降低手續(xù)費(fèi),促使保司從商業(yè)本身出發(fā),在占領(lǐng)市場的同時(shí)也關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和利潤,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保司雖然可以用低費(fèi)用搶占市場,但是其最終就要保證低賠付率,只有這樣才能保證盈利;消費(fèi)者想讓保費(fèi)降低,核心也是要控制風(fēng)險(xiǎn),降低出險(xiǎn)率。“所以控制風(fēng)險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)公司和監(jiān)管的工作和考量,消費(fèi)者也要關(guān)注,只有監(jiān)管、保司、消費(fèi)者三方都有同樣的意識和目標(biāo),才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)真正的高質(zhì)量發(fā)展。”
回歸到保險(xiǎn)科技,戴海燕認(rèn)為,科技的運(yùn)用就是在幫助保司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。展望未來,戴海燕認(rèn)為生成式AI會再次對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行質(zhì)變賦能,比如利用生成式AI提高在線運(yùn)營效率,利用生成式AI數(shù)據(jù)分析能力完善建模、輔助精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn);利用生成式AI提供更溫馨、更人性化的服務(wù)。
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