“惠民?！碑a(chǎn)品升級(jí)謀可持續(xù)發(fā)展 險(xiǎn)企借普惠保險(xiǎn)深耕細(xì)分領(lǐng)域

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳星    

近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續(xù)上線(xiàn)2023版“惠民保”，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)。其中，多地產(chǎn)品擴(kuò)展保障責(zé)任、降低免賠額、擴(kuò)大投保范圍，并創(chuàng)新加入醫(yī)保賬戶(hù)余額、數(shù)字人民幣繳費(fèi)方式，吸引民眾投保。

作為城市定制型保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保因價(jià)格親民、保障全面而受到消費(fèi)者追捧，這也讓險(xiǎn)企看到了普惠保險(xiǎn)的前景和市場(chǎng)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近年來(lái)，各家保險(xiǎn)公司圍繞人民群眾的切身需求，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，特別是對(duì)于社會(huì)關(guān)注度較高且缺乏商業(yè)保險(xiǎn)保障的特定承保對(duì)象，創(chuàng)新推出多元化的普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目和服務(wù)。

升級(jí)迭代：聚焦健康管理和特藥服務(wù)

不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況……2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)各地快速鋪開(kāi)，成為一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品?！痘菝癖０l(fā)展模式研究報(bào)告》顯示，截至2022年12月底，全國(guó)共上線(xiàn)246款普惠險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元，總參保人次已達(dá)2.98億，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。

近期，2023年度惠民保陸續(xù)升級(jí)上線(xiàn)，各地紛紛開(kāi)啟續(xù)保窗口，如上海、深圳、南寧、成都等城市，在近期密集推出了2023年版產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地2023年惠民保保費(fèi)價(jià)格不變，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任升級(jí)。

以2023年“滬惠保”為例，與2022年保障內(nèi)容相比，其保費(fèi)和保額均未發(fā)生變化，但是保障內(nèi)容和附加服務(wù)增加了不少。例如，基礎(chǔ)免賠額從20000元/年降低至16000元/年，還增加了健康增值權(quán)益，每個(gè)保險(xiǎn)人可享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品九七折購(gòu)藥權(quán)益。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍對(duì)記者表示，增加健康管理和特藥是提升惠民保消費(fèi)者“獲得感”的一種方式，因此越來(lái)越多的惠民保項(xiàng)目在年度升級(jí)時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)展健康管理和特藥內(nèi)容。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)向第三方集中采購(gòu)的方式提供健康管理和特藥，總的來(lái)看當(dāng)前成本還是可控的。下一步應(yīng)進(jìn)一步提升健康管理和特藥保障的“實(shí)效”，結(jié)合消費(fèi)者健康需求提供相應(yīng)產(chǎn)品。

“惠民保的一個(gè)重要特征和賣(mài)點(diǎn)在于‘惠民’，一般也有政府背書(shū)，因此一些賠付率不高的惠民保產(chǎn)品會(huì)在下一年度中‘加量不加價(jià)’；有些本身惠民性做得比較好的產(chǎn)品是加量同時(shí)加價(jià)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中對(duì)記者表示，無(wú)論是哪種情況，保險(xiǎn)公司實(shí)際壓力都會(huì)增加，即便是后一種情況，加價(jià)就意味著一部分人可能不再續(xù)保，但是惠民保的運(yùn)行是以足夠多的人參加為前提的。

探索細(xì)分領(lǐng)域普惠保險(xiǎn)漸成趨勢(shì)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除惠民保產(chǎn)品外，與新市民、特殊職業(yè)等相關(guān)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品也頻頻冒出。

2022年，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求對(duì)新市民較為集中的行業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險(xiǎn)保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面。

2022年底，監(jiān)管又針對(duì)普惠保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，提出當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

在政策和市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，不少保險(xiǎn)公司圍繞新市民群體醫(yī)療健康、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房生活、子女教育、老人贍養(yǎng)等多方面的保障需求，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為新市民群體融入城市提供保障。

以眾惠相互與多家險(xiǎn)企聯(lián)手共保的卡友保為例，其主要針對(duì)貨車(chē)司機(jī)群體，圍繞貨車(chē)司機(jī)的保障需求提供意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障；而由北京人壽參與承保的“愛(ài)她保”則主要針對(duì)女性群體，承保范圍包括女性常見(jiàn)的腫瘤、原發(fā)性特定惡性腫瘤以及少兒罕見(jiàn)疾病等。

在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的同時(shí)，一些業(yè)內(nèi)人士也看到了挑戰(zhàn)，尤其是關(guān)于普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)性和盈利問(wèn)題。李文中表示，普惠保險(xiǎn)最大的難點(diǎn)在于如何保證有足夠的參加人，否則逆向選擇就會(huì)顯得非常突出，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)構(gòu)成威脅。因此，險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品需要做產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任與賠付設(shè)計(jì)，既要體現(xiàn)惠民性，又要有效抑制參加人的逆向選擇。

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