每經(jīng)熱評｜“連心貸”面臨諸多難題 創(chuàng)新信貸手段需把握好尺度

每經(jīng)特約評論員 魏敏

“百歲貸”的新鮮勁之后，“連心貸”面世了。近日，有媒體報道稱，農(nóng)業(yè)銀行針對雄安購房者的商業(yè)貸款推出了一款新產(chǎn)品——“連心貸”，簡單來說，就是將未婚男女朋友作為共同還款人。這一總行業(yè)務將由各分行進行實施，但目前尚未出臺具體操作細則。

如果說“百歲貸”尚有過往“接力貸”（通常需借款人子女作為共同借款人）的業(yè)務邏輯所循，那么此次將男女朋友加入共同還款人范圍的“連心貸”則屬于前所未有的創(chuàng)新。不說令人大吃一驚，也出乎很多人的意料，尤其還是由農(nóng)行這樣一個相對穩(wěn)健的國有大行來開創(chuàng)。據(jù)悉這一業(yè)務并不是雄安新區(qū)特有，該行天津支行等區(qū)域也可以辦理。這就令外界對其后續(xù)會不會在全國范圍內(nèi)推廣，以及是否會有其他行來復制跟進充滿了好奇。

眾所周知，不管國有大行還是股份制銀行，又或是城農(nóng)商行，要想發(fā)展，必須不斷通過創(chuàng)新來豐富自己的差異化競爭手段。而包括房貸產(chǎn)品在內(nèi)，以市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型產(chǎn)品、工具和服務項目，則是創(chuàng)新落地的載體。從這個角度去看，與“連心貸”相比，過往的“彩禮貸”“墓地貸”顯然只能歸類于搶奪市場份額，是質(zhì)量不高的不入流招式。在不少地方苦“天價彩禮”“天價墓”久矣的時刻，急匆匆將產(chǎn)品推向市場，于情于理，于法于規(guī)，都是交代不過去的“助紂為虐”。而“連心貸”則是將男女朋友關(guān)系對標或仿效夫妻家庭成員，來提高購房者的貸款額度，減少貸款的違約風險，出發(fā)點和愿景倒也不算太離譜。

不過，外行人也能看出來，該貸款品種的焦點在于法理上的厘清有難度。因為夫妻或者父母子女作為共同還款人可以理解，也有相關(guān)法律條款可循，但是未婚男女朋友來作為共同還款人，實操起來顯然沒那么容易。要是兩人順利走入婚姻殿堂自然沒有話說，要是后面分手，而這種可能性通常又比較大，那么雙方所擔負的貸款如何處置？還要不要繼續(xù)還？之前還掉的錢怎么算？這些問題都非常令人憂慮。

再加上“好聚好散”畢竟還不是大多數(shù)男女，尤其是年輕男女朋友分手時所熟練掌握的一項技能，夾雜了感情的經(jīng)濟糾紛，可謂“剪不斷理還亂”。銀行如果不能同時給出由律師等專業(yè)人士出具的專業(yè)意見來打消外界的疑慮，那么產(chǎn)品即便存續(xù)下來，也會淪為一種無法復制推廣的點綴。因為金融產(chǎn)品不同于常規(guī)市場意義上的一買一賣，銀行的營銷行為在遵循相關(guān)法規(guī)與監(jiān)管政策之外，還需要“了解你的客戶”，了解客戶的文化背景，了解客戶接受過程當中的障礙，最終爭取客戶認同。

類似新聞頻發(fā)的同時，筆者注意到北京、上海、廣州、深圳、蘇州、成都、寧波等一眾熱點城市的新房與二手房成交量都在復蘇，這其中當然有各種利好政策的推動。關(guān)心國內(nèi)樓市的朋友都清楚，一些貸款措施不見得總會有，而是樓市弱到一定程度才會出臺。在樓市火爆，房價上漲壓力大的時候，自然會被雪藏。也就是說，房貸的相關(guān)措施，自然也和樓市景氣度密切相關(guān)。那么，這也就會帶來另外一個問題，即對信貸手段“度”的把握，既要支持購房者的合理需求，支持房地產(chǎn)市場的合理發(fā)展，保證房地產(chǎn)在經(jīng)濟發(fā)展當中的支柱地位，又不能給市場情緒帶來違背“房住不炒”的負面影響。

一句話歸總，“連心貸”的出現(xiàn)，還是銀行想給年輕的購房者“壯膽”，增加年輕人的購房“沖動”，爭取房貸這一優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的同時減少違約風險。但未婚單身男女有沒有做好在兩個人只是男女朋友的時候“聯(lián)手”完成一件人生大事的準備，則猶未可知，從傳統(tǒng)文化到父母意見等各方面，束縛太多，“連心貸”離貼心言之尚早。

（作者系教育工作者）