小型市場(chǎng)主體資金解決途徑呈新變化：更偏好數(shù)字銀行和傳統(tǒng)銀行渠道貸款

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

小微企業(yè)作為最為活躍的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。一直以來，政策層面也多次強(qiáng)調(diào)支持包括小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在內(nèi)的小型市場(chǎng)主體的健康發(fā)展，聚焦其普惠金融需求。

1月9日，微眾銀行與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合發(fā)布《普之已廣，惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），聚焦包括小型市場(chǎng)主體近幾年的經(jīng)營(yíng)狀況、融資需求，以支持普惠金融工作的開展。

據(jù)了解，《報(bào)告》調(diào)研覆蓋了全國(guó)11個(gè)?。ㄖ陛犑校┑?733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，主要來自批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。通過問卷與訪談的形式，調(diào)研收集并在報(bào)告中呈現(xiàn)了小型市場(chǎng)主體近3年的經(jīng)營(yíng)情況變化，并對(duì)其融資需求及解決從“想貸”“敢貸”“貸到”三個(gè)層次作出分析與洞察。

超六成受訪小型市場(chǎng)主體表示未來經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模

近年來，國(guó)家經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以服務(wù)業(yè)為主要內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)，并一直保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，占GDP的比重持續(xù)提升。

黨的十八大以來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告顯示，2013年至2021年，第三產(chǎn)業(yè)增加值年均增速達(dá)到7.4%，比國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）年均增速高0.8個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的年均貢獻(xiàn)率達(dá)到55.6%，比第二產(chǎn)業(yè)高16.4個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，過去三年，服務(wù)業(yè)中的小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)所遇到的挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻。

《報(bào)告》顯示，比較疫情前的2019年，受疫情影響的2020年與2022年，本次調(diào)研的服務(wù)業(yè)中的小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)自評(píng)狀況呈逐年下降趨勢(shì)。另一方面，疫情影響固然相對(duì)短期，但服務(wù)業(yè)消費(fèi)需求的持續(xù)減弱，也使得需求的恢復(fù)預(yù)期需要較長(zhǎng)時(shí)間。

盡管如此，面對(duì)種種不利因素，小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度。

《報(bào)告》顯示，68.7%的受訪小型市場(chǎng)主體表示未來經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模，另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴(kuò)張，計(jì)劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。而且，在這些選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體中，有超七成（占總數(shù)的48.6%）的主體在疫情前便有此計(jì)劃，并沒有因?yàn)橐咔槎兓?/p>

此外，過去三年小型市場(chǎng)主體采取了線上化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)策略來應(yīng)對(duì)疫情，這讓他們?cè)诤笠咔闀r(shí)代也有較大發(fā)展空間——疫情后約有三分之一的受訪小型市場(chǎng)主體增加了線上業(yè)務(wù)比重，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個(gè)體工商戶表示未來會(huì)在經(jīng)營(yíng)中提高線上化比重。

更偏好數(shù)字銀行和傳統(tǒng)銀行渠道貸款

在此背景下，小微市場(chǎng)主體資金需求呈上升趨勢(shì)?！秷?bào)告》顯示，相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為270.8萬元，同比增長(zhǎng)21.1%，樣本個(gè)體工商戶平均資金需求為47.4萬元，同比增長(zhǎng)4.5%。

值得一提的是，《報(bào)告》顯示，小微市場(chǎng)主體偏好的資金解決途徑呈現(xiàn)新變化。

具體來看，其一，數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021年和2022年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022年通過數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了6.3%。

其二，傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022年通過傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了2.1%。

與此相對(duì)的，熟人周轉(zhuǎn)和民間借貸途徑融資的使用比例有所下降，2022年，使用這兩個(gè)渠道融資的市場(chǎng)主體比例分別下降了4.9%和1.6%。

如何更精準(zhǔn)、有效地引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，進(jìn)一步做到“惠之精準(zhǔn)”，《報(bào)告》對(duì)此也提出幾點(diǎn)建議。

第一，增強(qiáng)政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降低經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略；

第二，貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請(qǐng)的特點(diǎn)與優(yōu)劣，設(shè)計(jì)合適的貸款申請(qǐng)方式。此外，還要關(guān)注“隨借隨還”、“無抵押擔(dān)保”類的產(chǎn)品設(shè)計(jì)；

第三，金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，使得小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規(guī)劃意識(shí)；

第四，建議政府繼續(xù)鼓勵(lì)小型市場(chǎng)主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營(yíng)能力，拓展多元收入渠道。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500596401