證監(jiān)會原主席肖鋼：數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)信貸模式

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習(xí)編輯 馬子卿    

“近年來，我國普惠金融取得了長足的進(jìn)步，首個普惠金融發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)圓滿收官。”9月1日，證監(jiān)會原主席肖鋼在“科創(chuàng)中國”第五屆數(shù)字普惠金融大會上表示，2022年6月底，普惠小微貸款余額達(dá)21.77萬億元，同比增速22.6%，比各項貸款的平均增速高出11.69個百分點(diǎn)。融資成本明顯下降，有力地支持了小微市場主體的恢復(fù)發(fā)展和就業(yè)穩(wěn)定。其中，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決普惠金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，取得了顯著進(jìn)展，探索了豐富經(jīng)驗，逐步形成了新業(yè)態(tài)、新模式，在促進(jìn)普惠金融事業(yè)中發(fā)揮了重要作用。

肖鋼從四大方面解讀了數(shù)字普惠金融的發(fā)展的貢獻(xiàn)。

首先，數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)信貸模式。通過運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，精準(zhǔn)洞察和識別客戶及生產(chǎn)經(jīng)營情況，把握小微市場主體的真實需求，減少金融機(jī)構(gòu)與市場主體之間的信息不對稱，擺脫了單純依靠抵質(zhì)押物和擔(dān)保來發(fā)放貸款的模式，很好地適應(yīng)了小微市場主體資金需求具有的“小、頻、急”等特點(diǎn)。

其次，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了產(chǎn)品服務(wù)模式。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打造多樣化普惠金融產(chǎn)品體系，拓展了應(yīng)用場景，在融資、保險、基金、票據(jù)、保函、供應(yīng)鏈等方面，為小微經(jīng)營主體提供全方位服務(wù)。此外，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)還有利于豐富普惠金融的參與主體，讓商業(yè)銀行和政策性銀行一起發(fā)力，讓國有大型金融機(jī)構(gòu)和民營中小金融機(jī)構(gòu)共同展業(yè)，讓持牌金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作共贏，同時較好地發(fā)揮了政府部門和社會組織的作用，打造服務(wù)普惠金融發(fā)展的信息平臺，實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通互認(rèn)。

第三，數(shù)字普惠金融提升了金融服務(wù)效率。通過線上化辦理，突破了空間、時間限制，節(jié)省了辦理時間與成本，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)了小微經(jīng)營主體融資的標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化，更加有效地進(jìn)行“精準(zhǔn)滴灌”。

第四，數(shù)字普惠金融降低了金融風(fēng)險。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以建立客戶風(fēng)險畫像，提升金融機(jī)構(gòu)收集、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，有效計算違約概率，同時，及時預(yù)警、動態(tài)監(jiān)控風(fēng)險，較好地抑制了惡意逃廢債情況，改善了整體信用環(huán)境，提高了防范化解金融風(fēng)險的效率與質(zhì)量。

“目前我國市場經(jīng)營主體已經(jīng)超過1.6億戶，其中個體工商戶達(dá)到了1億戶。”肖鋼表示，為了進(jìn)一步落實“六穩(wěn)六保”保持在合理區(qū)間，需要從業(yè)機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對小微市場主體的幫扶力度，充分運(yùn)用金融科技的力量，實現(xiàn)小微貸款增量、擴(kuò)面、降本。

基于此，肖鋼表示，從業(yè)主體需要繼續(xù)強(qiáng)化科技賦能，促進(jìn)普惠金融下沉，拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域。“要以市場需求為導(dǎo)向，大力開發(fā)個性化、差異化、定制化普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。依托供應(yīng)鏈創(chuàng)新融資模式，拓展多種應(yīng)用場景。不僅要著力緩解小微主體融資難、融資貴問題，還要幫助他們規(guī)范財務(wù)管理，對接客戶培訓(xùn)人才，拓寬普惠金融的業(yè)務(wù)范圍。”肖鋼表示，要加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，明晰業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略依法合規(guī)加強(qiáng)同科技平臺公司的合作，探索建立中小銀行科技聯(lián)盟和研發(fā)中心，為助推中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供公共性服務(wù)。同時，支持小微主體運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提升經(jīng)營管理能力，把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)，實現(xiàn)銀企精準(zhǔn)對接，增強(qiáng)普惠金融的適應(yīng)性和有效性。

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