每經(jīng)熱評丨小康人壽等不當(dāng)競爭被通報(bào) 中小險(xiǎn)企更需腳踏實(shí)地

每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)評論員 袁園

日前，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)，指出隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。弘康人壽、中華聯(lián)合人壽、小康人壽三家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品被通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

具體來看，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。

筆者認(rèn)為，中小型險(xiǎn)企想要彎道超車、搶占市場無可厚非，這也是市場化經(jīng)濟(jì)下經(jīng)營主體們的常態(tài)思維。拿破侖有句名言：不想當(dāng)將軍的士兵，不是好士兵。中小型險(xiǎn)企雖然因成立時(shí)間晚、起步發(fā)展慢等原因落后于大型險(xiǎn)企，市場份額也低于大型險(xiǎn)企，但這不意味著中小型險(xiǎn)企沒有機(jī)會(huì)后來居上，畢竟市場對每個(gè)主體都是公平的，消費(fèi)者的喜好也從來不會(huì)囿于某家機(jī)構(gòu)或某款產(chǎn)品，經(jīng)營主體們只需各憑本事，用業(yè)績和影響力說話即可。

但是，中小型險(xiǎn)企的“彎道超車”不能抱著僥幸心理，用惡性競爭和不正當(dāng)手段來實(shí)現(xiàn)。往小處看，惡性競爭和不正當(dāng)手段看似能給中小型險(xiǎn)企帶來短期的收益，倘若這種理念持續(xù)在機(jī)構(gòu)蔓延，卻會(huì)讓中小型險(xiǎn)企的管理、戰(zhàn)略發(fā)展出現(xiàn)問題，長此以往，企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展？往大處看，這種損人不利己的競爭手段，會(huì)破壞行業(yè)秩序和環(huán)境，不利于行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

相對于大型險(xiǎn)企，中小型險(xiǎn)企本身便有這樣那樣的劣勢，想要在市場上站住腳并打下一份基業(yè)，就更要腳踏實(shí)地、兢兢業(yè)業(yè)，用產(chǎn)品和服務(wù)“籠絡(luò)”住消費(fèi)者。

在產(chǎn)品端，中小型險(xiǎn)企可以走差異化路線，瞄準(zhǔn)細(xì)分人群，洞察細(xì)分人群的保障缺口和需求，組建專業(yè)化隊(duì)伍，結(jié)合這些人群的需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品，從而在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢，擺脫同質(zhì)化競爭桎梏。

在服務(wù)端，可以利用中小險(xiǎn)企規(guī)模小、靈活變通的特質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)，去鏈接和整合更多的長尾服務(wù)，拓展保險(xiǎn)服務(wù)的邊界，打造適合自身機(jī)構(gòu)的“保險(xiǎn)+”生態(tài)，增強(qiáng)用戶黏性。當(dāng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再只是一款產(chǎn)品，也是一座橋梁，只有讓消費(fèi)者通過這座橋梁獲得更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和體驗(yàn)，才能將企業(yè)與客戶緊緊綁定在一起。

應(yīng)該明白一個(gè)道理，只有消費(fèi)者買賬，中小型險(xiǎn)企的保費(fèi)、盈利才有希望；只要消費(fèi)者有口皆碑，中小型險(xiǎn)企的彎道超車就不是難題。