累計發(fā)卡突破一億張 廣發(fā)卡邁上綜合金融之路

金融央企中國人壽集團下屬成員單位廣發(fā)銀行的拳頭產(chǎn)品——廣發(fā)信用卡日前宣布，近年業(yè)績穩(wěn)步增長，累計發(fā)卡量已于近日達1億張。發(fā)卡億級俱樂部再添一員，給轉(zhuǎn)型調(diào)整期的信用卡行業(yè)注入了強心劑。

信用卡經(jīng)歷黃金年代卡量井噴，源于信貸的收益持續(xù)增長，但風(fēng)險也在累積。全球宏觀經(jīng)濟下行、貿(mào)易摩擦以及疫情反復(fù)等壓力下，信用卡既有發(fā)展模式遭遇挑戰(zhàn)，需要尋找新突破，探索新路徑。

廣發(fā)信用卡公布卡量突破同時，也宣告截至三季度末不良率為1.55%，風(fēng)控水平穩(wěn)居第一梯隊。這得益于廣發(fā)信用卡高速發(fā)展期數(shù)次點剎：2011年全面發(fā)力風(fēng)險管理、2013年啟動四大轉(zhuǎn)型、2019年科技賦能風(fēng)控。

信用卡新發(fā)展期 廣發(fā)卡引領(lǐng)經(jīng)營管理新路

在消費信貸領(lǐng)域一度“井噴”15年的信用卡行業(yè)在2020年進入調(diào)整的冬季，然而，春天并不遙遠。廣發(fā)信用卡以新的信用卡經(jīng)營模式迎接著調(diào)整后的行業(yè)發(fā)展期。

對金融機構(gòu)而言，為全國上億用戶提供貼身優(yōu)質(zhì)、安全可靠的信貸服務(wù)和支付服務(wù)就是以人民為中心、為群眾辦實事的最佳體現(xiàn)，更是對“實施好擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，增強發(fā)展內(nèi)生動力”的切實踐行。

“服務(wù)”二字背后蘊藏著是金融高科技的運用和新技術(shù)與客戶需求的有機結(jié)合。海量的客戶標(biāo)簽呈現(xiàn)在“發(fā)現(xiàn)精彩”這個客戶體驗平臺上的是每個客戶都能發(fā)現(xiàn)每一個不同的頁面和消費推薦。通過科技與市場需求的無縫鏈接，廣發(fā)信用卡以獨有的姿態(tài)為消費提振貢獻著自身的力量。

在行業(yè)萌芽期和爆發(fā)期，廣發(fā)信用卡曾以率先符合國際標(biāo)準意義的信用卡、首張女性專屬卡、首張航空業(yè)聯(lián)名卡等產(chǎn)品帶領(lǐng)著信用卡產(chǎn)品迭代；以開創(chuàng)客戶專屬品牌活動帶動信用卡讓利惠民的風(fēng)潮，產(chǎn)品和活動的獨有特色將成為萬千客戶在同質(zhì)化的市場上區(qū)分不同的信用卡品牌的首個印象。一批已經(jīng)在客戶中留下良好口碑和烙印的產(chǎn)品，在2022年開始了全新的升級——真情卡、航司卡、車主系列卡等經(jīng)典產(chǎn)品在卡功能、權(quán)益上同時更新。更新后的產(chǎn)品裝嵌上了年輕化的色彩，向95后傳遞友善和年輕，在新賽道上尋覓年輕客群青睞先機。以客戶價值為樞紐的業(yè)務(wù)謀劃，正重新推動信用卡產(chǎn)品設(shè)計、活動服務(wù)與客戶需求的共鳴度提升。

多次的風(fēng)險點剎造就了廣發(fā)信用卡在行業(yè)調(diào)整階段的從容，調(diào)整后的信用卡發(fā)展期的到來實際上也持續(xù)考驗著行業(yè)參與者的風(fēng)控能力。廣發(fā)信用卡牢記底線思維，根據(jù)經(jīng)濟形勢及業(yè)務(wù)方向，前瞻性風(fēng)控策略作為新風(fēng)控模式打造的基石。采取“穩(wěn)中求進講發(fā)展、進中保穩(wěn)控風(fēng)險”的思路，持續(xù)平衡風(fēng)險與收益，大舉將智能審核問題庫、聲紋技術(shù)、知識圖譜技術(shù)、AI反欺詐技術(shù)以及智能催收機器人深度融入至業(yè)務(wù)流程中。目前廣發(fā)卡利用超過3000個客戶標(biāo)簽，深耕客戶個性化需求與一客一策服務(wù)。通過新的風(fēng)控模式，在控制好風(fēng)險的同時優(yōu)化消費體驗，把“不可能三角形”中不可能同時實現(xiàn)的“便利體驗”和“安全保障”變?yōu)榭赡堋?/p>

存量博弈，渠道模式也迎來了新的意義。廣發(fā)信用卡根據(jù)客戶的多重偏好，制定差異化渠道策略，不斷向輕資產(chǎn)模式的數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型?；谂c多個頭部科技公司達成深層合作，在數(shù)字信用卡打造上不斷探索。同時，廣發(fā)信用卡將推進“一城一策”戰(zhàn)略，根據(jù)不同城市特色，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，用信用消費手段助力各地普惠金融。

行業(yè)調(diào)整期之后是行業(yè)發(fā)展期的來臨，廣發(fā)信用卡依然穩(wěn)穩(wěn)肩負著“第一梯隊”領(lǐng)先者的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任，由服務(wù)模式、風(fēng)控模式、渠道模式、市場模式多個層面展開由內(nèi)到外的整體管理模式蛻變。在體驗、安全、產(chǎn)品、服務(wù)多個位面打造具有獨特色彩的信用卡中心，為調(diào)整后的信用卡行業(yè)探索一條新的運營管理之路。

信用卡存量之爭 融合發(fā)展突出零售

中國人壽集團黨委委員、副總裁兼廣發(fā)銀行黨委書記、行長王凱曾指出，突出零售轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)變和居民財富快速增長的必然選擇，綜合金融和根植灣區(qū)是廣發(fā)銀行區(qū)別于大部分銀行的差異化特色，要堅定不移地把這兩個特色做大做強。

零售轉(zhuǎn)型中，信用卡被視為關(guān)鍵突破口。就當(dāng)前信用卡行業(yè)而言，過去的數(shù)年發(fā)展形成了過于依靠消費信貸的盈利路徑依賴。行業(yè)“跑馬圈地”之后，市場增速放緩，信用卡必須要打破依賴消費信貸的模式，尋找到新的增長點。

過往，由于銀行零售業(yè)務(wù)板塊各自開拓、經(jīng)營客戶，客戶想要在一家銀行獲取全面金融服務(wù)，就要通過多渠道接觸不同產(chǎn)品。綜合金融將信用卡客戶與儲蓄、借貸等零售客戶相互轉(zhuǎn)化，在完善的產(chǎn)品體系中協(xié)同拓展服務(wù)，破解了這一尷尬。這不僅可以增加銀行業(yè)務(wù)收益，隨著產(chǎn)品功能權(quán)益的豐富，也將增強銀行服務(wù)對客戶的黏性。

作為廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型先鋒，廣發(fā)信用卡基于經(jīng)營能力強、研發(fā)能力好、B端合作先發(fā)、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良等優(yōu)勢，與其他零售板塊協(xié)同，提供滿足客戶綜合需求的服務(wù)，切實做到“以人民為中心，為群眾辦實事”。信用卡中心也將從“利潤中心”演化成“利潤+零售引流服務(wù)中心”，助推做大做強零售業(yè)務(wù)。

風(fēng)險資源共享，筑牢發(fā)展底線。廣發(fā)信用卡積累了大量風(fēng)控經(jīng)驗，風(fēng)險協(xié)同方面，已完成與零售信貸-精彩貸等項目的聯(lián)動；風(fēng)險模型開發(fā)方面，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營能力，向全行輸出模型開發(fā)技術(shù)、項目經(jīng)驗和資源，與零售信貸協(xié)同開發(fā)“利率敏感營銷模型”、“單位等級評分模型”。

營銷資源共享，提升交叉效應(yīng)。廣發(fā)信用卡從自身出發(fā)，延伸至保險、理財、結(jié)算、信貸等領(lǐng)域，在零售客戶轉(zhuǎn)移、財私聯(lián)動、信貸聯(lián)動、B端綜合金融方面，助推廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營。

渠道資源共享，雙向促進增長。廣發(fā)信用卡在佛山、珠海等分中心開展試點，優(yōu)化綜合金融產(chǎn)品和信用卡的營銷渠道，降低雙方的獲客成本，改善渠道利用率，實現(xiàn)信用卡和綜合金融雙向促進。

數(shù)據(jù)資源共享，助力全行零售。廣發(fā)信用卡將包括客戶標(biāo)簽、風(fēng)險等級、交易特征等全量信用卡數(shù)據(jù)在客戶知情同意的前提下，通過內(nèi)部渠道打通，實現(xiàn)銀行與客戶間無縫銜接，從而對客實現(xiàn)高效精準的綜合金融服務(wù)。

人才和服務(wù)共享，推動組織變革。廣發(fā)信用卡近年來通過人才交流、培訓(xùn)資源轉(zhuǎn)化等方式不斷助力全行的綜合金融人才轉(zhuǎn)型，為零售轉(zhuǎn)型積蓄力量。服務(wù)方面，信用卡的客服尤其是智能化服務(wù)也在不斷強化綜合金融服務(wù)能力。

發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢 提供綜合化服務(wù)

在廣發(fā)銀行，綜合金融不僅是全行核心戰(zhàn)略，也更是中國人壽集團綜合化經(jīng)營重要組成部分，是中國人壽集團從培育全行長期競爭優(yōu)勢的高度謀劃而來。目前，廣發(fā)銀行正著力打造國內(nèi)首屈一指的綜合金融產(chǎn)品供給商和保險業(yè)金融服務(wù)商，為客戶提供高質(zhì)量、高效率、全方位的綜合金融服務(wù)。實現(xiàn)這一目標(biāo)的重要抓手，就是保銀協(xié)同的核心動能。廣發(fā)信用卡不斷探索科技能力、產(chǎn)品能力、客戶渠道資源等與中國人壽集團旗下各業(yè)務(wù)高效協(xié)同，深入挖掘客戶需求，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)。

在“科技國壽建設(shè)三年行動方案”指導(dǎo)下，廣發(fā)信用卡發(fā)力金融科技，積極推廣“國壽聯(lián)盟”2.0功能，實現(xiàn)中國人壽集團系統(tǒng)內(nèi)各APP相互跳轉(zhuǎn)，建立“一個客戶、一個手機、全集團服務(wù)”新模式。客戶在發(fā)現(xiàn)精彩APP登錄，即可進入“國壽聯(lián)盟”服務(wù)板塊享受不間斷的綜合金融服務(wù)。產(chǎn)品方面，保銀協(xié)同推出圍繞購物、健康、車主的國壽廣發(fā)聯(lián)名奕購卡、國壽廣發(fā)聯(lián)名奕健康卡、國壽廣發(fā)奕駕卡等產(chǎn)品。目前，累計發(fā)卡近百萬張。今年以來，廣發(fā)信用卡再邁新步伐，深入整合保銀協(xié)同資源，先后推出“超級健康卡”和“超級鑫車寶”項目，賦能主業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。此外，銷售獲客方面，通過中國人壽覆蓋全國的數(shù)百萬保險代理人交叉銷售推薦，讓在保險渠道購買保險產(chǎn)品的國壽客戶成為信用卡用戶。當(dāng)客戶遷移至信用卡之后，包含信貸、理財、保險等豐富的綜合金融產(chǎn)品將更好地提供服務(wù)，多重提振消費。

金融市場競爭日趨激烈，客戶需求漸趨多元化，金融企業(yè)急需升級轉(zhuǎn)型以滿足多樣化和多變化市場?？v觀國內(nèi)外金融企業(yè)成功轉(zhuǎn)型案例，可以發(fā)現(xiàn)綜合金融是當(dāng)前趨勢。廣發(fā)信用卡將持續(xù)發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢，復(fù)制和放大協(xié)同效應(yīng)，致力形成一批可復(fù)制、可推廣的經(jīng)典模式，打造連接保險、銀行、客戶的綜合金融平臺，實現(xiàn)全方位、多場景、無縫化的服務(wù)，打造保銀協(xié)同的綜合金融標(biāo)桿。文/李慧