四川銀行：地方金融主力軍 普惠金融踐行者

2021年10月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2021中國(guó)金融發(fā)展論壇”在北京舉行，期間，“2021中國(guó)金鼎獎(jiǎng)”榜單重磅揭曉。四川銀行憑借在發(fā)展普惠金融中的突出表現(xiàn)，一舉斬獲“年度普惠金融獎(jiǎng)”。

金鼎獎(jiǎng)專門面向銀行、保險(xiǎn)、信托、財(cái)富管理等領(lǐng)域而設(shè)，每日經(jīng)濟(jì)新聞聯(lián)合權(quán)威學(xué)術(shù)單位，運(yùn)用科學(xué)的模型和研究方法，通過多個(gè)維度考量這些領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)的各方面表現(xiàn)，甄選出一批優(yōu)質(zhì)標(biāo)桿企業(yè)。金鼎獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)迄今已連續(xù)舉辦十一屆，不但成為金融領(lǐng)域最權(quán)威、最受認(rèn)可的評(píng)獎(jiǎng)之一，也為大眾了解金融機(jī)構(gòu)提供了一扇重要窗口。

四川銀行此次拿下“年度普惠金融獎(jiǎng)”，絕非偶然。作為四川省首家省級(jí)法人城市商業(yè)銀行，四川銀行自2020年11月7日掛牌開業(yè)起，就確立了“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，主動(dòng)傾斜信貸資源，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度，不斷優(yōu)化個(gè)人金融服務(wù)，拓寬了普惠金融的廣度和深度。

截至2021年9月末，四川銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)381.79億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例為46.37%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款較年初增長(zhǎng)70.12%，普惠型涉農(nóng)貸款較年初增長(zhǎng)206.24%，增長(zhǎng)速度均位居四川省銀行機(jī)構(gòu)前列。

面對(duì)四川銀行顯著的普惠金融發(fā)展成效，不禁要問，一家組建不到一年的銀行，究竟是如何從一名銀行業(yè)“新兵”快速成長(zhǎng)為了踐行普惠金融的“排頭兵”？

扶持小微 及時(shí)響應(yīng)融資需求

成立以來，四川銀行堅(jiān)持將成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈為主陣地，緊緊圍繞四川省現(xiàn)代工業(yè)“5+1”、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“10+3”、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“4+6”等特色支柱產(chǎn)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展，不但積極引導(dǎo)社會(huì)資金投向四川重點(diǎn)項(xiàng)目，還重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)的融資需求，將普惠小微業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行打造。

受限于規(guī)模小、信息不透明、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺少抵押物等諸多“先天不足”，小微企業(yè)融資難融資貴的難題一直是社會(huì)所關(guān)注的焦點(diǎn)。四川銀行為了穩(wěn)扎穩(wěn)打做好普惠小微業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照相關(guān)政策要求，對(duì)標(biāo)先進(jìn)同業(yè)，查漏補(bǔ)缺，建立了普惠小微“六單”機(jī)制，即單獨(dú)的部門及崗位、單獨(dú)的制度、單獨(dú)的計(jì)劃、單獨(dú)的績(jī)效考核目標(biāo)、單獨(dú)的不良容忍度、單獨(dú)的綠色信貸通道。在這一機(jī)制引導(dǎo)下，四川銀行建立起“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，“做小做散”的積極性被充分調(diào)動(dòng)起來，從根本上激發(fā)了踐行普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力。

四川銀行還組建了總行普惠金融中心，充分發(fā)揮其直營(yíng)中心、集約化處理中心、對(duì)公+對(duì)私一體化旗艦機(jī)構(gòu)三大功能定位，全面提升全行普惠小微業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化水平。同時(shí)，加強(qiáng)普惠團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以內(nèi)培外訓(xùn)持續(xù)提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，2021年1~9月累計(jì)開展普惠條線業(yè)務(wù)培訓(xùn)20余場(chǎng)。

為了滿足不同類型、不同階段企業(yè)的需求，四川銀行以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為核心，以供應(yīng)鏈金融為特色，大力發(fā)展圍繞核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的批量融資業(yè)務(wù)，截至目前已開發(fā)推出惠擔(dān)貸、惠農(nóng)致富貸、蜀青創(chuàng)業(yè)貸、天府科創(chuàng)貸、供應(yīng)鏈金融等13款標(biāo)準(zhǔn)化普惠小微貸款系列產(chǎn)品。其中“惠擔(dān)貸”通過銀擔(dān)再擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、費(fèi)率優(yōu)惠、綠色審批通道等方式，解決了小微企業(yè)普遍缺乏抵質(zhì)押物的融資痛點(diǎn)，榮獲全國(guó)2021年金融服務(wù)中小微企業(yè)優(yōu)秀案例獎(jiǎng)。

做好小微金融，僅有好的信貸產(chǎn)品還不夠，如何尋找到有融資需求的小微企業(yè)，打通融資的“最后一公里”，讓“金融活水”精準(zhǔn)滴灌？

四川銀行構(gòu)建省級(jí)層面“總對(duì)總”銀擔(dān)合作機(jī)制，批量準(zhǔn)入融資擔(dān)保公司，搭建了覆蓋全省各市州的銀擔(dān)合作平臺(tái)，形成銀擔(dān)良性互動(dòng)，精準(zhǔn)支持全省實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)健康發(fā)展。加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，積極拓展圍繞國(guó)有企業(yè)、集團(tuán)公司等對(duì)公核心企業(yè)上下游小微客戶，加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈挖掘分析，實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)、批量獲客。

同時(shí)，積極開展“銀企對(duì)接”“百行進(jìn)萬企”“服務(wù)零距離、融資大暢通”“個(gè)體工商戶甘露行動(dòng)計(jì)劃”等專項(xiàng)對(duì)接活動(dòng)，重點(diǎn)加大對(duì)小微企業(yè)“首貸戶”的跟蹤、培育力度，主動(dòng)調(diào)查研判小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和融資狀況變化，及時(shí)響應(yīng)融資需求，推動(dòng)小微貸款增量擴(kuò)面。

助力“鄉(xiāng)村振興”打通金融服務(wù)“最后一公里”

四川銀行始終牢記初心使命，把身軀俯向大地。

談到“惠農(nóng)致富貸”，或許很多人并不了解，但說起中國(guó)農(nóng)業(yè)電影電視中心旗下的《致富經(jīng)》欄目，大家都是耳熟能詳。正是通過與這檔熱播節(jié)目的創(chuàng)新性“嫁接”，四川銀行成功將“金融活水”注入“田間地頭”。

四川銀行聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)電影電視中心，合作開發(fā)“惠農(nóng)致富貸”這一鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品，著重服務(wù)省內(nèi)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)功能園區(qū)，以及農(nóng)業(yè)核心企業(yè)上下游小微企業(yè)、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

“惠農(nóng)致富貸”以中國(guó)農(nóng)業(yè)電影電視中心旗下的《致富經(jīng)》欄目為切入點(diǎn)，由四川銀行向中央電視臺(tái)農(nóng)業(yè)農(nóng)村頻道《致富經(jīng)》欄目報(bào)道過的省內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)小微客戶發(fā)放貸款，并給予優(yōu)惠利率、減免手續(xù)費(fèi)率、綠色審批通道等政策支持，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)民富裕富足。通過對(duì)該類客群經(jīng)營(yíng)模式和金融需求進(jìn)行分析、總結(jié)和評(píng)估，分類形成不同產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)模式，并進(jìn)行全省推廣，進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)普惠小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)電影電視中心后續(xù)將通過《致富經(jīng)》《一鄉(xiāng)一品》等欄目，持續(xù)跟蹤宣推四川銀行“惠農(nóng)致富貸”支持的客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

為了保障“鄉(xiāng)村振興”融資通暢，四川銀行創(chuàng)新?lián)７绞?，?chuàng)新信息采集及風(fēng)控系統(tǒng)模型，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興“1+2+N”金融服務(wù)模式，即鄉(xiāng)村振興卡+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)+農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)+N個(gè)獲客渠道及服務(wù)場(chǎng)景，形成鄉(xiāng)村振興的普惠金融生態(tài)圈，為鄉(xiāng)村振興融資需求提供全方位的金融服務(wù)，提高了鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、便捷性。

同時(shí)，依托科技不斷改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，運(yùn)用新技術(shù)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸至服務(wù)空白的自然村，打通金融服務(wù)“最后一公里”。截至2020年末，在該行103家網(wǎng)點(diǎn)中，有75家網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了持卡人一站式辦理社保卡社保功能和金融功能的相關(guān)業(yè)務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施提供強(qiáng)有力的金融保障。

截至2021年9月末，四川銀行涉農(nóng)貸款余額181.37億元，較年初增加74.54億元，增幅69.77%；普惠型涉農(nóng)貸款余額12.23億元，較年初增加8.24億元，增幅206.24%。

貼近居民 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

聚焦小微和“鄉(xiāng)村振興”的同時(shí)，四川銀行也始終堅(jiān)守“服務(wù)城鄉(xiāng)居民”市場(chǎng)定位，積極落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，聚焦老年人、學(xué)生等弱勢(shì)群體，累計(jì)開展各種金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)300余場(chǎng)，惠及線上線下消費(fèi)者超過6萬人次。

同時(shí)，四川銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新，為客戶提供豐富多樣、專屬定制的投資理財(cái)服務(wù)，并緊密貼合各類生活場(chǎng)景，為客戶提供置業(yè)、購(gòu)車、學(xué)習(xí)、購(gòu)物、旅游等多項(xiàng)消費(fèi)信貸綜合服務(wù)及產(chǎn)品，覆蓋了居民生活各個(gè)領(lǐng)域。

四川銀行聯(lián)合共青團(tuán)四川省委合作推出的“蜀青創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品，由團(tuán)委出具推薦函，享受優(yōu)先審批、綠色通道和利率下調(diào)15BP的優(yōu)惠政策，年利率低至3.85%，以解決創(chuàng)業(yè)青年貸款難問題，為全省青年事業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的專業(yè)化金融支持。

2021年9月，在四川省文旅廳指導(dǎo)下，四川銀行又聯(lián)合20余家文旅單位、整合9170余家商戶，打造了一張游客、商戶、企業(yè)、政府共同獲益的文旅消費(fèi)卡——“四川文旅一卡通”。

四川文旅一卡通不但搭建了文旅“一圈一鏈一平臺(tái)”的生態(tài)模式，還從旅游消費(fèi)體驗(yàn)出發(fā)打造了“文、旅、行、食、宿、購(gòu)、兌、享”八大權(quán)益體系，惠及眾多持卡用戶。一圈指集“企業(yè)受益、商戶獲益、惠農(nóng)惠民”為一體的文旅綜合商圈，一鏈指集“上下游貫通、網(wǎng)鏈融合、產(chǎn)業(yè)協(xié)同”為一體的文旅供應(yīng)鏈，一平臺(tái)指集“政府主導(dǎo)、多方參與、科技支撐”為一體的文旅綜合平臺(tái)。

據(jù)預(yù)計(jì)，四川文旅一卡通推出后，將每年拉動(dòng)文旅消費(fèi)近30億元，為四川省文化旅游、鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)重要金融力量。

從文旅產(chǎn)業(yè)這個(gè)小切口，四川銀行還在不斷探索踐行普惠金融的更多可行性路徑：賦能文旅產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，五年內(nèi)為全省文旅產(chǎn)業(yè)授信1000億元；賦能天府旅游名縣建設(shè)，為天府旅游名縣授信200億元；賦能文旅鄉(xiāng)村振興，提供信貸支持100億元助力鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村文化、鄉(xiāng)村康養(yǎng)、鄉(xiāng)村小微企業(yè)等。

踐行普惠金融，滿足多樣化金融需求，更需打牢發(fā)展根基。四川銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，四川銀行正在進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)外合作，苦練內(nèi)功，加快發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，淬煉價(jià)值創(chuàng)造能力，力爭(zhēng)為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。 文/金浩