專訪星云Clustar CEO陳沫：銀行本質(zhì)上是一門風險生意，建立反欺詐機制、做好信用審核是風控重要環(huán)節(jié)

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

作為高度數(shù)字化的行業(yè)，金融業(yè)對數(shù)據(jù)的收集使用不亞于任何行業(yè)，但隨之而來的“個人信息泄露”等問題也被監(jiān)管屢屢提及到。金融機構(gòu)要給用戶提供個性化、精準化的金融服務，必然會對用戶個人信息進行篩選建模。如何平衡業(yè)務創(chuàng)新和用戶隱私保護之間的關(guān)系，也成為銀行等金融機構(gòu)面臨的一道考題。

在此背景下，聯(lián)邦學習作為一種新型技術(shù)產(chǎn)業(yè)在市場上嶄露頭角。星云Clustar作為國內(nèi)率先開展聯(lián)邦學習等隱私計算技術(shù)應用探索的公司，已和建行、招行、微眾銀行等多家金融機構(gòu)開展合作。星云Clustar CEO陳沫在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時介紹，該技術(shù)可以解決金融產(chǎn)業(yè)中數(shù)據(jù)跨機構(gòu)互聯(lián)互通的安全性難題，降低隱私泄露風險，還可提升銀行在反洗錢上的監(jiān)測效率和精準度。

那么，這項新技術(shù)當前在金融領(lǐng)域都有哪些應用？金融機構(gòu)對技術(shù)的需求發(fā)生了何種變化？技術(shù)在實踐過程中出現(xiàn)哪些難點？未來能否實現(xiàn)大面積的推廣應用？陳沫在接每經(jīng)記者采訪時也一一作答。

星云ClustarCEO陳沫 圖片來源：受訪者供圖

建立反欺詐機制是銀行風控重要環(huán)節(jié)之一

提及聯(lián)邦學習在金融領(lǐng)域的應用，陳沫稱，該技術(shù)可以解決金融產(chǎn)業(yè)中數(shù)據(jù)跨機構(gòu)互聯(lián)互通的安全性難題，降低隱私泄露風險，在不泄露各方原始數(shù)據(jù)的前提下，幫助從事數(shù)字化轉(zhuǎn)型與智能化應用過程中的銀行、保險公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等實現(xiàn)跨機構(gòu)、跨部門的數(shù)據(jù)安全融合、聯(lián)合風控建模、聯(lián)合營銷篩選等，提升金融智能的準確性及完備性。

他以銀行業(yè)為例指出：“反洗錢一直是銀行業(yè)在風險控制時的一個重要任務。傳統(tǒng)做法是適用規(guī)則和模型，利用銀行自身的數(shù)據(jù)，來判斷交易是否為洗錢活動。但傳統(tǒng)方法效率比較低，覆蓋范圍也比較窄。而利用聯(lián)邦學習技術(shù)，銀行便能夠在銀行之間、銀行與其他機構(gòu)之間進行合作，通過交換加密參數(shù)，聯(lián)合建模，解決反洗錢樣本少、數(shù)據(jù)質(zhì)量低的問題，形成一個穩(wěn)健、特征豐富的智能模型，通過調(diào)用聯(lián)合建立的模型，不用集合各方數(shù)據(jù)，銀行就能大大提高反洗錢能力。”

此外，陳沫表示，聯(lián)邦學習在銀行風控領(lǐng)域的應用很重要。他稱，銀行本質(zhì)上是一門風險生意，要將高風險的客戶識別出來，風控的核心有幾項重要環(huán)節(jié)：一是建立反欺詐、黑名單機制；二是貸前做好信用審核；三是貸后觀察物流數(shù)據(jù)也特別關(guān)鍵。

當反欺詐黑名單遇到識別不了的情況時要如何解決？對此，陳沫稱：“反欺詐識別不了，可能因為用戶在A銀行有詐騙行為，在B、C銀行卻沒有。如果將幾家銀行數(shù)據(jù)進行核驗交叉對比，就可對該用戶進行精準識別。此外，不光是銀行，一些金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司都能夠進行反欺詐黑名單的補充對比，比如，在互聯(lián)網(wǎng)平臺擼羊毛也可以作為一個金融機構(gòu)信貸黑名單的來源。”

此外，銀行對聯(lián)邦學習的另一大應用是營銷。陳沫表示：“原來的營銷跟現(xiàn)在的區(qū)別在于對數(shù)據(jù)的應用。比如，傳統(tǒng)的營銷是對潛在用戶先投放，再過風控，而通過聯(lián)邦學習可以將用戶風控前置化，進行更為精準的營銷，促進業(yè)務降本增效。”

據(jù)陳沫透露，某股份行在信貸營銷業(yè)務中，希望達到降低信貸風險的同時合理分配營銷資源的目的，為客戶提供精準信貸服務，并提高客戶的產(chǎn)品體驗。星云Clustar依托數(shù)據(jù)源為其搭建聯(lián)邦學習模型，并根據(jù)該算法模型為客戶評級打分，由此合理分配營銷資源，使該銀行信貸業(yè)務的當月營銷轉(zhuǎn)化率達3.5倍以上。

聯(lián)邦學習技術(shù)正處于發(fā)展的初期階段

據(jù)了解，星云Clustar目前與建設銀行、招商銀行、微眾銀行等金融機構(gòu)達成合作，幫助銀行解決金融場景的數(shù)據(jù)安全及數(shù)據(jù)價值共享等問題。

陳沫表示：“金融行業(yè)其實是一個數(shù)字化程度很高的行業(yè)，大家都用網(wǎng)銀或者手機銀行。”

這就涉及到個人信息保護問題了，聯(lián)邦學習在這方面能發(fā)揮何種作用？對此，陳沫稱：“用戶申請金融服務時，銀行可通過聯(lián)邦學習，以‘數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)不動價值動’的方式調(diào)用該用戶的多方數(shù)據(jù)，在保障用戶隱私安全的前提下，實現(xiàn)個性化的金融服務。”

他繼續(xù)解釋：“例如，銀行對用戶進行信用授分，傳統(tǒng)方式是直接使用用戶的各方數(shù)據(jù)，綜合評分，這就存在數(shù)據(jù)泄露風險，所以原來的數(shù)據(jù)通道就改成了聯(lián)邦學習，在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)使用方之間用兩個節(jié)點，數(shù)據(jù)不出域，也能獲取與傳統(tǒng)方式相同的效果，從技術(shù)上解決安全與合規(guī)的問題。”

提及該項技術(shù)未來的發(fā)展前景，陳沫對記者表示，目前，聯(lián)邦學習正處于發(fā)展的初期階段。未來，隨著政務、金融、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程加速，以及大數(shù)據(jù)、人工智能等產(chǎn)業(yè)的突飛猛進，聯(lián)邦學習將作為一個組件嵌入到各類應用場景中，成為安全連接者，打通數(shù)據(jù)使用方和數(shù)據(jù)提供方。在此背景下，聯(lián)邦學習將不斷擴展應用邊界，創(chuàng)造更多價值。

畢馬威《2021隱私計算行業(yè)研究報告》顯示，未來，隱私計算受大數(shù)據(jù)融合應用和隱私保護的雙重需求驅(qū)動，國內(nèi)市場規(guī)模迎來快速發(fā)展期。隨著相關(guān)技術(shù)與商業(yè)生態(tài)的發(fā)展，三年后技術(shù)服務營收有望觸達人民幣100億～200億元的空間，甚至將撬動千億級的數(shù)據(jù)平臺運營收入空間。