銀保監(jiān)會(huì)：房地產(chǎn)融資“五個(gè)持續(xù)下降”，房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)7個(gè)月下降

每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 易啟江    

6月1日，銀保監(jiān)會(huì)召開了近期監(jiān)管重點(diǎn)工作新聞通報(bào)會(huì)，在今年前4個(gè)月，我國(guó)銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，宏觀杠桿率穩(wěn)中有降。房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭得到遏制，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)出“五個(gè)持續(xù)下降”特點(diǎn)，截至4月末，房地產(chǎn)貸款同比增速創(chuàng)8年新低，房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)7個(gè)月下降。

另外，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還介紹了銀行房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)及《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》等政策的執(zhí)行情況與其中遇到的問題，發(fā)現(xiàn)有部分地方中小銀行趁大行退出之際，借機(jī)爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款增速較快。而一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，花樣翻新通過各種方式來規(guī)避監(jiān)管要求。

因城施策，落實(shí)差別化房地產(chǎn)信貸政策

近年來，房地產(chǎn)泡沫日益成為威脅中國(guó)金融安全的“灰犀牛”，針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在會(huì)上表示，銀保監(jiān)會(huì)牢牢堅(jiān)持“房住不炒”的定位，緊緊圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，堅(jiān)決貫徹房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制要求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

一是管好銀行業(yè)資金閘門。強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款監(jiān)管要求，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理。會(huì)同住建部、人民銀行印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，遏制“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

二是因城施策，積極落實(shí)差別化房地產(chǎn)信貸政策。初步統(tǒng)計(jì)，僅去年以來，銀保監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)就配合各地政府出臺(tái)了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。

三是嚴(yán)厲懲治違法違規(guī)行為。持續(xù)三年開展全國(guó)性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。梁濤表示，近期銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是這些銀行違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

四是穩(wěn)妥做好對(duì)住房租賃市場(chǎng)的金融支持。推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長(zhǎng)租市場(chǎng)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場(chǎng)秩序。

房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)

梁濤進(jìn)一步介紹道，目前房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)，資金過度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問題得到初步扭轉(zhuǎn)：

一是房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)10.5%，增速創(chuàng)8年來新低，2021年以來持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。

二是房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款的比重同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)連續(xù)7個(gè)月下降。

三是房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續(xù)下降趨勢(shì)。

四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來持續(xù)保持下降趨勢(shì)。

五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個(gè)月下降。

另外，梁濤表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。

梁濤表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制，堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房?jī)r(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

同時(shí)，保持對(duì)違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢(shì)，防范化解好房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止亂象回潮。繼續(xù)支持好住房租賃市場(chǎng)發(fā)展，提供更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)與相關(guān)部門的工作協(xié)同，形成促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的合力，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”的政策目標(biāo)。

部分地方中小銀行借機(jī)爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快

近半年以來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)融資的問題頻頻放出“大招”，去年12月末，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)手央行出臺(tái)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款集中度劃出了紅線要求。

今年3月26日，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求銀行要加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸中貸后管理等，嚴(yán)厲打擊經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。

在會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞也介紹了兩項(xiàng)政策目前的執(zhí)行情況和出現(xiàn)的問題。

他表示，《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國(guó)有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。

劉忠瑞也指出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在政策執(zhí)行過程發(fā)現(xiàn)的一些新問題。比如一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。

劉忠瑞表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問題，對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對(duì)限期整改不到位的將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

在打擊經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房市方面，劉忠瑞介紹道，按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一工作部署，各地銀保監(jiān)局已會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T和人民銀行分支機(jī)構(gòu)，組織開展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場(chǎng)篩查、現(xiàn)場(chǎng)檢查等工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模總量大、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實(shí)查透、嚴(yán)肅問責(zé)，堅(jiān)決遏制經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。

在排查中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買房資金；有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；

有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。劉忠瑞說道：“從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，我們對(duì)層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面”。

劉忠瑞表示，下一步銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理問責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。

對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長(zhǎng)效機(jī)制，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作，持續(xù)發(fā)力，久久為功，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

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