重磅！金融監(jiān)管部門發(fā)聲：按照金融科技的金融屬性，把所有金融活動(dòng)納入統(tǒng)一監(jiān)管

每經(jīng)編輯 盧祥勇    

國(guó)務(wù)院新聞辦公室于11月6日（星期五）上午10時(shí)舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，請(qǐng)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤介紹金融機(jī)構(gòu)合理讓利落實(shí)進(jìn)展有關(guān)情況，并答記者問。

出席吹風(fēng)會(huì)的還有中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰和中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席律師劉福壽。

圖片來源：國(guó)新辦網(wǎng)站

在發(fā)布會(huì)上，劉福壽表示，在金融科技方面，“一方面支持金融業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，同時(shí)堅(jiān)持創(chuàng)新是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。我們按照金融科技的金融屬性，把所有的金融活動(dòng)納入到統(tǒng)一的監(jiān)管范圍?！?/span>

資金要去實(shí)體經(jīng)濟(jì)，

不要玩“錢生錢”游戲

劉國(guó)強(qiáng)表示，今年以來，穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度，堅(jiān)持總量政策適度、融資成本下降、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)三大確定性的方向，以制度和政策的確定性應(yīng)對(duì)高度的不確定性。前期由于疫情原因，不確定性非常大，那怎么應(yīng)對(duì)？就是政策要有確定性，貨幣政策主要是三個(gè)方面，首先是量上要有一定的數(shù)量，當(dāng)然不能太多，不能溢出來。另外，資金價(jià)格總體呈下降趨勢(shì)，要有確定性的預(yù)期。還有，資金去哪里？要去實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不要去玩“錢生錢”的游戲。

讓這三個(gè)確定性應(yīng)對(duì)高度不確定性，效果是好的。當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)良好，央行的政策利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）均保持穩(wěn)定，企業(yè)貸款利率持續(xù)下行，并處于歷史較低水平。隨著LPR改革，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)一步順暢，剛才說的1.5萬億元的讓利目標(biāo)今年是可以完成的，這些政策為“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ魈峁┝擞辛χС?。

目前看，國(guó)際上總體呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)，雖然還存在很多不確定因素，但是即使疫情出現(xiàn)反復(fù)，也不大可能回到一季度的全面停擺狀況，所以總體恢復(fù)的方向應(yīng)該是確定的。這是國(guó)際經(jīng)濟(jì)的環(huán)境。

這一段時(shí)間，國(guó)際上都在討論未來應(yīng)對(duì)措施退出的問題，特殊時(shí)期的政策也不能長(zhǎng)期化，大家都在考慮這個(gè)問題。一致的意見是，退出是遲早的，也是必須的，但是退出的時(shí)機(jī)和方式需要進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，主要是根據(jù)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的狀況進(jìn)行評(píng)估。金融還是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，經(jīng)濟(jì)狀況決定金融的政策應(yīng)該怎么去適應(yīng)。

不能出現(xiàn)“政策懸崖”

劉國(guó)強(qiáng)表示，國(guó)際經(jīng)濟(jì)是總體復(fù)蘇的，中國(guó)的總體狀況好于國(guó)際，在疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)恢復(fù)幾個(gè)方面都是全球領(lǐng)先。

最近我們做了一些調(diào)研，從趨勢(shì)看我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較強(qiáng)勁，政策效果正在發(fā)揮作用，市場(chǎng)信心在恢復(fù)。無論是出口、投資、消費(fèi)，雖然有的還沒有達(dá)到正常速度，但是它的邊際變化，一個(gè)月比一個(gè)月的變化的趨勢(shì)是非常強(qiáng)勁的，相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)明天會(huì)更好。

從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的三大需求、從供給、從金融角度判斷，經(jīng)濟(jì)都是比較強(qiáng)勁的，動(dòng)力比較足。面對(duì)這種情況，我們也要考慮下一步的政策，總體上當(dāng)然繼續(xù)保持松緊適度，當(dāng)然政策調(diào)整要基于對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況的準(zhǔn)確評(píng)估，不能倉促、不能弱化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)效果，要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)好。

另外也不能出現(xiàn)“政策懸崖”，政策突然中斷可能很多方面適應(yīng)不了。所以調(diào)整政策要評(píng)估，要考慮這些因素。

當(dāng)前貸款利率水平合適

孫國(guó)峰表示，我國(guó)金融體系是銀行體系為主，貨幣政策主要通過銀行體系傳導(dǎo)。國(guó)債利率是債券市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率，貸款市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。中央銀行通過政策利率，包括作為短期政策利率的公開市場(chǎng)操作利率和作為中期政策利率的中期借貸便利利率來引導(dǎo)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，進(jìn)而影響銀行的貸款利率，這個(gè)傳導(dǎo)渠道是通暢的。

今年以來，企業(yè)貸款利率明顯下降，實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求旺盛，中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸需求也十分強(qiáng)勁。2020年9月末普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)29.6%，連續(xù)7個(gè)月創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來的新高；2020年1月至9月普惠小微貸款增加3萬億元，同比多增1.2萬億元；9月份新發(fā)放普惠小微貸款平均利率為4.92%，比上年12月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)；9月末普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體3128萬戶，同比增長(zhǎng)21.8%。

這些數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的特征，融資需求在增強(qiáng)。包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求仍然十分強(qiáng)勁，說明當(dāng)前的貸款利率水平是合適的。

至于票據(jù)融資，票據(jù)融資只是中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資的一個(gè)渠道，不能僅以票據(jù)融資的多少判斷中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資需求，還是要看這些企業(yè)貸款增長(zhǎng)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款增長(zhǎng)的整體情況。

目前正開展清理銀行亂收費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)

梁濤表示，銀保監(jiān)會(huì)把推動(dòng)減費(fèi)讓利作為促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的重要抓手。前三季度，21家全國(guó)性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，預(yù)計(jì)銀行業(yè)今年全年可實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。

一是實(shí)施延期還本付息政策。目前已對(duì)超過3.7萬億元企業(yè)貸款本息實(shí)施延期，有效幫助企業(yè)紓困解難，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展提供了有力支持。

二是加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的支持力度。三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。21家全國(guó)性銀行落實(shí)小微“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和個(gè)人抗疫減免233億元，主動(dòng)減免市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用316億元。

三是堅(jiān)決清理規(guī)范減免銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)。進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)，取消信貸資金管理費(fèi)、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。逐步縮減銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，近年來已陸續(xù)減免幾十項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。

四是大力整治違規(guī)收費(fèi)問題。開展違規(guī)涉企收費(fèi)治理和小微企業(yè)融資收費(fèi)檢查。今年7月對(duì)6起違規(guī)涉企收費(fèi)典型案例進(jìn)行了公開通報(bào)。目前正在開展清理銀行亂收費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，始終保持嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)。

貨幣政策將及時(shí)調(diào)節(jié)力度、節(jié)奏和重點(diǎn)

孫國(guó)峰表示，下階段，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向，根據(jù)形勢(shì)變化和市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)節(jié)政策力度、節(jié)奏和重點(diǎn)，一方面特殊時(shí)期出臺(tái)的政策將適時(shí)適度調(diào)整，另一方面對(duì)于需要長(zhǎng)期支持的領(lǐng)域進(jìn)一步加大政策支持力度。

要貫徹落實(shí)十九屆五中全會(huì)精神，構(gòu)建金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。要貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，完善金融支持創(chuàng)新體系，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用。堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。堅(jiān)持綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，支持綠色技術(shù)創(chuàng)新。堅(jiān)持開放發(fā)展，推動(dòng)金融雙向開放，營(yíng)造以人民幣自由使用為基礎(chǔ)的新型互利合作關(guān)系。堅(jiān)持共享發(fā)展，加大對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持，增強(qiáng)金融普惠性。

人民銀行將搞好跨周期政策設(shè)計(jì)，創(chuàng)新和完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)激勵(lì)相容機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)符合新發(fā)展理念相關(guān)領(lǐng)域的支持力度，持續(xù)增加小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求，加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

把所有金融活動(dòng)納入統(tǒng)一監(jiān)管

劉福壽表示，金融科技方面，銀保監(jiān)會(huì)一方面支持金融業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，同時(shí)堅(jiān)持創(chuàng)新是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。按照金融科技的金融屬性，把所有的金融活動(dòng)納入到統(tǒng)一的監(jiān)管范圍。

銀保監(jiān)會(huì)將完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架。增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

劉福壽介紹，自2017年起，銀保監(jiān)會(huì)集中整治不規(guī)范的同業(yè)理財(cái)和表外業(yè)務(wù)，到目前影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元。

不良資產(chǎn)認(rèn)定和處置方面，三季度末，商業(yè)銀行境內(nèi)逾期90天以上貸款與不良貸款之比為80.2%，部分銀行逾期60天以上貸款也全部納入了不良。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)根本好轉(zhuǎn)。全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個(gè)月下降。

威脅金融安全的“灰犀?！钡玫娇刂?。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)，配合地方政府化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在壓降存量風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，支持地方政府通過發(fā)行地方政府債券來規(guī)范融資，近三年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)增持地方政府債券11萬億元。

“兩條腿走路”推進(jìn)養(yǎng)老金融改革

梁濤表示，這個(gè)問題關(guān)系到每個(gè)人的切身利益。近年來我國(guó)多層次的社會(huì)保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到有效保障，但是我國(guó)養(yǎng)老保障體系發(fā)展還存在不平衡、不充分的問題。

第一支柱，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。但是總體保障水平，特別是城鄉(xiāng)居民的保障水平是有限的，財(cái)政投入在持續(xù)增加。

第二支柱，企業(yè)年金、職業(yè)年金等單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面比較窄，資金積累規(guī)模有限，只能滿足小部分群體養(yǎng)老需求。所以2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始啟動(dòng)，標(biāo)志著我國(guó)開始運(yùn)用稅收優(yōu)惠手段探索建立第三支柱。

截至2019年底，參保人數(shù)是4.7萬人，保費(fèi)收入2.45億元，所以說第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期處于起步階段，金融產(chǎn)品供給是不足的。人民群眾自發(fā)性的中短期儲(chǔ)蓄理財(cái)成為個(gè)人積累養(yǎng)老資金的主要形式，缺少制度化的、長(zhǎng)期的養(yǎng)老安排。

養(yǎng)老金融是我國(guó)第三支柱的重要組成部分，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)養(yǎng)老金融的改革發(fā)展高度重視，國(guó)務(wù)院金融委做出專門部署，要求積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)、逐步完善。目前，我們正按照“兩條腿走路”的方針，積極推進(jìn)相關(guān)工作。

一方面，我們堅(jiān)持正本清源，研究明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，按照“名實(shí)相符”的原則，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)各類帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅(jiān)決予以清理。

另一方面，我們穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)和專營(yíng)機(jī)構(gòu)先行開展養(yǎng)老金融試點(diǎn)。支持相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)展體現(xiàn)長(zhǎng)期性、安全性和領(lǐng)取約束性，真正具備養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，力爭(zhēng)通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出一條新路。

編輯|盧祥勇?王嘉琦

校對(duì)|趙云

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