金融科技下半場(chǎng)，正確的“領(lǐng)航”姿態(tài)是什么？

2020年7月30日，央行征信中心、央行清算總中心等5家央行系企業(yè)成立金融科技公司成方金融科技有限公司，金融機(jī)構(gòu)“嫡系”科技公司的加入，無疑將金融數(shù)字化推向高潮。

“金融科技推動(dòng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將貫穿在各個(gè)變化趨勢(shì)中，并加快中國的金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程。”8月25日，京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)在第二屆資管科技行業(yè)高峰論壇上，也已對(duì)此定論。去年，其金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)的言論已激發(fā)行業(yè)探熱烈討論。

金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)的深水區(qū)，既可能淹死裸泳的人,也可能成為真正強(qiáng)者的護(hù)城河。應(yīng)該以怎樣的正確姿勢(shì)來領(lǐng)航？站在當(dāng)下，回望京東數(shù)科從數(shù)字金融升級(jí)為金融科技，再成長(zhǎng)為數(shù)字科技，或許可以窺見端倪。

金融科技的首倡者

時(shí)間倒回6年前。

2014年2月，國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品“白條”上線，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)向消費(fèi)者提供信用消費(fèi)額度，信用支付時(shí)代的大門自此開啟。次年4月，螞蟻花唄隨后推出，這股浪潮延續(xù)直到今年上半年，微信“分付”和美團(tuán)“月付”的入局。

基于對(duì)白條業(yè)務(wù)的認(rèn)可，2015年8月，京東數(shù)科聯(lián)手中信銀行發(fā)布國內(nèi)首款“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡——小白卡，為銀行在獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶經(jīng)營層面的提供了強(qiáng)有力的支持，并在此后接連與30家大中型及區(qū)域型銀行合作推出“小白卡”，發(fā)卡量超1100萬。

嘗到科技輸出甜頭的京東數(shù)科堅(jiān)定了科技之路。在2015年10月，京東數(shù)科成立兩周年的時(shí)間點(diǎn)，陳生強(qiáng)明確提出了金融科技的戰(zhàn)略定位，要為金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，這也是當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)首家提出要定位“金融科技”的企業(yè),率先將消費(fèi)金融領(lǐng)域的風(fēng)控模型作為toB的服務(wù)對(duì)外輸出，自此也開啟了科技公司與金融機(jī)構(gòu)合作的大幕。

2016年開始，京東數(shù)科與金融機(jī)構(gòu)廣泛牽手，當(dāng)年就已牽手銀行達(dá)400家，與銀行的合作也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶運(yùn)營、精準(zhǔn)營銷、場(chǎng)景拓展等層面，在金融科技領(lǐng)域頻頻發(fā)力。這一年銀行系與科技公司也由此進(jìn)入了雙方融合、協(xié)作與共生共榮的新態(tài)勢(shì)，五大行紛紛與BATJ達(dá)成合作，如工行與京東、農(nóng)行與百度、中行與騰訊、建行與阿里、交行與蘇寧等，堪稱是金融科技公司與銀行牽手的大年。

互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的衍變，于銀行業(yè)而言，是用科技驅(qū)動(dòng)自身業(yè)務(wù)變革的開始。于科技企業(yè)而言，本質(zhì)上是由自營金融到發(fā)力B端科技服務(wù)功能的發(fā)展路徑調(diào)整。BATJ，可以說都是金融科技蛻變發(fā)展的“急先鋒”。

這幅演進(jìn)圖呈現(xiàn)了京東數(shù)科在金融科技領(lǐng)域的流量合作、資產(chǎn)端合作、技術(shù)合作全覆蓋。從橫向業(yè)務(wù)擴(kuò)展，到縱向科技深度輸入，京東數(shù)科金融科技服務(wù)模式走向一體化，被解讀為“大而全、寬且深”的服務(wù)模式，并且當(dāng)時(shí)也確立了與金融行業(yè)共建共生的開放格局。

金融科技走入深水區(qū)

如今，金融機(jī)構(gòu)系科技公司入局，金融科技下半場(chǎng)的深水屬性顯現(xiàn)。

2019年，在首屆資管科技行業(yè)高峰論壇上，京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)就曾提出：金融科技開始進(jìn)入下半場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)將不局限于上半場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，金融科技要實(shí)現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強(qiáng)金融的轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，金融科技化的進(jìn)程當(dāng)中，如資產(chǎn)管理、企業(yè)融資、小微金融等，而這些業(yè)務(wù)的體量是弱金融屬性業(yè)務(wù)的數(shù)十倍。數(shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)管理全行業(yè)有125萬億規(guī)模，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)當(dāng)前只有10萬億規(guī)模，占比不到10%；信貸業(yè)務(wù)全行業(yè)有150萬億規(guī)模，而在線信貸當(dāng)前只有3萬億規(guī)模，占比僅2%；即便發(fā)展最成熟的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也僅占支付清算行業(yè)規(guī)模的10%。

在金融科技下半場(chǎng)核心的“資管科技”領(lǐng)域，京東數(shù)科率先推出智能資管平臺(tái)——JT²智管有方，該平臺(tái)圍繞資管機(jī)構(gòu)的研究分析、投資決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能交易、IT系統(tǒng)架構(gòu)升級(jí)等提供平臺(tái)化及定制化的綜合解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用智能化、開發(fā)運(yùn)營工程化和投資技術(shù)創(chuàng)新化，從而提升業(yè)務(wù)規(guī)模，增加投資收益，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

8月25日，京東數(shù)科第二屆資管大會(huì)再次召開，提出資管科技平臺(tái)JT²要做“下一代阿拉丁”。這個(gè)口號(hào)背后的底氣是其技術(shù)實(shí)力和平臺(tái)化服務(wù)能力，不僅可以提供投研、資訊、智能交易、投資管理、投后服務(wù)等全周期資產(chǎn)管理服務(wù)，而且在資產(chǎn)類型上，既可以高效、合規(guī)地交易資本市場(chǎng)的產(chǎn)品，比如股票、基金、債券、REITs等，也能夠連接商業(yè)銀行類的資產(chǎn)，比如消費(fèi)金融資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)、小微金融資產(chǎn)等等——JT²將成為一個(gè)更本土化、更智能化、更開放化的新型資管數(shù)字化操作系統(tǒng)。

資管科技如今已是巨頭跟進(jìn)的焦點(diǎn)，騰訊在今年投資了資管數(shù)據(jù)服務(wù)商迅策科技，以收購、投資形式將資管領(lǐng)域納入已有版圖。

伴隨著這兩年金融科技的大幕拉開，更宏大的數(shù)字科技也正與實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)生著緊密融合與共建。在嚴(yán)酷金融環(huán)境下訓(xùn)練的數(shù)字科技能力，可以遷移至零售、大宗、出行、商旅、農(nóng)牧、校園、港口等行業(yè)以及智能城市的全場(chǎng)景，通過數(shù)字化形成更多可供分析的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和新的增長(zhǎng)模型，驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方改變資源組織方式和模式，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)重塑增長(zhǎng)動(dòng)能。

如同陳生強(qiáng)所說，通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，可使得金融和產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生更緊密的場(chǎng)景聯(lián)結(jié)，為金融機(jī)構(gòu)搭建起能夠創(chuàng)造增長(zhǎng)的新場(chǎng)景，同時(shí)能夠讓實(shí)體產(chǎn)業(yè)更好地獲得金融服務(wù)，為金融和產(chǎn)業(yè)帶來“科技（Technology）+業(yè)務(wù)（Industry）+生態(tài)（Ecosystem）”的全方位服務(wù)，也就是“聯(lián)結(jié)（Tie）”模式。

深水區(qū)見真功力，對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化時(shí)代的弄潮兒來說，金融科技不是終點(diǎn)，數(shù)字科技的未來，才是更大的野望。