男子莫名“被貸款”2000多萬，維權(quán)遭遇銀行起訴女友退婚，如何查詢自己有沒有“被貸款”？這里有個妙招

每經(jīng)編輯 畢陸名

繼中行原油寶踩雷負油價、中信銀行被曝泄漏個人隱后私，又有一家銀行上了熱搜第一：江西男子被偽造簽名欠銀行2千多萬，數(shù)年間遭遇銀行起訴女朋友退婚！來看看到底是怎么回事？此外，我們?nèi)绾沃雷约河袥]有“被貸款”？這里教你一個妙招。

創(chuàng)業(yè)貸款查征信，天降“欠債”2239萬元

江西男子項招輝莫名背債2千多萬引發(fā)關(guān)注。據(jù)紅星新聞報道，江西南昌一男子項招輝頭上突然多出2239萬元貸款，放款銀行是華夏銀行南昌分行。他表示，為了自證清白花了兩年時間來回奔波于法院和銀行之間，期間伴隨著村里人的指指點點，打算結(jié)婚的女友也因此離他而去。

據(jù)據(jù)紅星新聞報道，事情的開端從一通電話說起，2016年6月，項招輝接到南昌市公安局電話，稱有一筆貸款需要協(xié)助調(diào)查，他從不記得自己有過貸款，遂以為是詐騙電話，沒有理會。

同年12月，項招輝因創(chuàng)業(yè)開網(wǎng)店，急需資金周轉(zhuǎn)，去銀行貸款查看征信記錄時，發(fā)現(xiàn)在華夏銀行南昌分行有一筆貸款審批紀錄，顯示曾在銀行貸款3920萬元，其中2239萬元沒有還已逾期。

“我剛知道時，整個人就跟失了魂一樣，因為我如果要貸款，必須要把逾期的錢還掉，這對我們普通百姓來說就是筆天文數(shù)字啊。”冷靜下來后，項招輝要求查看貸款詳細合同，銀行則表示調(diào)材料需通過司法機關(guān)，個人無法查看。

同時，他也求助警方和律師，雙方均表示，如果確實不存在這筆貸款，可以選擇起訴銀行，但是涉及案件的標的額較高，訴訟費和律師費可能需要幾十萬，或者等銀行來起訴?？墒琼椪休x無法貸款，也沒有錢起訴，遂只能等銀行起訴。

2017年4月，項招輝正式接到法院傳票，一家人陷入恐慌，“之前都不確定，直到收到傳票，我媽都問如果真犯了什么事，就說出來一起解決，我只能反復跟她強調(diào)我真的沒有借錢。”

項招輝稱此后村里人對他指指點點，他無法在村里繼續(xù)呆下去，網(wǎng)店又因資金短缺開不下去，為了調(diào)查清楚這件事，他關(guān)閉了網(wǎng)店，在南昌租了一間單身公寓，開始奔波于法院、銀行之間。

項招輝的朋友羅先生得知此事后，搬去和項招輝同住，一方面，他稱項招輝的精神狀態(tài)十分不好，想過去照顧他，另一方面，他是唯一一個相信項招輝沒有貸款的人。“他如果有貸這筆錢，我實在想不到這筆錢他花在哪了，因為他每天過得太普通了，而且他也不會把房子賣了去創(chuàng)業(yè)，他房子也才賣了十幾萬。”羅先生說。

貸款與上一家任職公司存在關(guān)聯(lián)

此后，他們二人先是從法院調(diào)取材料，在一份保證金額3920萬元的《個人最高額保證合同》上，項招輝看到，這份合同由南昌索克斯信息產(chǎn)業(yè)有限公司與華夏銀行南昌分行簽訂，簽訂時間為2015年5月6日，簽署的是項招輝的名字并按有指紋，由此，他必須承擔連帶的還款責任。

項招輝這才意識到，這筆貸款與他供職了四年的公司存在很大關(guān)聯(lián)。據(jù)他回憶，2011年，他入職天騰動漫科技（江西）有限公司從事銷售工作。之后，公司以辦“工資卡”的名義收了他的身份證。在項招輝當時未知的情況下，他成了索克斯公司的法人。而這家索克斯公司并無實際辦公地點，也沒有員工等。

據(jù)項招輝講述，2014年公司曾組織十幾位同事前往華夏銀行南昌分行貸款，“當時公司領(lǐng)導說不知道貸不貸得下來，讓我們先試試，我們就簽字了。”項招輝表示，當時還存放了他的兩張照片。“但是我2015年沒有簽過這樣的合同，我2014年年底就辭職了，當時還要求把公司法人變更過來，直到2015年5月，他們才給我變更。”

據(jù)紅星新聞，從天眼查了解到，南昌索克斯信息產(chǎn)業(yè)有限公司在2015年5月12日，法人代表由項招輝變更為李某德，而貸款合同的簽訂便是在變更法人的前六天。記者就此事?lián)艽蛩骺怂构倦娫?，對方電話均未接通。項招輝表示，自己可以肯定，沒有在2015年去銀行簽訂這筆貸款，于是找了華夏銀行南昌分行，希望銀行能把面簽照片拿出來核對，但最終沒有拿到面簽照片。

“如果照片不是我本人的話就不要影響我的正常工作生活，但是銀行那邊肯定是我簽的，法官也說如果有面簽照片可以證明不是本人簽名，就以面簽照片為準，我又向法院提交了調(diào)取證據(jù)材料的申請，結(jié)果銀行也沒有提供。”項招輝說。

原華夏銀行南昌分行副行長、紀委書記李起宏告訴紅星新聞記者，他已于2019年11月底調(diào)去贛州任該地方銀行行長，“當時我是負責調(diào)查這件事，但是現(xiàn)在我不方便回答相關(guān)問題，建議詢問南昌分行現(xiàn)任紀委書記。”隨后紅星新聞記者就此事致電華夏銀行南昌分行及紀委監(jiān)察室相關(guān)人員，截至發(fā)稿前均未獲得回復。

員工存在違規(guī)行為，索賠卻遭銀行踢皮球

無奈之下，項招輝向法院提出申請，要求對合同中的簽名和手印指紋進行司法鑒定。2018年8月22日，受南昌市中級人民法院的委托，江西求實司法鑒定中心進行了筆跡鑒定與指紋鑒定。

2018年9月，項招輝拿到了司法鑒定書，結(jié)果顯示指紋和筆跡都不是他本人的。后來項招輝拿著鑒定書，將情況反映至江西銀監(jiān)局。

隨后，銀監(jiān)局出示《意見書》稱，根據(jù)檔案資料與相關(guān)的司法鑒定結(jié)果，表明華夏銀行南昌分行員工在見證合同簽署環(huán)節(jié)存在不實行為，該行在該筆授信業(yè)務辦理過程中未嚴格審查《個人最高額保證合同》資料的真實性，未能及時發(fā)現(xiàn)員工的違規(guī)行為，存在貸前調(diào)查不實、貸中審查不嚴、員工行為管理不到位等違規(guī)問題。

該《意見書》還顯示，針對本次核查中發(fā)現(xiàn)的華夏銀行南昌分行存在的貸前調(diào)查不實、貸中審查不嚴、員工行為管理不到位、辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務等違規(guī)問題，江西銀監(jiān)局已先后4次約談該行行領(lǐng)導、相關(guān)部門負責人，要求該行充分認識信貸管理工作中存在的不足，責成該行按照問題導向、風險導向，梳理涉及投訴核查的信貸業(yè)務存在問題的原因，劃分責任，立即采取措施完善制度流程、加強監(jiān)督管理、開展執(zhí)紀問責，堵塞漏洞、防范風險。對本次核查發(fā)現(xiàn)華夏銀行南昌分行存在的問題，江西銀監(jiān)局將視情況采取下一步監(jiān)管措施。

項招輝稱，銀行于2019年3月對他撤訴，同時他前往中國人民銀行將逾期記錄刪除，但是貸款記錄仍在征信中，“銀行貸款前會對我進行評估，有一筆大額貸款記錄也會影響我的后續(xù)貸款。”

項招輝表示，之后他決定起訴華夏銀行，要求刪除征信中有關(guān)這筆貸款的所有記錄，并出具一份文件證明他與這筆貸款無關(guān)，最后希望銀行對他的損失進行賠償和道歉。“至此華夏銀行南昌分行都沒有正面給我回復過，也沒有任何的公開道歉，一個被冒名的簽字就這樣讓我一無所有。”

如何知道自己有沒有“被貸款”？

對于個人而言，如何得知自己有沒有“被貸款”呢？這就需要查詢個人征信報告。根據(jù)央行征信中心的規(guī)定，個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行。商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務時，可以向個人征信系統(tǒng)查詢個人信用報告：審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請的；審核個人作為擔保人的；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

需要強調(diào)的是，不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復印件。

同時，央行征信中心指出，經(jīng)過個人書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機構(gòu)或其他人就能查詢授權(quán)人的征信報告。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)，其他還可能是與授權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟交易的生意伙伴、用人單位等。

值得注意的是，如果查詢次數(shù)過多，對于個人征信及相關(guān)業(yè)務又會產(chǎn)生怎樣的影響？多名銀行信貸經(jīng)理向記者表示，對銀行線上貸款的審批會產(chǎn)生一定影響。

“查詢次數(shù)過多會影響線上貸款的審批通過率，特別是小的貸款公司，所以說一些線上的貸款不要隨便去點，點了之后就會有記錄了。”一名城商行信貸經(jīng)理向《每日經(jīng)濟新聞》記者說道，其表示，一些貸款是系統(tǒng)自動判定，如果征信查詢次數(shù)太多，會影響通過率。

一名大行信貸經(jīng)理表示，“對于房貸一般不會影響審批，而有些個人貸款是看近三個月內(nèi)的查詢記錄的，如果近期查詢過多可能就貸不了，具體要看什么樣的貸款。”

不過，一名股份行信貸經(jīng)理同樣表示，征信查詢次數(shù)過多會影響線上貸款審批，“線上貸款審批規(guī)則里面可能有一個月查詢多少次征信或者近三個月查詢多少次，如果次數(shù)太多，可能就作為一個可疑客戶直接拒絕了，包括信用卡、小額消費類的貸款都是這樣。”對于線下貸款審批則影響較小，“線下是人工審批，可能你征信查詢記錄比較多，但個人負債收入正常，就不會有什么影響。不過，如果查詢記錄太多了也會介意。”

“最重要的還是征信不能有逾期，不能連三累六，就是說兩年之類連續(xù)逾期三次，或者不連續(xù)逾期但累計達到六次，這是征信紅線。”上述股份行信貸經(jīng)理強調(diào)。

對于個人征信報告的維護，根據(jù)央行征信中心的建議，個人一年內(nèi)至少查1次信用報告，在了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。

每日經(jīng)濟新聞綜合紅星新聞、每經(jīng)網(wǎng)

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