銀保監(jiān)會(huì)就車險(xiǎn)改革征求意見 車主有望獲得保障和服務(wù)提升

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備受關(guān)注的車險(xiǎn)綜合改革，又有新消息傳來。上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，為進(jìn)一步完善車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，近日，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于征求車險(xiǎn)改革意見建議的函》。

據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，此次主要是向行業(yè)開門納諫，聽取各家財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)綜合改革的意見建議。“就此次改革，監(jiān)管部門列舉了13個(gè)重點(diǎn)問題，聽取各公司意見。從這些問題中，可以管窺車險(xiǎn)綜合改革之概貌。”

不同于以往幾次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，此次車險(xiǎn)綜合改革是真正的一攬子改革——不僅要改革商業(yè)車險(xiǎn)，還要改革交強(qiáng)險(xiǎn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)在不同區(qū)域之間的風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，而且自2008年2月調(diào)整以來未再做過修訂，因此，此次交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率如何改革，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

監(jiān)管部門列的首個(gè)問題便直指交強(qiáng)險(xiǎn)。從監(jiān)管所提的問題來看，此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革可能會(huì)圍繞以下方向展開：提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療費(fèi)用、物損等；對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率過低和過高的地區(qū)，或考慮在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率中引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子。

此外，從這些重點(diǎn)問題中，還可初步梳理出以下改革方向。商業(yè)車險(xiǎn)改革中，可能會(huì)整合主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。比如，在商業(yè)車險(xiǎn)示范型條款中，將盜搶險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，將玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任合并入主險(xiǎn)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，或考慮開發(fā)駕乘人員意外險(xiǎn)、汽車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)、車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、車險(xiǎn)增值服務(wù)等示范條款?；蚩紤]調(diào)整NCD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）系數(shù)，將車險(xiǎn)賠付因素的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，以此降低對(duì)偶然出險(xiǎn)消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

同時(shí)，或考慮細(xì)分車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入方式，如對(duì)使用示范條款擬訂的車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行備案制，對(duì)自主開發(fā)的創(chuàng)新型商車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行審批制。

“另外，對(duì)于附加費(fèi)用率的定價(jià)假設(shè)，監(jiān)管部門提出的問題是：是一步到位采用25%，還是分兩步走（第一步先采用30%，第二步再采用25%）？還有，是否考慮將現(xiàn)行自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個(gè)系數(shù)合二為一，改為自主定價(jià)系數(shù)？對(duì)自主定價(jià)系數(shù)范圍的設(shè)定是否可以分兩步走，第一步設(shè)定為（0.7-1.3），第二步適時(shí)完全放開對(duì)自主定價(jià)系數(shù)范圍的限制？”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者。

車險(xiǎn)資深人士分析稱，這一輪車險(xiǎn)改革的主要標(biāo)的是進(jìn)一步費(fèi)率市場(chǎng)化，給保險(xiǎn)公司更多自主決策權(quán)；而從車主的角度來說，意味著保障和服務(wù)的提升。“在本次行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算時(shí)，各個(gè)維度的基準(zhǔn)保費(fèi)基本可以做到只降不升。”

不過，隨著改革的推進(jìn)、市場(chǎng)化程度的提高、競(jìng)爭(zhēng)的加劇，車險(xiǎn)承?？赡艹霈F(xiàn)行業(yè)性虧損，一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨退出的壓力。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，不做徹底市場(chǎng)化的改革，不痛定思痛，效率就難以進(jìn)一步提升，被保險(xiǎn)人就很難真正獲得更高的權(quán)益。