獨(dú)家！資金成本過(guò)高，存款結(jié)構(gòu)失衡 湖北各農(nóng)商行暫停使用"大額寶”存款產(chǎn)品

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

4月3日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，湖北省內(nèi)各農(nóng)商行暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品。

在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)下，農(nóng)商行感受到了存款成本過(guò)高的壓力。但湖北一家農(nóng)商行信貸管理人士告訴記者，在縣域環(huán)境，農(nóng)商行的存款在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率還是最高的，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)最多，結(jié)算最通暢。

這份暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品的通知要求，各市縣農(nóng)商行加大低成本存款資金營(yíng)銷(xiāo)，壓降負(fù)債成本。記者注意到，大額寶存款產(chǎn)品三檔中的最低檔就達(dá)到3.15%，比一年期定期存款利率翻了不止一倍。

暫停使用大額寶存款產(chǎn)品

這份名為《關(guān)于暫停使用大額寶存款產(chǎn)品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農(nóng)商行各項(xiàng)存款比年初凈增973億元，完成年計(jì)劃的135%，但在新增存款中，大額寶產(chǎn)品達(dá)540億元，占比超過(guò)55%，資金成本過(guò)高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產(chǎn)品，要求各市縣農(nóng)商行進(jìn)一步加大低成本存款資金營(yíng)銷(xiāo)力度，積極調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，壓降負(fù)債成本。

這款大額寶產(chǎn)品是大額定期智能存款產(chǎn)品。根據(jù)湖北天門(mén)農(nóng)商行此前公布的信息，大額寶起存金額為10萬(wàn)元，分1年+1天、2年+1天、3年+1天共三個(gè)檔次。其中第一檔1年+1天，大額寶利率為3.15%，10萬(wàn)元對(duì)應(yīng)到期收益為3158.63元，而按照一年期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算，其收益為1500.96元。前后對(duì)比，大額寶收益翻了不止一倍。

此外，這款產(chǎn)品還可以提前靠檔支取。上述宣傳信息還特別強(qiáng)調(diào)，這款產(chǎn)品不是理財(cái)，不是保險(xiǎn)，就是存款。

據(jù)悉，這款“大額寶”存款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是在提升湖北各農(nóng)商行營(yíng)銷(xiāo)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的背景下誕生的。

2019年1月，這款“大額寶”產(chǎn)品上線后，農(nóng)商行們就把它作為王牌存款產(chǎn)品大力宣傳。湖北仙桃農(nóng)商行一家支行當(dāng)時(shí)在展示其工作風(fēng)采時(shí)描述，面對(duì)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)，為了取得營(yíng)銷(xiāo)主動(dòng)，“將10萬(wàn)元以上客戶(hù)進(jìn)行篩選，責(zé)任到人，以電話營(yíng)銷(xiāo)的方式，重點(diǎn)宣傳大額寶存款產(chǎn)品。”

鄖縣農(nóng)商行在描述中稱(chēng)，實(shí)施“知己知彼”的營(yíng)銷(xiāo)策略，吃透他行產(chǎn)品政策，深挖客戶(hù)，主攻“大額寶”存款產(chǎn)品，充分發(fā)揮該產(chǎn)品收益高、靠檔掛息等優(yōu)勢(shì)，吸引和囊括了大批儲(chǔ)蓄客戶(hù)。

但是通過(guò)大額寶這款“利器”拿下大批客戶(hù)后，如今省聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，在新增存款中，大額寶產(chǎn)品占比超過(guò)55%，資金成本過(guò)高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

多家銀行停止發(fā)行智能定期存款產(chǎn)品

“大額寶”這種擁有高利率的同時(shí)還能靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的吸引力不可謂不大。不過(guò)記者注意到，今年3月初，央行向各分支機(jī)構(gòu)及主要金融機(jī)構(gòu)印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理。

對(duì)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，《通知》指出，由于其違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條：“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息”的規(guī)定，應(yīng)予以規(guī)范。

此外，一家上市城商行的董秘也稱(chēng)，監(jiān)管要求存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款產(chǎn)品。

記者也向多家銀行了解這類(lèi)靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品發(fā)行情況，發(fā)現(xiàn)各銀行陸續(xù)終止了這類(lèi)業(yè)務(wù)。

北京一家銀行此前上線一款靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品是在定期存款產(chǎn)品基礎(chǔ)上附加自動(dòng)生成、自動(dòng)提前支取等功能后形成的“每個(gè)定期周期自動(dòng)結(jié)息、多次自動(dòng)提前支?。蛇x）、提前支取按照相應(yīng)存款期限靠檔計(jì)息”的人民幣存款產(chǎn)品。

但是記者發(fā)現(xiàn)，在該銀行APP上，這款產(chǎn)品已經(jīng)打不開(kāi)了，隨后記者得到的說(shuō)法是：因業(yè)務(wù)調(diào)整，該行于2019年12月26日起關(guān)閉該產(chǎn)品各渠道簽約功能，已簽約賬戶(hù)的產(chǎn)品功能暫不調(diào)整。

在向其他銀行比如多家股份行、民營(yíng)銀行了解這類(lèi)靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品后，記者得到的回應(yīng)要么是沒(méi)有這類(lèi)產(chǎn)品，要么就是不再新發(fā)。

此外，記者還注意到，去年5月，有媒體報(bào)道，監(jiān)管層已經(jīng)召開(kāi)會(huì)議，要求行業(yè)自律，清理停辦按日均規(guī)模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期存款產(chǎn)品。

前述湖北一家農(nóng)商行信貸管理人士告訴記者，之前的智能活期類(lèi)存款，他們?cè)缍纪Ａ恕?/p>

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)